发力集团化战略 捷越联合初心依旧

　　叶子的离去，不一定是风的不挽留，也有可能是它的时候到了。所以，在“良币驱逐劣币”关键时期，恐慌大可不必，只要有底气与资本！而集团化布局、风控、技术便是捷越联合的底气。

　　备案延期，大浪淘沙，网贷行业迎来了前所未有的整改大潮。在这个过程中，那些始终坚持普惠初心，始终坚持合规前行的优质平台，开始崭露头角，成为行业中的标杆。比如，即便“四面楚歌”、“雷声滚滚”，依旧被资本青睐的抱财网、爱钱帮；比如，在2018年7月3日迎来五周岁生日的捷越联合。

　　“很多时候我们像是在打游戏，打怪升级，我们总是期望着这一关过了，下一关会更容易，但是事实往往相反，这一关过了，下一关更难”，在无与伦比——捷越五年周媒体沟通会上，捷越联合创始人兼CEO王晓婷如是评价到“公司发展的这五年”，“从过去的野蛮发展，到监管政策的频频落地，再到今日平台的频繁爆雷，我们相信当初有情怀的网贷平台创业者，在此刻应是更从容、更淡定。”

　　叶子的离去，不一定是风的不挽留，也有可能是它的时候到了。所以，在“良币驱逐劣币”关键时期，恐慌大可不必，只要有底气与资本！

　　而集团化布局、风控、技术便是捷越联合的底气。

　　战略——集团化战略布局凸显

　　互联网金融行业洗牌加剧，马太效应愈加明显。如何实现跨越发展，在坚守合规底线之余，推进“集团化”战略布局成为部分互金行业头部企业的路径。

　　提及集团化发展的初衷，王晓婷表示，随着行业监管的日趋严格，单纯依靠网贷单一业务，企业的发展空间受限。而集团化有利于增强合力，形成互相配合的趋势，使企业向规模化、规范化、专业化方向迈进。通过逐步去杠杆化、去风险化，寻找更广阔的蓝海，有利于捷越的稳健成长，同时也为投资人树立了信心。

　　她指出，目前捷越已经完成人才、资源的积累，为集团化发展奠定了稳固的基础。“我们从去年开始大规模引进专业技术人才，建立了以首席风控官金可冶、首席技术官王玉良、量化风控科学家王欢欢为首的科技团队。同时投资千万元用于私有云、大数据等平台的建设，以捷越大数据智能风控平台‘听风者’、捷越私有云‘猎户’为代表的平台处于行业领先地位，捷越在人才和技术资源方面已经完成了初步积累。”

　　据了解，目前捷越已经形成了集网贷、股权投资、保险经纪、房贷中介平台、资产清收、电销、技术输出七大业务板块于一体的集团化架构。

　　在国家推进普惠金融的发展上，网贷平台在改善当地普惠金融生态环境、促进普惠金融效率的提高起着至关重要的作用。捷越自成立以来，就致力于为传统金融机构所不能覆盖到的长尾人群提供普惠金融服务。截至目前，向前金服已累计撮合交易金额263亿元，帮助32万长尾人群解决了资金难题；向上金服累计成交业务额达468亿元。除网贷业务外，捷越在其他业务方面也取得了不俗的成绩。房贷中介业务方面，捷越的房贷业务定位于把不动产变成流动性资产，去年已实现交易额50亿元，业务覆盖全国13个城市。

　　风控——形成完整风控闭环深挖数据内在价值

　　风控是金融的命门，对互金行业来说，虽然传统风控决策越来越成熟，但仍存在局限性，尤其体现在过度强调贷前审核、数据维度不够丰富和人工审核效率低下三个方面。相较传统风控模式，大数据风控在这些方面优势明显，在此背景下，捷越联合“听风者”应运而生。

　　捷越联合首席风控官金可冶表示，捷越在风控方面致力于提升风险识别、风险定价、资产管理与催收、获客四大能力，其中，风险识别能力是融于整个公司企业文化和发展血脉的。在风险识别方面，“听风者”较以往的风控系统优势明显。

　　区别于以往风控只关注贷前，“听风者”作为专业化、智能化的大数据风控平台，适用于贷前、贷中、贷后各个环节的风险控制，不仅可以客观地进行标准化风险评估，而且还能进行智能跟踪预警，通过灵活地执行差异化风险策略，有效地控制逾期和坏账。

　　“我们对此前上线的‘听风者’1.0版本应用情况进行了监测，‘听风者’上线后客户逾期情况大为改观，逾期客户占比下降了近四成；捷越旗下平台向前金服的逾期率远低于行业平均水平，这些都得益于‘听风者’的创新应用。”金可冶向媒体介绍。

　　随着金融科技发展的不断深入，在用户端的运营支持和业务端的风险控制等方面，大数据的应用价值都日益凸显。大数据风控的“大”体现在对海量数据的收集、处理、分析和挖掘上，这也是“听风者”的优势所在。

　　“听风者”的数据涵盖央行征信等金融强相关数据，电商、运营商、社交媒体、客户行为等金融弱相关数据，通过数据清洗等技术手段，可以捕捉到用户的平台痕迹、授信信息，进而融合构建衍生数据，并以此作为欺诈风险识别、综合信用评估、贷中监控、贷后管理的数据基础。

