女性不同阶段的理财法则

　　理财早已不是男人的特权。当今社会对女性的要求貌似更高一格，既要上得厅堂又要下的厨房，既要貌美如花又要赚钱养家，既要照顾好孩子又要有属于自己的小事业……这个时候，作为女人不仅要经济独立，更要学会理财。善于理财的人会把自己的生活过得井井有条，哪个阶段该做什么，都要有明确的规划。

　　有统计表明，家庭理财的主角68%是女性，但其中70%的女性是家庭存折、信用卡、票据的“保管员”，并没有系统的为自己或家庭财务做过理财规划。这样的“特殊身份”决定了女性必须具有一定的“财商”，才能把家庭资产打理得井井有条。那么，在人生的每个阶段，女人该如何把握理财之道呢？

　　单身的日子——坚决不做月光族

　　大学毕业后，工作刚刚起步，工资赚的不多，可哪哪儿都要用钱，有人会说钱都不够花的哪儿还有多余的钱理财呢？别忘记，你不理财，财不理你。这个阶段，就算是强逼自己也要给自己留一点儿“私房钱”。

　　1、先储蓄后消费

　　也许此时你赚的并不多，但是每个月固定拿出一笔钱，哪怕是500元存起来，一年下来也有6000元呢。每个月除去固定的500元、房租、水电费、物业费、电话费、生活费等费用，剩下的钱再想想要不要去买那些所谓喜欢的商品。这并是说要克制消费，而是说这个月的剩的钱不够我们可以缓一个月再买呢，到时候会降价也说不准呢？或者是在节假日打折季再去买也是不错的选择。总而言之，就是坚决不做月光族。

　　2、尝试不同的理财方式

　　这个阶段，单身的女性时间还是很充分的。不如多去学一些理财技巧，比如投资一点信誉较好、收益稳定的优质基金，年终奖可投保一些保费较低的纯保障型寿险或住院医疗、重大疾病等健康医疗保险。这一阶段最重要的投资就是自己，投资自己并不是意味着把花销都用于吃好的穿好的，而是量力而为，把钱用在提高自身修养和能力上，例如参加培训提高职业技能，多看书，建立人脉资源等。

　　两人的殿堂——保险必不可少

　　爱情是美好的，当女性步入婚姻的殿堂，她也从一个人变成了两个人，从一个家庭变成了三个家庭。家庭的组建离不开“钱”，资金处理得当，会为以后的幸福生活打下坚定基础。

　　这个阶段的你需要将个人财务独立的视角转换到家庭财务健康。这时的家庭收入和支出都在上升，储备足够紧急备用金的情况下，丰富自己的投资知识以及投资渠道，积累相关投资经验，完善家庭投资组合。

　　1、量入为出适度消费

　　如今，房子、车子、存款成为结婚的“三大件”，比如说，买房子每月还贷数？买车子品牌挑选？家庭预算多少？这些钱会占用家里多少资金？这些都弄清楚后，我们就能算出一个月可支配的消费有多少，一定要量入为出，适度消费。

　　2、家庭保险规划必不可少

　　一个家庭的支出远大于单身贵族的消费，所以女性要未雨绸缪，提早规划才能保持收支平衡，保证生活的高质量。这个时期购置房产是新婚夫妇最大的负担，随着家庭成员的增加，应适当增加寿险保额。夫妻双方还需要购买保险，这不仅是对自己负责也是对另一半负责，意外险、重疾险最为重要。此外，夫妻双方收入也逐渐趋于稳定，因此建议选择投资中高收益的基金，例如，投资于行业基金搭配稳健成长的平衡型基金。

　　3、完善家庭投资组合

　　建议将家庭收入的30%左右用于理财，一部分用于购买国债、银行理财产品、债券型基金等中低风险产品，一部分可根据风险承受能力配置股票型基金、混合型基金、贵金属等高风险产品。用年收入的5%左右为自己和家人配置消费型意外险和消费型重疾险，还可以根据经济状况考虑配置定期寿险、分红型保险。

　　新生命的到来——提前准备教育金

　　新生命的到来，给全家带来了无限的欢乐。但是与此同时，夫妻俩也进入了“上有老下有小”的阶段，肩上的担子更重了。

　　1、提前准备好教育基金

　　从孩子牙牙学语到上小学、初中、大学的教育费用，将会是不小的一笔开支。所以，夫妻二人需要做好计划，首先，在小宝贝一两岁时，便可开始购买教育险或定期定投的基金来筹措子女的教育经费，子女教育基金的投资期一般应在15年以上。对孩子教育的投入才是我们最好的投资方式。

　　2、准备好老人的养老金

　　家里老人有退休金最好，如果没有，家庭支出中还需要列上一项“养老金”，让双方父母度过幸福晚年。对于我们自己而言，尽量交社保，社保就像孩子的教育基金一样，是一个长期投入的行为。这样，等到我们老后，不仅给孩子减少了负担，自己的生活也有了保障。

　　3、适当地加大保险需求的投入

　　对重大疾病的预防很重要，同时还应考虑购买定期寿险、养老险等，为晚年健康撑起保护伞，防止意外状况发生后造成财务危机。理财目标以保值为主，逐渐减少高风险理财产品的投资，中低风险产品如国债、银行理财、债券型基金都比较适合配置，对于资产较多并有一定投资经验的家庭来说，可适当配置一些高风险资产，如股票型基金、混合型基金、QDII等。

　　退休阶段——固收类要提升到60%

　　人生到了这个阶段，大多是真正退休了，理财方式必须做进一步的调整。

　　1、固定收益要提升到60%

　　固定收益的部分要愈提愈多，属于积极冒险性的投资比例要下降。有些人由于退休后已没有固定收入，投资理财必须以稳健为原则，不可让本金有所减损。若还想做积极的投资，则必须以不影响基本生活所需为原则。

　　此时不妨从事一些房产方面的投资，因为房产投资往往需要较高的投入，收益期长而稳定，与老年时期的生活经济需要相吻合。投资同样应当规避高风险的投资，以保本稳健型投资为主。若是从30岁起即开始理财，40岁时也检视过理财缺口了，相信现在是可以高枕无忧的时候了。这时要开始调整自己的投资理财方式，固定收益要提升到60%。

　　文/本刊记者 李明敬