新婚姻理财的三大纪律八项注意
- 来源:金融理财
- 关键字:婚姻,理财,新婚姻法,投资
- 发布时间:2011-10-25 16:53
八项注意
新婚姻法关于房产的规定，不仅让未婚男女不舒服，也让已婚男女不好过。对于房子的所有者，离婚的财产成本降低了，另一方的离婚财产成本提高了。若是婚姻不能一劳永逸，离婚还要分割财产，到头来人财两空，岂不冤枉？守不住人，就要守得住财，这是现在很多人的想法，无关性别。
①婚前协议
结婚前，通行的做法是男方买房，女方负责装修和家电家具。按照新婚姻法，如果将来离婚女方会比较吃亏，双方可以签一份书面协议，最好还对协议加以公证，如果离婚，按照各自的投入比例分割财产。
还有一种做法更为省事。女方与其出装修和家具家电的费用，不如将这笔钱投入到买房中，房产证上还能写上自己的名字，这既保护了女性的自身权益，又不必签让人尴尬的婚前协议。
②婚内公证
已婚族在对待婚前房产方面，应该充分了解对方对于财产的处理意见和态度，如果房产确实由双方或双方父母共同出资购买的，建议房产证还是登记在双方名下。另外，夫妻如果想各自支配各自的收入，在经济上彼此独立，可以进行婚内财产公证。
现在很多白领阶层经济独立，夫妻间会说：“如果你要投资经营，那么，你欠的债也自己还。”这只是夫妻间口头的约定。实际上法律将这情形称之为夫妻财产约定制。如果夫妻间能达成一致意见，最好对这些约定进行公证。当然，这些都要建立在夫妻间认同的前提下，因为我们最终的目的都是为了保卫婚姻。
③银行转账
很多老年人不会转账，只会用现金付款，但父母出资为子女购房不能用现金，一定要用银行转账，且要保管好出资凭证，这样可以证明是由父母出资的。
④财务公开
夫妻之间财务信息不透明的现象，在很多人的婚姻生活中存在，这实际上是婚姻理财中的一个重大风险，一旦有一方发生意外，就有可能让这个家庭的财产旁落他人。更可怕的是：如果一方瞒着对方私自对外举债，一旦发生意外，则会使对方的生活陷入巨大危机。
⑤对外担保
不要为你朋友的债务提供担保，一旦你的朋友不能按时还债，债主就会找到你的头上，你就成了债务人。即便是亲戚，也不要给他们提供担保，这样会给自己带来麻烦。
⑥“小金库”
建立“小金库”的前提是不能影响家里的“大金库”。“小金库”中的钱多到一定程度，就应该向“大金库”回流，否则，一旦被对方发现，就会引发“家庭战争”。关于“小金库”大小的衡量标准，我在这里提出一个参考标准：家庭存款的5%。
⑦保单处置
保单却一直是离婚时最容易被忽视的资产。很多人可能从未想到过离婚后保单该如何处置，甚至一些怕麻烦的投保人会选择直接退保以除后患。
保险专家认为，家庭成员应对保险资产多加重视，在婚姻发生变故时妥善处置，尚在缴费期的保单切不可盲目中断，更不应随意退保。
⑧共同理财
钱是两个人挣的，也应该由两个人管理。首先，由夫妻二人共同参与制定家庭理财总体方案；其次，确定夫妻二人理财工作分工；最后，定期检查理财方案实施情况，对方案进行修订。
三大纪律
“除了死亡，还有什么比离婚更痛苦？”英国一位女作家的名言如今得到了中国网友的回应——“比离婚更痛苦的是，婚离了房子也没了”。这句看似玩笑的话却触动了很多中国人内心深处的隐痛。
随着离婚率的上升，离婚理财成为人们不得不面对的现实。女性作为社会弱势群体，在离婚时理应该受到更多的关注。那么，女性在离婚时应注意些什么？
①如果婚姻出现纠纷，可以向法院申请财产保全。如申请保全房产转移、保全存款和保全股票等。但要提供相应的房产确切的位置及管辖的区域、存款的开户行和账号、所买股票的公司名称和股票账号等。
如果发现对方把存款转移到父母名下时，虽然无法冻结，但可以认定这10万元属于夫妻共同财产，并要参与分割，并自判决生效之日起一段时间内交给原告。
②离婚后，如果发现财产分割不合理，可以要求重新分割夫妻共有财产。如果两人签了离婚协议书，但离婚后发现对方有隐瞒财产未处理。比如，男女双方有两处房产，男方还有一个价值300万的商业店面、两部车。男方跟女方提出分手，男方说要抚养女儿，所以要一个住处，并说给女方一些钱，其他财产就全部给女儿。女方痛快地答应了，并要求男方把女儿照顾好。两人签了离婚协议书，只处理了房子，别的都没处理。
