农商银行小微金融数字化转型背景下的业务创新

　　何婧（四川苍溪农村商业银行股份有限公司）

　　摘要：随着数字化时代的到来，农商银行小微金融业务需要进行转型升级。在这一过程中，农商银行面临包括技术难题、风险管理和组织架构调整等在内的多个挑战。其中，数据存储与处理问题、风险评估模型建设问题和安全保障问题是最为突出的难点。为了解决这些问题，农商银行需要营造良好的服务环境，建立完善的风险评估和管理体系，积极引入前沿数字技术，保证信息安全，打造一流的人才队伍。只有这样，农商银行才能在数字化转型背景下实现小微金融业务的创新与发展，更好地服务于广大小微企业。

　　关键词：农商银行；小微金融；数字化转型；业务创新

　　中图分类号：F83 文献标识码：A

　　一、引言

　　随着科技的飞速发展和数字化浪潮的推进，金融行业正经历着前所未有的变革。在这场变革中，农商银行作为国内金融体系的重要组成部分，其小微金融业务的数字化转型尤为引人注目。小微金融旨在为小微企业提供全方位、高效、便捷的金融服务，是支持实体经济、促进就业和稳定社会的重要力量。农商银行在数字化转型的大背景下，创新小微金融业务既是对自身发展能力的考验，也是响应国家政策、服务社会的必然需求。

　　数字化转型不仅意味着技术层面的升级，而且涉及业务模式、服务理念、风险管理等多方面的创新。农商银行需要紧跟时代步伐，抓住数字化转型的机遇，通过科技手段提升小微金融服务的质量和效果，实现普惠金融的目标。

　　二、农商银行小微金融的概念

　　农商银行小微金融是指农商银行对小微企业提供的一系列金融服务。这些服务包括但不限于贷款、存款、支付结算、理财投资、保险等，旨在满足小微企业在不同发展阶段的多样化金融需求。

　　小微金融是农商银行服务实体经济、支持小微企业发展的重要途径。小微企业作为国民经济和社会发展的重要基础，其健康稳定发展对于促进就业、增加税收、推动创新具有重要意义。然而，小微企业往往存在规模小、资金实力弱、抗风险能力差等特点，在传统金融服务市场中处于相对弱势地位。农商银行通过发展小微金融业务，不仅可以拓展自身的业务领域和市场空间，而且可以有效促进小微企业的发展壮大[1]。

　　通过运用大数据、云计算、人工智能等先进技术手段，农商银行能够更精准地识别小微企业的金融需求，提供更个性化、便捷、高效的金融服务。这种数字化的小微金融模式不仅提升了服务效率和质量，而且降低了运营成本和风险水平，为农商银行和小微企业双方带来了更多的机遇和价值。

　　三、农商银行小微金融数字化转型背景下的业务创新问题

　　在农商银行小微金融数字化转型的过程中，尽管创新带来了许多机遇，但也伴随一系列问题。这些问题涉及技术、风险管理和组织架构等多个方面，需要农商银行在推进数字化转型时予以高度重视。

　　（一）技术难题

　　1.数据存储与处理问题。随着小微金融业务的快速发展，农商银行面临的数据量呈现爆炸性的增长。这些数据不仅包括客户的基本信息、交易数据，还涉及大量的市场信息和风险数据等。如何高效地存储这些海量的数据，并对其进行有效的管理和分析，从中提取出有价值的信息以支持业务决策，是农商银行在技术层面必须解决的首要问题。同时，随着数据量的增加，数据处理的速度和准确性也面临巨大的挑战，农商银行需要不断提升数据处理能力，以满足业务发展需求。

　　2.风险评估模型建设问题。在传统的风险评估体系中，农商银行人员主要依靠工作经验和定性分析理论来对客户进行风险评估。然而，在数字化转型的过程中，这种方式已经无法满足对大量客户进行快速、准确风险评估的需求。因此，如何构建基于大数据和机器学习的风险评估模型，将人工智能技术应用到风险评估过程中，实现风险评估的自动化和智能化，成为农商银行在技术层面亟待解决的问题[2]。

　　3.安全保障问题。在数字化转型的过程中，信息安全问题尤为突出。随着小微金融业务的线上化和数据的集中存储，农商银行面临来自网络攻击、数据泄露、系统瘫痪等多方面的严重威胁。如何加强信息安全防护，采取有效的技术手段和管理措施来保障客户信息和资金安全，是农商银行在技术层面必须解决的关键问题。农商银行需要不断完善信息安全管理体系，提升网络安全监测和应急响应能力。

