产业数字金融赋能民营经济高质量发展面临的挑战与对策

　　周涛 黄金波 丁杰

　　（广东财经大学金融学院 广东广州 510310）

　　【内容摘要】以数字金融为依托的产业数字金融具有在征信、信贷、保险等方面的数据风控优势，既可以助益我国金融行业的进一步发展，又可以推动产业链条上的民营企业实现高质量发展，产业数字金融大有可为。本文从产业数字金融赋能民营经济高质量发展的现状出发, 分析了产业数字金融赋能民营经济高质量发展所面临的挑战，并提出了相应的对策建议，为产业数字金融发展及其赋能民营经济高质量发展提供有益参考。

　　【关键词】产业数字金融；民营经济；高质量发展；产业生态

　　一、引言

　　民营经济在我国经济中具有举足轻重的地位，民营企业的发展将直接影响我国经济的高质量发展，党中央、国务院为推动民营经济发展壮大，出台过一系列支持政策。党的二十大明确提出：“优化民营企业发展环境，促进民营经济发展壮大。”2023 年7 月19 日，中共中央、国务院为促进民营经济的发展，发布了《关于促进民营经济发展壮大意见》，提出：“民营经济是高质量发展的重要基础，优化民营经济发展环境，加大对民营经济政策的支持力度，推动民营经济实现高质量发展。”但是，一个时期以来，民营经济发展面临着一些挑战和困难，迫切需要一套促进民营经济发展壮大的方案，来提振民营经济预期信心，进一步激发民营经济发展活力。

　　产业数字金融以数据为生产要素，以产业互联网为依托，以数据信用为核心，并自然融入民营经济的产业生态圈，利用金融科技为产业链上的民营企业提供数字化投融资、支付结算、保理等综合金融服务，为民营经济的发展提供新的动力。很显然，产业数字金融的发展，可以推动产业链条上的民营企业实现高质量发展。因此，我们有必要立足产业数字金融赋能民营经济高质量发展的现状，准确研判其影响因素，分析产业数字金融赋能民营经济高质量发展所面临的挑战，并提出相应的对策，为产业数字金融发展及其赋能民营经济高质量发展提供决策。

　　二、产业数字金融赋能民营经济高质量发展的现状

　　随着数字技术和产业互联网不断发展，产业数字金融平台可以通过金融服务的输出、渗透，重新构建一个属于自己的新型数字金融产业生态圈，利用金融科技，围绕产业链内企业需求和特定业务场景为企业提供数字化投融资、支付结算、保理等综合金融服务。产业数字金融赋能民营经济高质量发展的现状主要包括以下三点：

　　第一，银行金融机构通过产业数字金融助力产业链条上的民营企业融资、保理等流程自动化与智能化，并为其提供个性化和定制化金融服务和产品。例如，2023 年5 月，华夏银行联合黑龙江象屿农业物产有限公司，面向现代农业产业链，推出首个全栈式数字化的产业融资项目。这一项目将农业数字化、贸易数字化和金融数字化相融合，让金融在农业互联网的基础上推进农业产业数字化建设，把产业数字金融体系全面布设到了农业生态体系中。通过这一平台，银行金融机构可以运用数字技术为产业链条上的民营企业提供数字保理、数字信贷等产业数字金融服务，并深入场景，为产业链上的民营企业提供多元化、精细化、低成本与高效率的金融产品。

　　第二，核心企业通过产业数字金融平台提高产业链协同效率，从而发挥辐射效应，带动产业链协同共进、价值共创。例如，2023 年，华为协同客户、产业方、科技伙伴发布了“产融创享计划”。产融创享计划携手更多同行者，共建产业金融创新分享平台，共享业务经验和技术创新能力。产融创享计划平台的建立，核心企业可以获取整条产业链的数据，便于风险管理者管控产业链各个节点以及各节点构成的复杂网络中的风险传染，提升了风险管控水平，同时，促进了产业链上的民营企业实现自主创新与数字化转型。

　　第三，政府相关部门开始主导构建产业数字融资平台，与传统金融机构、金融科技公司、民营企业平台合作助力产业数字金融有效服务民营企业发展。现阶段，我国多个省（市）政府纷纷与传统金融机构、金融科技公司及民营企业平台等合作搭建产业数字金融平台，助力产业链上中小企业获得定制化与个性化的金融服务，如南通市构建的“长三角产融公共服务平台”。该平台由政府主导建立、多家银行合作参与，并引入民营企业平台，围绕产业链内企业需求和特定业务场景为企业提供金融服务。

