东吴人寿深耕养老健康“责任田”

　　个人税优健康保险、医保康大病保险、企业团体年金、长期护理保险、健康管理……谈起公司在养老健康业务上的发展创新，东吴人寿总裁徐建平如数家珍。

　　作为国内首家在地级市设立总部的全国性寿险公司，东吴人寿坚定“社会保障服务商”和“财富管理供应商”的战略定位，紧紧围绕供给侧结构性改革主线，以健康中国2030规划纲要为指引，抢抓政策红利释放的有利时机，积极探索商业保险与社会保障融合发展的业务创新模式。

　　“未来最大的产业就是养老健康，将业务一块一块深入推进，以健康管理为纽带，上下游延伸、横向拓展，就是一条产业链。”在徐建平看来，产品服务链条从基础保障延伸到健康管理，既是多年来中国经济发展、百姓财富积累的需求所致，也是保险公司重要发展方向，在东吴人寿的长期规划中，这是一片充满希望的“责任田”。

　　税优：让健康的阳光普照基层群众

　　近日保监会在广州召开个人税收优惠型健康保险试点工作座谈会，东吴人寿副总裁夏卫新应邀就试点情况作了交流发言。截至12月7日，东吴人寿累计承保13335人，承保保费3199.96万元，人均保费为2400元。保单件数占全国27.7%，保费规模占全国40.6%，暂居行业第一。

　　旁白：《健康中国2030规划纲要》提出，落实税收等优惠政策，鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险。

　　解说：

　　东吴人寿税优险在全国同行面前一鸣惊人，秘诀在于对税优险的高度认识和充分准备。公司副总裁夏卫新说，税优险搭建了商业健康保险与基本医疗衔接的桥梁，有利于充分发挥商业保险的社会管理职能，是保险行业参与政府职能转变的重要抓手。税优险对减轻参保人医疗负担效果明显，有利于东吴人寿更好的提供民生保障、服务客户。

　　早在2014年东吴人寿就成立“健康保”项目组，深入广大企业召开各层面管理人员和职工座谈会，在广泛征求健康保障需求的基础上，研发税优险A1款产品以及业务支持系统。2016年1月税优险全国试点启动后，东吴人寿“健康保”项目组不断加大政策宣传力度，为税优险业务迅速推进奠定了基础。东吴人寿团险管理部总经理兼健康保险事业部总经理尹君介绍说，税优险A1款以保监会示范条款为蓝本，实现了四个方面的创新突破。一是累计赔付限额由80万元提升至100万元。二是适当放宽自费报销范围，增加17种恶性肿瘤靶向药；三是个人万能账户保底收益由2.5%提高至3%；四是拓展售后服务，从关注事后理赔服务，扩展到包括事前、事中的全面健康管理服务。东吴人寿的税优险客户可以享受到预约体检、专家会诊、保健讲座等系列健康服务。

　　税优险充分准备的效果已在销售数据上体现，不过这并不能让东吴人寿停下创新的脚步。为满足不同层次的保险需求，完善税优产品体系，东吴人寿正在开发针对税优客户的分红型终身寿险等专属产品。

　　医保康：政府购买保险服务的创新典型

　　镜头：自2013年1月1日东吴人寿开始承办苏州市区“医保康”项目以来，截至2016年9月累计在苏州地区参与承办5个项目，覆盖约680万参保群众，年保费规模约2.19亿元；近四年来，累计承保保费6.11亿元，累计赔付232580人次。其中2015年“医保康”保费1.61亿元，赔付55893人次，赔付支出1.25亿元。

　　旁白：国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》指出，政府通过向商业保险公司购买服务等方式，积极探索推进具有资质的商业保险机构开展各类养老、医疗保险经办服务。

　　解说：

　　东吴人寿经过长期市场调研后发现，大病医疗保障是医保体系建设当中的一块短板。参保人员特别是困难群众患大病后因病致贫和因病返贫的问题时有发生，有必要通过制度性的创新，进一步放大保障效用，减轻人民群众大病医疗费用负担。

