7.33万亿房贷正在考验银行

　　可以说，当前的房地产调控的政策几乎发挥至极点，房价想要如前几年一样往上窜至少在推广政策的大城市不可能了。

　　这是最基本的供需平衡理论决定的，因为房地产限购令牢牢地控制了对住房的需求，市场的供给就会面临过剩危险，房价必然停止上涨甚至下跌。

　　这个问题影响最直接的是房地产企业，如果房子不能像以前一样卖出去，或者不能像以前一样开发、销售，一定会有不少房地产企业资金链条出现问题。

　　房地产企业大多数使用了财务杠杆，从银行巨额贷款维持快速发展。当某些房地产企业资金链条出现问题，风险传递的第一个环节就是银行业。

　　哪些银行将会受此影响更大呢？当然是那些手中高比例持有的房地产业的放贷的银行。银行对房地产行业的放贷包括对企业的放贷和个人住房的放贷。

　　鉴于当前对房地产放贷数据主要是那些已经上市的银行向社会公布，《投资者报》对已上市且公布数据的15家公司进行房地产行业放贷分析，采用的指标主要是银行对房地产行业的贷款和个人住房抵押贷款占贷款总额的比例，一般情况下，在房地产业出现整体风险时，放贷比例高的银行面临的挑战更加严峻。

　　研究结果显示，15家已上市的银行，房地产领域放贷总额为7.33万亿元，其中对房地产企业放贷2.49万亿元，对个人住房抵押贷款4.84万亿元，合计平均占总贷款比例为22.76%。

　　在各银行之间比较发现，房地产企业放贷比例最高前3家银行分别是北京银行、兴业银行和民生银行，最低的3家银行依次是中信银行、中国银行和深发展银行；个人住房抵押贷款占所有贷款比最高的前3家银行依次是兴业银行、招商银行和中国银行，占比最低的3家银行依次是华夏银行、南京银行和中信银行。

　　若综合考虑两方面衡量银行房地产领域放贷风险高低，北京银行、兴业银行和民生银行依然位居前三名，而中信银行、中国银行和深发展银行位居后三名。

　　对于面临放贷风险较高的银行，《投资者报》记者分别对银行、券商银行分析师、研究者等进行了相关采访。

　　银行的回应是，对于这些已经提足了风险拨备。统计数据显示，15家银行之中，共有9家银行拨备覆盖率超过200%，拨备覆盖率最高的为浦发银行，为302.26%，而拨备覆盖率最低的则为农业银行，仅为136.11%。

　　但是去年的相关机构进行银行房地产领域压力测试显示，大部分银行能承受房价下降30%~40%的压力，如果房价继续下跌，或许这些风险拨备也难以化解未来巨大的挑战。