　　三、产业数字金融赋能民营经济高质量发展所面临的挑战

　　从产业数字金融赋能民营经济高质量发展的现状可以看出，产业数字金融大有可为。现实中，产业数字金融正处于快速发展阶段，正面临着一系列亟待解决的问题。

　　第一，产业场景的高复杂性致使银行金融机构面临数据资源积累的内外部困境。产业数字金融赋能民营经济高质量发展需要大量、准确、真实的数据资源作为基础支撑，而产业场景的复杂性制约着产业金融跨链条、跨生态和跨行业延伸发展，致使产业数字金融建设面临数据资源积累的内外困境。在外部，数据积累面临着跨链条、跨生态和跨行业间的数据流动壁垒，影响着数字资源的有效性、规范性、安全性。在内部，则是跨部门间的数据流动障碍，一方面，在银行金融结构内部，数据积累面临着跨部门间的数据流动壁垒。另一方面，企业级数据标准各异，不同业务部门都会按照各自的理解建立数据标准，数据积累面临着跨企业内部业务部门间的数据流动壁垒。

　　第二，民营企业自身因素制约着企业数字化转型的进程。企业数字化转型是一项系统工程，是民营企业融入新发展格局、实现高质量发展的现实需要，是企业转型升级、创新发展的必然要求。民营企业自身因素制约着企业数字化转型的进程，一方面，产业金融链条中的民营企业，由于资金投入有限，组织管理制度不健全，企业数字化人才匮乏和人才培养机制不健全，导致数字化转型能力不足；另一方面，缺少反映企业数字化转型价值的评估模式，增添了民营企业家的顾虑。企业数字化转型的投入产出效益如何，是否有专业的指导，是民营企业家的顾虑所在。

　　第三，金融科技的智能化水平亟待提升。产业数字金融平台只有提炼出数据潜在的价值，才可能保证数字模型的科学性与有效性，帮助银行金融机构尽快作出是否为民营企业提供融资的决策。然而，目前金融科技智能水平在信息审核以及数据挖掘深度等方面出力不够。一方面，数字技术应用目前集中在某些特定的“单点”，主要停留在围绕主体信用的刻画和管理层面，对原始数据的真实性、准确性、完整性与时效性缺乏应有的助力。另一方面，近年来，伴随各类产业互联网平台的兴起，平台内外出现了海量关联结构和复杂交易关系，然而，金融科技应用深度的不足，使得在价值数据挖掘或者智能化信息审核方面存在一定困难，传统依托于特定产业或核心企业的供应链金融模式在向外拓展时，难以简单地复制现有的融资决策和风险控制逻辑。

　　第四，银行金融机构的商业模式的质效有待进一步提高。目前银行金融机构围绕产业链上游企业对于核心企业的应收账款提供融资的商业模式较为成熟，但存在产品及业务模式创新不足。一方面，借助金融科技，银行金融机构可以通过增链、延链、强链、补链的方式，从局部面增强其商业模式的质效，然而，如果不是从产业数字金融运营全过程视角去评判或分析运营流程的安全、稳定和效率，得到的商业模式不一定是最优的。另一方面，目前金融机构发展产业金融更多沿用供应链金融的思路，传统借贷的业务模式在供应链金融内部管理流程仍然占主导地位，很显然，这样的商业模式不利于满足民营企业高质量发展的多元需求，不利于扩大对产业链上企业的惠及面，更不利于打造具备国际竞争力和区域辐射力的产业数字金融集群。

　　第五，数据治理机制不够完善，推高了产业数字金融平台全面获取数字足迹的难度。一方面，由于产业数字金融领域的数据治理权责不明，存在大量企业孤岛或平台孤岛、数据孤岛现象，或者数据交互安全和数据隐私没有得到保护，加大了建立产业网络生态的难度，推高了产业数字金融链条中企业运营和准入的成本。另一方面，企业或者部门之间的协同工作推动不到位，分工不够明确或不够细化，没有形成完善的数据治理共识机制，导致产业数字金融平台难以及时捕捉和抓取有价值的数字足迹，更无法使用多方数据进行交叉验证。

　　第六，产业数字金融监管体系不健全，降低了其服务覆盖范围和风险控制效率。一方面，目前中国经济正处于从高速发展到高质量发展转变的关键时期，由于经济运行的结构、制度、国际形势变化等因素会引起经济金融运行方向不稳定，传统金融监管已面临较大挑战。另一方面，随着金融科技的快速发展，金融科技会不断解构和重构传统金融业态，促进数字金融发展。数字金融发展下各类金融机构的业务和组织边界会被逐步打破，在更高颗粒度下再组织，仅功能和行为保持相对稳定，这需要加强数字化转型和提升智能化水平来化解这一系列困境，来提升产业数字金融监管的覆盖范围和风险控制效率。

