深耕本土彰显差异化 携手抗疫不忘荆楚情

　　近年来，城商行如何更好地生存发展成为业内外探讨的热门话题。“立足荆楚、深耕本土”——是湖北银行自成立以来一直秉承的发展思路。为了顺应由高速度发展向高质量发展转变的大趋势，湖北银行主动求变，精准定位，专注主业，深化改革，走上了一条适合自身实际的高质量发展道路。

　　2020年初新冠疫情发生以来，湖北银行作为疫情中心的本土银行，一手抓疫情防控，一手抓金融服务，大力开展“2020湖北银行特别行”活动，取得了疫情防控和业务发展的阶段性“双胜利”，为湖北省甚至全国的银行业做出了表率。为了更加深入地了解湖北银行在打赢湖北保卫战、武汉保卫战过程中的深切感悟，探讨湖北银行在城商行转型发展过程中的差异化发展之道，本刊记者专访了湖北银行党委书记、董事长刘志高。

　　携手抗疫，既是帮企业也是帮自己

　　新冠疫情对全国特别是湖北省的经济社会发展、中小微企业生产经营以及地方法人银行的冲击都是前所未有的。在疫情发生初期，处于风暴中心的人們，面对突如其来的疫情，很容易陷入恐慌。湖北银行坚决贯彻落实省委省政府关于疫情防控及支持企业复工复产的各项决策部署，同时间赛跑，与疫情斗争。刘志高向记者详细介绍了疫情爆发后，湖北银行做到的“五个第一”——“第一时间组织党员干部投身抗疫，共有1918名党员干部下沉社区和扶贫点参加疫情防控；第一时间组织全行捐款捐物，共计捐献2640万元；第一时间认购3亿元湖北省抗疫主题证券投资基金；第一时间推进网点恢复营业，成为全省复工率最高的银行机构；第一时间出台措施，支持企业复工复产，大力开展‘2020湖北银行特别行专项行动，全行各级党组织和党员干部闻令而动，冲锋在前，与社会各界并肩抗疫，共渡难关，以实际行动践行省级法人银行应有的责任和担当。”随后，刘志高向记者讲述了湖北银行的抗疫举措和成果。

　　“四字方针”强化战疫深度

　　快：政策传导快、银企对接快、审批投放快。湖北省本土企业尤其是中小企业受疫情影响很大，迫切需要金融资金支持，湖北银行迅速成立工作专班，落实金融支持疫情防控和实体经济发展的工作要求，及时推出了“战疫贷”“再担抗疫贷”“复工贷”等特色产品，有效缓解了企业防疫抗疫、复工复产过程中的资金短缺问题。“我们当时只有一个信念，就是要尽最大努力帮助企业纾困解难、尽快复工复产、走出困境”刘志高说道。

　　准：投向主体准、额度测算准、用途控制准。实行清单制管理，户户有人服务，确保名单内重点企业全对接，重点领域全覆盖，企业有效贷款需求全满足。严格落实“四个百分之百”要求，即百分之百确保国家信贷投放政策得到有效落实，百分之百对接名单内全部重点企业，百分之百满足重点企业的有效信贷需求，百分之百确保贷款发放和管理合法合规。

　　实：主体责任实、工作措施实、组织保障实。重点通过“三单四优先”，保障各项支持举措落到实处。即对防疫抗疫资金需求，单列信贷计划、单计资金成本、单设对客利率；集中资源予以优先办理、优先审查、优先审批和优先执行。

　　严：贷款管理严、资金合规严、风险防控严。织密“四层责任体系”，即实行行领导包片负责、分支行一把手负责、总行部室联动协调、纪检监察再监督再问责。在合规合法、风险可控的前提下，及时疏通复工复产难点、痛点、堵点。

　　“三个更加”彰显战疫力度

　　更加主动对接企业。坚持“一企一策”，强化“点对点”服务，主动对接产业园区制造企业、核心企业上下游小微企业、春耕备耕农业企业。全行已对接企业16000多户，深入了解企业需求，对受疫情影响资金周转困难的企业坚持做到不抽贷、不压贷、不断贷。

　　更加注重提高效率。简化业务流程，扩大基层授权，实行信贷调查与审查无缝对接，提高审批效率。对疫情防控贷款、支农支小贷款审批发放开设“绿色通道”，按照特事特办，特事急办的原则，实行24小时审贷，快速审核和放款，做到应贷尽贷、应贷快贷。

　　更加注重企业体验。线上线下同步办贷，精减申报资料和环节，贷前调查一次到位，资料补充一次亮底，小微贷款一天办结。对于确有困难的企业，采取延期还本付息的方式给予支持；对于有发展前景但没有合格押品的企业，给予不高于200万元的纯信用贷款支持。