　　2012年东吴人寿与苏州市人社局在联合调研的基础上，创新设计出全新的大病医疗救助模式，即“医保康”项目，以苏州市区所有参加基本医疗保险的城镇职工和城乡居民为参保对象，为医疗费用达到一定数额的参保人员提供年度救助及自费救助。

　　在经办过程中，东吴人寿充分运用在理赔核查、运营流程、客户服务、IT系统、专业人才等方面的丰富经验，降低管理成本提高效率和服务水平。东吴人寿还创新了医疗核查工作机制，通过医疗费用的事前、事中、事后的全程监控，有效管控不合理医疗费用支出。

　　医保康平稳运行四年以来，有效减轻了城镇职工和城乡居民自负医疗费用负担，特别是对大病特困群体减负作用明显。以参保人储某为例，2015年度医保康救助获得最高结报总额达到53.58万元，现金负担率从救助前的81.70%下降到25.91%。

　　企业团体年金：探索企业养老“苏州模式”

　　镜头：自2013年东吴人寿设立企业团体年金设立以来，截至2016年9月30日，苏州市属9家国有控股集团、6家单列企业以及70家下属企业已建立企业团体年金制度，目前参保职工1.04万人，累计缴费3.02亿元。最近3年企业团体年金账户投资收益率分别为5.73%，6.28%和5.73%。截至2016年9月底，账户年化投资收益率超过6.50%，有望持续提供稳定回报。

　　旁白：《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出，支持保险机构大力拓展企业年金等业务。充分发挥商业保险对基本养老、医疗保险的补充作用。

　　解说：

　　东吴人寿自成立以来，积极参与苏州市多层次的养老保障体系建设，在梳理现行民生政策的基础上，不断拓展保险公司产品和服务的发展空间和落脚点。东吴人寿通过深入企业调研，了解到苏州国有企业经营状况整体良好，企业管理层及职工参加团体补充养老保险的积极性都很高，有建立企业补充养老保险制度的条件和需求。经过多次沟通和研讨，东吴人寿借鉴企业年金“投资与托管分离、设立专用账户、第三方监督”的运营模式，结合传统养老保险产品“确定收益、安全高效”的优势，设计出独具特色的企业团体年金保险。

　　尹君介绍，企业团体年金方案设置成企业缴费与个人缴费功能，缴费方式参照国家企业年金管理办法的相关标准，确保了今后与个税递延养老产品的衔接。此外，个人缴费部分权益完全归属企业职工个人，最大限度地保障了企业员工的权益。

　　长护：探索医养结合护航居家养老

　　镜头：《健康中国2030规划纲要》提出，推动居家老人长期照护服务发展，全面建立经济困难的高龄、失能老人补贴制度，建立多层次长期护理保障制度。据统计，目前我国的失能老人有4063万人，随着我国老龄化、高龄化的进程，十三五期间越来越多的家庭将会面临失能失智老人照护服务的困境。旁白：今年6月，苏州市成为全国首批15个长期护理保险试点城市之一。长期护理保险将为因年老、疾病或伤残丧失日常生活能力而需要长期照料照护的参保人员提供护理服务保障。

　　解说：东吴人寿一直密切关注并积极参与苏州市长期护理保险制度研究工作。“业务拓展要与公司战略相辅相成，长期护理险以及税优险、医保康等都是准公共产品，但与公司整体发展战略契合，需要我们围绕社保服务领域，做精做深，深化特色，把东吴人寿做成有温度的保险公司。”公司总裁徐建平解释说。

　　2013年11月，东吴人寿成立了由总裁室主要领导组成的“养老产业和长期护理保险项目”领导小组，组建专门研究团队通过走访政府部门、护理院、社区居家养老等机构，调研苏州老年人护理现状，论证长期护理保险制度性安排的可行性。