　　四、产业数字金融赋能民营经济高质量发展的对策建议

　　党的二十大报告提出，建设现代化产业体系。近日，中共中央、国务院发布的《关于促进民营经济发展壮大意见》提出，着力推动民营经济实现高质量发展。建设现代化产业体系，推动民营经济实现高质量发展，是未来发展制高点的关键所在，需要制度引导、市场激励、健全机制和提升技术等多项措施并举来推动。

　　第一，完善产业数字金融发展规划和激励措施，引导产业数字金融赋能民营经济高质量发展。一方面，政府可考虑制定明确的产业数字金融发展战略，完善产业数字金融领域的法律法规，保障金融安全和企业权益，加强产业数字金融的合规治理，并建立产业数字金融风险监测和预警机制，完善金融与民营经济之间的风险阻隔机制。另一方面，用好税收减免与财政补贴、融资创新等政策工具，鼓励金融机构提高对战略性新兴产业和“专精特新”民营企业的服务力度。各级政府可以设立科研项目、提供创新奖励，鼓励更多创新团队参与产业数字金融的基础理论研究、国际交流合作和应用，推动产业数字金融发展并服务国家重大战略。

　　第二，高标准加速民营企业数字化转型，提高民营企业参与产业数字金融生态的积极性。一方面，建立数字化转型服务平台，加大对数字技术的普及教育投入，使更多企业有能力进入产业数字金融生态，从而促进民营企业数字化转型，为产业数字金融的开展奠定基础。比如，整合数字化服务商、技术专家、培训机构或“上云用数赋智”等数字技术的普及教育资源，引导民营企业加强数字化人才队伍建设。另一方面，激发产业数字金融市场活力，提高民营企业参与产业数字金融生态的积极性。比如，在产业聚集区域内，试点金融链长制，与产业链长制对接，使金融服务与各地民营企业发展需求联系更紧密。

　　第三，加大对数字挖掘技术的研发力度，推动金融机构数字化转型，并做好广泛宣传和解读。一方面，围绕关键核心技术自主研发、重点业务数字化转型、数字化组织流程变革和金融数据安全合规应用等推动金融机构数字化转型。比如，让数字化转型较好的金融机构发挥头雁效应和带动作用，推动不同金融机构之间的经验交流和知识共享，打造协同合作的金融生态。另一方面，加强对数字化转型落实情况的动态跟踪。在听取地方政府、行业协会、民营企业、金融机构和其他相关单位的意见后，做好文件解读和宣传；科学评估民营企业数字化转型价值，消除民营企业家的顾虑，提升民营企业谋发展、谋改革、谋创新的积极性和主动性。

　　第四，以征信体系建设为抓手，完善数据治理机制，压实责任。一方面，加强产业数字金融的数据合规治理。完善产业数字金融领域的数据确权机制，落实用户授权、分类分级、最小够用、全程防护等数据共享标准指引。积极稳妥应用多方态势感知、联邦学习、差分隐私等技术，实现数据可用不可见，确保数据交互安全、范围可控。另一方面，完善促进民营经济发展工作协同推进机制，进一步强化部门协同、央地联动水平。必要时可根据意见进一步制订行动方案，明确各自分工，压实部门责任。地方政府要充分结合地方实际制订和细化具体实施方案，确定工作目标和时间进度安排，推动各项措施落地。

　　第五，提升信息审核智能化水平，并构建产业数字金融监管体系。一方面，利用科技赋能金融监管，打造数字智能监管体系，建设全国层面的“监管大数据平台”，进一步提高监管能力和监管效率，确保监管行为可审计、可追溯。特别地，在保障金融数据安全的情况下，强化详细颗粒维度的底层数据采集，实现对风险敞口实时动态监管、智能预警和及时干预，防范化解系统性金融风险。另一方面，分类多级牌照和资质管理。产业数字金融的发展已将原有业务环节细化、分工社会化，为了给数字金融保留足够的空间和灵活性，打破单一综合牌照的局限，采取多类多级牌照和资质管理方式。另外，调整监管组织和人员设置，进一步完善“监管沙箱”机制，解决监管滞后性。

　　第六，引导金融机构积极融入产业链生态圈，拓宽产业数字金融服务模式。一方面，打造绿色产业数字金融、跨境产业数字金融、科创产业数字金融、乡村产业数字金融等特色模式，服务民营企业高质量发展的多元需求。另一方面，通过“引进来”与“走出去”相结合的方式，鼓励产业数字金融机构海外展业、国际合作、人才引进，打造具备国际竞争力和区域辐射力的产业数字金融集群。

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