　　“经过全行上下的共同努力，截至2020年3月末，我行已审批防疫应急贷款、支农支小贷款356户，共计52亿元，实现投放30多亿元。为受疫情影响资金周转困难的4438家小微企业、个体工商户，办理了续贷、调整还款期限共计331亿元”刘志高自豪地介绍。

　　服务实体，既对外输血又内部造血

　　作为地方银行，湖北银行在服务实体经济，为实体经济输血过程中，进一步增强内部造血功能，实现了自身高质量发展，并能更好地反哺实体经济。

　　主动调整业务结构

　　调整信贷结构，满足居民个人的正常消费和经营需求。湖北银行用1/3的信贷资源支持政府类重点企事业单位，用1/3的信贷资源支持中小微企业，另外1/3的信贷资源服务个人客户。“我们计划用3年时间将信贷资产结构比例逐步调整到位，压降大额信贷占比，提升中小企业和个人信贷占比”刘志高说道。

　　调整金融市场业务结构，实现“三增三降”。即增加标准化资产投资、同业理财投资、票据投资，降低高资本占用资产、类信贷资产、长久期资产，遏制资金脱实向虚，积极利用金融市场融通资金服务实体经济。

　　调整存款结构，拓展低成本的稳定资金，降低企业融资成本。通过提高机构类存款占比，降低协定存款占比；提高储蓄存款占比，降低定期存款占比；提高企业流量资金占比，降低大客户派生存款占比。同时，为帮助企业降低融资成本，积极拓展稳定性强且成本低的资金。

　　调整区域结构，政策性倾斜武汉市及县域市场。武汉市在湖北省经济发展中具有举足轻重的地位，县域经济是全省经济发展的新动能和新增长点，湖北银行加强做大武汉、做强县域的战略实施，对武汉市场和县域市场给予倾斜政策支持。一方面，全力支持武汉国家中心城市建设，推进武汉城区“一区一行”政策落地，提升服务能力，计划用2～3年的时间，使武汉城区支行对全行业务的贡献度提升到30%以上。另一方面，全力支持县域经济发展，实现了全省县域网点全覆盖，进一步加大信贷支持力度。

　　主动防范金融风险

　　风险问题事关湖北银行的生命线、生存线、发展线。据刘志高回忆：“2018年，按照监管要求，我们必须在年末将逾期90天以上贷款与不良贷款比例压降至100%以内，时间紧、难度大、责任重，很多干部员工仍然记忆犹新，但是我们顶住了压力，将不良贷款比例降了下去，基本卸掉了沉重的风险包袱，现在可以轻装上阵，一心一意谋发展了。”

　　湖北银行干部员工以刮骨疗毒的决心和意志，通过近三年的努力，认真贯彻落实“三大攻坚战”要求，把防范化解金融风险作为全行重点工作来抓，举全行之力清收化解风险贷款，控新降旧，多管齐下，存量风险逐步化解，增量风险得到控制，资产质量得到根本好转，各项风控指标牢牢控制在监管标准以内，服务经济社会发展的能力显著增强。事实证明，湖北银行已经走出困境，走向新生。

　　专注小微，既坚持传统又加速科技赋能

　　刘志高介绍：“作为一家土生土长的银行，做好小微金融服务是一份政治责任，是转型发展的方向，更是湖北银行多年对小微事业的情怀和坚守，无论处于哪一个发展阶段，湖北银行都会锲而不舍、坚守初心，始终与小微企业共担风雨、共克时艰。”

　　湖北银行五家发起行之一的原荆州市商业银行，是2007年最早一批与国开行开展微贷业务的银行。湖北银行重组后，这项业务被传承和坚持了下来。2012年，湖北银行设立了事业部制的小微金融专营机构——小企业金融服务中心，坚持以人为本，在创新服务小微企业方面做了大量艰辛而有意义的工作，探索了一条极具自身特色的小微金融发展之路。

　　坚持理念创新，积极践行普惠金融理念

　　湖北银行认为，小微的融资特点不是缺点，只要是认认真真做生意的小微企业，都是目标客户，都可以来申请贷款，对小微企业敞开大门，在客户准入上可归纳为“三个没有”：没有行业门槛、没有规模门槛、没有担保门槛。现有的小微客户中，60%以上的客户以前没有得到过银行的信贷服务。