　　2015年3月以来，东吴人寿参与了由市民政局牵头的苏州市老年人长期护理保险项目课题研究，完成了包括筹资标准、待遇给付、失能鉴定标准、护理服务安排、服务质量考核、护理员等级评定标准等在内的一系列基础性研究。

　　今年以来，东吴人寿将前期的研究成果与政府部门最新思路相结合，在进一步分析和论证的基础上，完成并向市人社局提交了《苏州市长期护理保险经办管理方案》，得到了市人社局的肯定。

　　东吴人寿不满足于参与长护经办管理方案设计，为有效解决居家护理供给不足的问题，作为参与民生保障服务的一部分，东吴人寿将在苏州等地开展护理站建设，协助政府把服务能力与长期护理制度相衔接，把好政策落实到位，同时满足失能人员的个性化服务需求。

　　护理站不仅是居家护理服务的派出机构，也将是健康管理服务的对接平台。东吴人寿将以护理站为契机，以务实的姿态积极投身养老健康产业链，探索医养融合和居家养老新路径。

　　健康管理助力中国医疗模式转型

　　镜头：《健康中国2030规划纲要》提出，要推动癌症、脑卒中、冠心病等慢性病的机会性筛查。基本实现高血压、糖尿病患者管理干预全覆盖。国务院《关于加快发展商业健康保险的若干意见》提出，鼓励商业保险机构加强健康风险评估和干预，提供疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务。旁白：中国医疗模式正由“重疾病治疗”向“重疾病预防”转变，在这个趋势中，健康管理服务是最重要的环节之一。

　　东吴人寿敏锐地意识到，向健康管理领域拓展，不仅是加快业务发展，改善业务结构的必然要求，同时也是积极参与医改深化、主动投身健康中国建设的内在要求。健康风险管理服务将保险产品从金融服务产品转向了综合服务产品，实现了跨界经营的定位。

　　解说：对于健康管理服务，保监会曾在2013年9月发布的相关通知中作过定义，包括健康体检、就医服务、生活方式管理、疾病管理、健康教育等内容。东吴人寿以保监会文件为指引，整合全公司相关资源，积极推进健康管理服务体系建设。

　　尹君介绍，现阶段东吴人寿为客户提供特色体检套餐，在每个保单年度内提供一次包括甲胎蛋白、癌胚抗原、肿瘤相关抗原四项的肿瘤标志物筛查服务；在就医服务方面，对初次诊断为恶性肿瘤的，安排专家门诊。在疾病管理方面，东吴人寿提供符合当地饮食生活习惯的慢性病管理服务（高血压、糖尿病、冠心病），包括定期电话问诊咨询等，并对用药、饮食、生活习惯进行干预。此外，东吴人寿还提供24小时健康热线咨询，提供健康咨询、用药指导等内容。

　　东吴人寿在养老健康业务上的创新发展，核心动力来源于东吴人寿的超常规发展，是市委市政府重视关心的结果，是各有关部门和社会各界大力支持的结果。同时，也凝聚着东吴人寿广大干部职工的心血和汗水。

　　当下的苏州，正涌动着创新的澎湃热流。围绕着“创新四问”，全市上下正在形成热议创新、奋力创新的浓厚氛围。东吴人寿将以此为契机，始终坚持“保险姓保，保险为民”的原则，在苏州这块沃土上以强烈市场意识和创新思维，不断加大社会保障服务创新力度，以构建养老健康产业链为抓手，提高人民群众的养老保障水平。

　　正如公司总裁徐建平所说，百姓对健康生活和美好生活的向往，就是东吴人寿的奋斗目标。东吴人寿要做一家有温度的保险企业，做百姓健康生活的管家和专家，增强人民群众的获得感、安全感、幸福感。公司副总裁夏卫新表示，东吴人寿团体保险业务很有特色，总部大项目经营比较成功，通过税优险、医保康和企业团体年金等民生项目取得了很好的品牌效应。下一步还要在长期护理保险制度建设和保障服务方面继续努力，履行好东吴人寿的社会责任。

　　文/本刊记者 李明敬

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