　　（二）风险管理问题

　　数字化转型涉及业务流程、组织架构、信息系统等多个方面的变革，传统的风险管理框架和管理方法无法完全适应新的业务环境。因此，农商银行需要重新审视和构建风险管理体系，明确风险管理的目标、原则和措施，确保在创新业务的同时有效防控风险。这包括完善风险识别、评估、监测和报告机制，加强内部控制和合规管理，提高风险管理的全面性和有效性。

　　（三）组织架构调整问题

　　数字化转型不仅要求农商银行在技术上进行升级，还要求农商银行在组织架构上进行相应的调整。传统的组织架构无法满足数字化转型的需求，需要进行优化和重构。然而，组织架构的调整往往涉及人员、职责、流程等多个方面的变化，如何平稳推进组织架构调整，确保业务的连续性和稳定性，是农商银行在数字化转型过程中需要妥善处理的问题。农商银行需要制定详细的组织架构调整方案，明确调整的目标、步骤和时间表，加强与员工的沟通和对员工的培训，以确保组织架构调整的顺利进行。同时，农商银行还需要关注组织架构调整后的运行效果，及时针对不足的地方进行调整和优化，以促进数字化转型的不断发展。

　　四、农商银行小微金融数字化转型背景下的业务创新路径

　　在数字化转型这一大背景下，农商银行的小微金融业务创新显得尤为关键。为了适应时代的变革、满足市场的需求，农商银行必须从多个角度出发，构建一个全方位、立体化的服务体系。

　　（一）注重客户服务细节

　　农商银行应始终坚守以客户为中心的服务理念，特别是在服务小微企业时，应从他们的实际需求出发，重视服务过程中的每一个细节。优化服务流程，如简化手续、缩短办理时间等，可以提升服务的整体效率。同时，农商银行应增强服务体验，如提供人性化的咨询服务、定制化的金融产品等，以便为小微企业带来更加贴心的服务感受。此外，建立有效的客户反馈机制不仅可以及时收集并处理客户的意见和建议，还可以作为持续改进服务质量的有力依据[3]。

　　（二）加强社交媒体宣传

　　数字化时代赋予了社交媒体前所未有的影响力。农商银行应充分认识到这一点，并积极利用社交媒体平台来加强自身的品牌宣传和产品推广。精心策划和发布行业动态、金融知识、产品介绍等高质量内容，不仅可以引发潜在客户的关注，还可以提升现有客户的黏性和活跃度。同时，与客户的互动也是提升品牌形象和客户满意度的重要途径。农商银行应积极回应客户的疑问，关注客户的需求，以便在无形中增强客户对农商银行的信任和忠诚。

　　（三）建立行业公关和合作机制

　　农商银行在推动小微金融业务的发展过程中，应积极主动地加强与政府部门、行业协会以及同行业机构之间的沟通与合作。这种合作模式能够有效地促进资源共享和信息交流，为小微金融业务的健康发展贡献力量。通过深入参与政策制定过程，农商银行可以更好地把握政策导向，为自身的业务创新提供有力的政策支持。同时，通过行业交流活动，农商银行可以及时了解市场动态和客户需求的变化，调整业务策略，满足市场的多样化需求。此外，与优质企业和科技公司的战略合作也是推动业务创新的重要途径。通过这种合作，农商银行与优质企业和科技公司可以共同研发符合市场趋势的创新产品和服务，实现互利共赢。

　　（四）打造专属品牌形象

　　农商银行应高度重视品牌建设和形象塑造工作，努力打造具有自身特色的专属品牌形象。首先，明确品牌定位是关键。农商银行应根据自身的市场定位、目标客户群体以及竞争优势等因素，确定品牌在市场中的独特位置。其次，构建独特的视觉识别系统是塑造品牌形象的重要环节。在LOGO（商标）设计、视觉识别系统应用等方面，农商银行应确保视觉元素的一致性和可识别性。最后，传播统一的品牌理念是提升品牌认知度和美誉度的有效手段。农商银行应通过各种渠道和方式，向内外部利益相关者传递品牌的核心理念和价值主张，以增强他们对品牌的认同感和忠诚度。通过这一系列措施的实施，农商银行可以为小微金融业务的发展奠定坚实的基础[4]。