　　近年来，湖北银行顺应小微金融业务未来发展趋势，加快推动线上线下融合发展的“一体两翼”戰略，努力推动“两个转变”，一是由传统信贷供给者向小微金融服务集成供应商转变。改变单纯依靠贷款的经营模式，为客户提供“信贷、结算、代理、保证、咨询”一揽子综合金融服务。二是由传统金融机构向持有金融牌照的科技公司转变。充分运用大数据、云计算、区块链等信息技术，推动小微金融服务的提档升级，打造具有自主知识产权的服务品牌，引领行业的发展趋势。

　　坚持模式创新，打造小微金融专营机构

　　“小企业金融服务中心是我们的一块金字招牌，要充分发挥专营机构的优势，把这块招牌越擦越亮”刘志高说道。湖北银行实行单独的部门、单独的队伍、单独的资源配置开展小微金融服务，做到了专业人做专业事。在事业部一整套标准化的信贷技术、操作流程和培训体系的支撑下，机构和业务的快速复制成为了可能。

　　目前，湖北银行小企业金融服务中心在省内15个市州有18个分中心、52个专业团队近500多人的专业队伍，这些可爱的“小微人”走街串巷，风雨无阻，打通了服务小微的“最后一公里”，湖北银行“小微贷简单快”品牌受到广泛欢迎。

　　坚持技术创新，还原小微企业真实信用

　　在引进德国IPC小微信贷技术的基础上，经过多年的吸收、消化与本土化，形成了具有很强针对性和实用性的小微信贷技术。坚持“眼见为实”和“交叉检验”两大核心原则，通过分析“三流”（人流、物流、现金流），自编“三表”（资产负债表、损益表、现金流量表），严把“三关”（调查关、审查审批关、面签面核关），构建起统一的操作流程和风控标准，将数字化的“硬”信息和社会化的“软”信息充分结合，为企业“精准画像”，将信息不对称降到最低，有效识别和降低了信用风险。

　　坚持产品创新，提供量身定制的金融服务

　　坚持还原真实信贷，注重第一还款来源，围绕企业的真实还款能力和还款意愿，持续创新产品和服务方式，陆续推出了五大系列21款小微信贷特色产品，做到对不同行业、不同类型、不同阶段的小微客户信贷需求全覆盖。根据客户需求量身定制信贷方案，有效盘活小微企业各类经营资产，解决了小微企业因缺乏抵押物而贷不到款的困境，有效破除“抵押物崇拜”。

　　坚持管理创新，建设独特的信贷文化

　　坚持“只选最合适而不是最优秀”的选人用人导向，把真正热爱小微事业的人选进来。通过开展矩阵式授权，将审批权授予最熟悉客户的一线业务人员，提高了业务效率；采用穿透式考核，有效激发业务人员的内生动力，降低单笔业务成本；强化信贷文化创新，用文化来规范人、引领人、教育人。

　　文化引领，既要“勤”与“情”也要“亲”与“清”

　　践行“勤”与“情”的企业文化

　　“把‘勤‘情做到极致，用‘勤感动客户，用‘情服务客户，这是我们的制胜法宝”刘志高骄傲地说道。地方银行有很多与生俱来的短板和不足，只能选择大银行不愿做的细分市场和细分领域，这就注定了要比同业更勤奋、更努力、更能吃苦，比同行服务更用心、更贴心、更真心。

　　防疫是大战，发展是大考。全行干部员工充分践行“勤”与“情”的企业文化，涌现了大量可歌可泣的先进典型和感人事迹，让党旗在抗疫一线高高飘扬，充分展现了湖北银行人不怕艰险、主动贡献的精神，有效保障了疫情防控与金融服务两手抓、两不误、两促进。

　　倡导“亲”与“清”的银企关系

　　“亲”，就是持之以恒地做深做精服务，特别熟悉本土市场和客户情况，用最大的诚意和努力解决客户的问题，保持与客户密切的合作关系，让客户第一时间能想到湖北银行。

　　“清”，就是与客户之间清清楚楚、清清白白。文化是“最有效的管理”“最廉价的风控”。湖北银行始终坚持“发展第一，合规为本”的经营理念，从客户经理入职之初，就开始灌输和植入合规、廉洁意识，严格规范信贷业务人员与客户交往行为，绝对保持“亲清”关系，做到“清洁”贷款，有效防范道德风险，降低风险成本。

　　结束语

　　神州中南有宝地，荆楚风流耀古今。经历了疫情冲击，经历了艰难困苦，苍茫的荆楚大地必将再次走向更辉煌的明天。湖北银行作为地方城商行，只要保持战略定力，不折腾，不摇摆，不变向，坚持走错位经营的差异化高质量发展道路，做最具勤奋精神的银行、最有情感温度的银行，就一定能够实现湖北银行梦，为湖北经济社会发展做出更大贡献。

　　孙爽

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