　　金可冶表示，尽管大多数平台都能接触到数据，但能否从数据中挖掘出新的价值，各个平台能力水平相差甚远。有风险才能有业务，把风险和营收维持在一个最佳的平衡点，使客户产生最优质的体验，让客户不止一次地接受捷越的服务，这才是“听风者”建设的意义所在。

　　技术——运用新技术解决痛点和难点

　　很显然，在当前的竞争环境下，越来越多的头部企业将眼光瞄准了金融科技，谁能够更早、更好、更安全地运用新技术解决网贷行业的短板和痛点，谁就能在竞争中占据有利地位，更多地赢得技术红利。

　　在会上，据捷越联合首席技术官王玉良介绍，以“数据化”为例，捷越推进数据化建设旨在更好地挖掘恰当的有价值的用户行为，目前捷越已搭建了四大数据化平台，以期实现更好地“倾听”。

　　捷越的大数据中心，着力于数据的连接和路由，着力做到从“Data到Data+，从数据到数据+”的过程。为此，捷越建成了大数据平台“银河”、数据仓库“北斗”、大数据风控平台“听风者”和SAAS BI“司南”（商业智能服务平台）四大数据平台，致力为客户提供更加安全、极致地个性化服务体验。

　　数据时代，数据的运行效率和精细化运营能力一直是大数据应用的痛点，捷越数据仓库“北斗”和SAAS BI“司南”的建设初衷就是解决此问题。在数据运行效率方面，“北斗”上线后，数据提取耗时从以往的2天缩短为秒级响应，数据平台的处理效率可提高十几倍。“司南”系统则从多维度透视业务，强化可视化、预警化的数据能力，赋能运营人员更强的数据能力。依托“北斗”和“司南”平台，运营人员可以多角度、全方位、高效率的进行数据分析，全面提升了运营效率和运营质量。

　　在AI化建设方面，“天眼”是捷越推出的AI智能引擎，融合数据、神经网络和深度学习等维度，集机器学习、知识图谱、360画像等技术于一体，在反欺诈、贷后监测、失联修复、智能营销等方面发挥着重要作用。反欺诈是风控的重要环节之一，“天眼”的知识图谱整合央行征信、第三方征信等相关数据信息，通过关系图的直观形式，展示出借款人的关系概况，从而为识别欺诈风险提供助力。

　　“捷越是业内较早构建和应用智能引擎的企业，AI引擎也是未来行业的发展方向之一。捷越希望将基于智能引擎的感知技术和差异化内容应用到智能营销、智能风控、智能投顾、千人千面等多个领域，为捷越的未来的跨越发展积蓄势能。”王玉良表示。

　　王玉良指出，未来捷越将继续深耕金融科技，以技术为驱动力，全面提升捷越风控能力、运营能力和服务能力，为更多长尾人群提供普惠金融服务，助力实体经济发展。

　　备案——做持久战准备

　　除了制定集团化战略寻找新蓝海，捷越也在持续推动合规进程。

　　备案是网贷平台合规经营的“通行证”，针对备案延期，王晓婷认为，网贷平台在备案这件事上要做好持久战的准备，网贷平台进行合规整改涉及的工作众多，整改是一个细致而复杂的工作，监管对企业的验收也需要慎之又慎。“针对备案，我们做好了三年持久战的准备。”王晓婷表示。“我们也理解监管对网贷备案的谨慎态度，但这种悬而未决的监管环境对企业审慎、可持续经营是一个挑战。最近网贷行业密集的‘爆雷’也是这种监管背景下的一种趋势，并且在一段时间内，这种趋势还会继续，备案无望或者经营承压无法盈利的平台会逐步退出市场。”王晓婷补充到。

　　降杠杆是今年宏观经济的主旋律之一，除合规整改外，捷越也顺应趋势，降低杠杆率。日前，捷越及向前金服双双完成增资操作，捷越和向前金服的实缴注册资本均由1亿元增至5亿元，这也是捷越不断向监管靠拢的具体表现。“我们期望通过增加注册资本不断提升综合实力，在提高自身合规性的同时，保障投资人利益。”

　　根据国家互联网金融安全技术专家委员会发布的《2018年上半年P2P发展监测报告》数据显示，截至6月底，全国共有2835家正常运营平台，上半年新增平台仅36家，消亡721家。

　　从行业鼎盛期的6000多家平台，到如今的不足3000家平台，面对加速洗牌的网贷行业，王晓婷表示，经历过跑马圈地、几何增长的发展阶段，行业逐渐趋于理性。未来捷越将继续严格遵循监管要求，坚持小额分散原则，逐步降低获客成本、增强流动性管理，通过标准化经营向管理要效率。

　　王晓婷在会上透露，未来捷越将在横向拓展方面持续发力，形成集团化战略布局，实现多业务模块一体化发展。同时，捷越旗下网贷平台向上金服、向前金服将进一步深化整改，推进合规进程，争取早日通过验收，拿到合规身份。

　　文/本刊记者 邵萍