但后来女方发现他们离婚后一个月男方就跟另一个女人登记结婚她觉得受骗了，要求再次分财产。据此法律规定可以分，我国婚姻法明确规定，如果离婚后发现双方还有婚前未分的财产，容许在发现财产线索之日起两年内提出诉讼，要求重新分割夫妻共同财产。
③由于第三者导致的精神损害赔偿问题，女性也应给予足够重视。由第三者导致的婚姻破裂可分为三种情况。第一种情况是称之为一般的婚外情，即婚内一方与婚外一人偶尔有性行为。第二种叫婚外同居，第三种情况是重婚。这三种情况只是不同的表现形式。第二种情况是公然同居。第三种情况是最严重的，就是和第三人长期生活，对外宣称二人是夫妻，并生育了孩子。
这三种不同的情形所导致的法律后果是不一样的。而按照我国婚姻法第46条，如果夫妻双方中的一方想要求精神损害赔偿的话，一定是指婚外同居或重婚，而并非一般的婚外情，即如果只是一般的婚外情无权要求精神损害赔偿。至于是否因为有第三者，就要少分财产，法律并未作出明确规定期间的必然联系。
加减乘除
“加”1＋1＝2
理财规划与家庭账目
①理财规划。创业期(25-30岁)大胆投入股票基金等风险市场，但投资只能以闲置资金进行，切忌过于分散。黄金期(30-50岁)健康型和养老型保险需要适当投入，同时孩子的教育基金也该开始储备。衰退期(50岁以上)不参与高风险投机活动。
②制作账目管理表。该表基本由以下3个部分组成：资产、负债、资产净值。ａ.盘点资产心中有数：实物资产，地产、交通工具、电器等，实物资产按净值统计，即原价减去按预计使用年限分摊的折旧；金融资产，现金、存款、债券、股票、金银饰品等项目。ｂ.明晰债务负担：短期负债，应付而未付的房费、水电杂费，已签账的信用卡等；长期负债，各项应缴费应偿还的贷款及借款本息，以上项目以做表日前一天余额为准。ｃ.净值变化掌握晴雨：以家庭总资产减去家庭总负债，即可得到家庭资产净值数；家庭资产与负债之间的比例要力争合理，一个家庭最低应储备一年的生活费，以备不时之需。
有了理财规划和资产负债表，家庭资产现状和理财业绩一目了然。1＋1＝2的生活，可以井井有条地展开。
“减”2－1＝1
节约开支与个人理财
家庭需节约开支。家庭支出按先后顺序可分为三部分：一是固定支出；二是可变支出；三是享受支出。你可以仅仅通过坚持几条约束条件就完全改变你的大笔支出，使生活变得更好。ａ.固定开支。房子是庇护所。如果租房费用占到收入的25%以上，就需要重新计划。拿出多一些的钱去投资自己的房子，或者搬到一处便宜的房子去住都是不错的选择。ｂ.可变开支。你的电话费是否居高不下？尽量以步代车，健身又省钱。ｃ.享受开支。如果你们雇了计时工打扫卫生，现在你们要考虑亲力亲为了。
“乘”2的Ｎ次乘方
基本积累与风险投资
在投资品种日趋多样化的今天，稳健型投资区包括国债、储蓄、保险等。激进型投资区包括股票、期货、外汇、地产等。趋利避害是理财的本能，多数人的资产安排不只考虑收益，还要兼顾安全，资产组合始终能在一定程度上降低总体风险。处于创业期和黄金期的年轻夫妇，可以参考下面的投资分布方式：40%资金投入到证券类投资区；30%的资金投入到房产；20%资金投入在储蓄国债；10%投入保险。
“除”1÷1＝1
风险防御与应付
家庭财政情况难免有所起伏，如何做到1÷1依然还等于1？这无异于对家庭风险防御系统的一次严峻考验。
①建立风险防御系统。随时监控家庭财政情况，家庭资产负债表的编制要持之以恒，将内部危机发生的几率降低到最小；设置家庭风险基金，最少不低于三个月的生活费和各种贷款月供款；必须建立养老基金。考虑到通胀问题，这种基金以保险、基金、股票的组合为佳；合理搭配储蓄期限。
②风雨来袭如何应对。ａ.变更借贷期限，减少现金支出。ｂ.购买保险。ｃ.保持存款，不要因为一次风雨透支所有基础。
□本刊记者钱丽l文
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