　　（五）建立完善的风险评估和管理体系

　　在数字化转型的道路上，农商银行必须高度重视风险管理，确保业务创新在风险可控的前提下进行。为此，农商银行应建立一套完善的风险评估和管理体系，该体系应充分利用大数据、人工智能等先进技术手段，对客户进行全面、深入的风险评估。同时，该体系不仅要关注客户的信用记录、经营状况等传统风险因素，还要结合数字化转型的特点，对客户的网络行为、数据安全等新兴风险因素进行分析和评估。此外，农商银行还应建立完善的风险预警和防控机制，通过实时监测和数据分析，及时发现和处理潜在的风险事件，以确保风险事件一旦发生，农商银行能够迅速作出反应，将风险损失降到最低。通过建立一套完善的风险评估和管理体系，农商银行可以更加稳健地促进数字化转型和业务创新。

　　（六）积极引入前沿数字科技

　　为了稳步推进小微金融业务的数字化转型，农商银行应积极引入云计算、区块链、人工智能等前沿数字技术。这些数字技术不仅可以提升服务效率，优化客户体验，还能降低运营成本，为小微企业提供更加便捷、高效、智能的金融服务。例如，通过云计算，农商银行可以实现数据资源的集中管理和灵活调度，提高数据处理和分析的效率；通过区块链，农商银行可以构建安全、可信的交易环境，降低金融欺诈的风险；通过人工智能，农商银行可以实现智能风控、智能客服等，提升金融服务的智能化水平。此外，在引入这些前沿数字技术时，农商银行还应结合自身的业务特点和市场需求，制定切实可行的实施方案，并加强与科技公司、高校等机构的合作与交流，共同推动小微金融业务的数字化转型与创新发展。

　　（七）保证信息安全

　　在数字化转型的过程中，信息安全的重要性不容忽视。农商银行作为金融机构，承载着大量客户的敏感信息，因此，农商银行必须建立完善的信息安全管理体系，确保客户信息的安全性和保密性。建立完善的信息安全管理体系，应包括加强网络安全防护，采取有效的技术手段防范网络攻击和数据泄露；同时，积极采取数据加密措施，对重要数据进行加密存储和传输，防止数据被非法获取和篡改[5]。

　　除技术手段外，农商银行还应注重对员工的信息安全培训和教育。农商银行应定期举行培训，增强员工的信息安全意识，提高员工的技能水平，有效防范信息安全风险。同时，建立信息安全责任制，明确各级员工在信息安全方面的职责和义务，确保信息安全工作的有效落实。

　　（八）打造一流的人才队伍

　　数字化转型的成功与否，关键在于是否拥有一支高素质的人才队伍。农商银行在推进数字化转型的过程中，应高度重视人才的引进和培养工作。通过制定完善的人才培养计划，为员工提供系统的金融知识和技能培训，使他们既懂金融又懂技术，更好地满足数字化转型的需求。同时，农商银行应提供良好的职业发展平台，为员工创造广阔的职业发展空间并提供职业发展机会；通过设立明确的晋升通道和激励机制，鼓励员工积极创新、勇于担当，激发他们的创新活力和工作热情；建立有效的绩效考核体系，对员工的业绩和贡献进行科学评估，并给予相应的奖励和认可，提升员工的归属感和忠诚度。

　　五、结语

　　随着科技的不断发展和数字化转型的深入推进，农商银行小微金融业务面临前所未有的机遇与挑战。在这场变革中，农商银行需要紧跟时代步伐，不断创新业务模式和服务理念，以满足日益多样化、个性化的市场需求。通过注重客户服务细节、加强社交媒体宣传、建立行业公关和合作机制、打造专属品牌形象、建立完善的风险评估和管理体系、积极引入前沿数字技术、保证信息安全以及打造一流的人才队伍等创新路径，农商银行有望在数字化转型的浪潮中脱颖而出，实现小微金融业务的高质量发展。未来，我们坚信农商银行将借助数字化转型的契机，不断提升小微金融服务的效果和水平，为实体经济的发展注入更多活力。同时，我们也期待社会各界共同关注和支持农商银行小微金融业务的创新与发展，共同推动普惠金融事业的繁荣与进步。

　　参考文献

　　[1]范小敏. 金融科技背景下F农商银行零售业务数字化转型战略研究[D]. 广州:广东财经大学, 2023.

　　[2]宋敏. M银行普惠小微金融数字化转型问题及对策研究[D]. 重庆:重庆理工大学, 2023.

　　[3]张莫. 银行数字化转型成果频现[N]. 经济参考报, 2022-09-07 (7).

　　[4]王馨媛. IPC技术下X农商银行信贷业务优化研究[D].郑州:郑州大学, 2022.

　　[5]祖兆林. 20年坚守“做小做散”[N]. 中国银行保险报, 2022-02-21 (6).

　　作者简介：何婧（1990—），女，本科，中级会计师，研究方向为财务管理。

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