详解车险理赔五大症结
- 来源:投资者报
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- 发布时间:2010-01-25 11:08
“我上了全险，为什么不赔？”在各家保险公司的定损点，这是出险的车主们抱怨最多的问题。
上了保险却得不到赔偿，难免让人七窍生烟，但保险公司提出的不赔付理由听上去又似乎十分充分，因此，车主在投保时，事先多注意相关问题，也许就能避免理赔中扯皮的现象发生。
《投资者报》记者通过调查，找出了商业险理赔最常见的五大问题，车主对于哪些情况属于保险公司拒赔或者不能全额赔付的范畴、出险后需要准备哪些手续等问题，都需要详细了解。
上“全险”为何不全赔？
严格来说，车主经常挂在嘴边的“全险”并不存在，车险的险种多达近20种，车主没有必要也不可能上齐全部险种，因此，“全险”只是一种口语化的表述，只是车险市场上一些销售人员为了吸引眼球打出的旗号。
一般销售人员所说的“全险”，指的是最常用的4项主险或者6项主险。4项主险包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险和不计免赔率特约条款；6项主险在此基础上增加了玻璃单独破碎险、划痕险。
对于新车或高端车型，保险公司往往建议车主上齐6项主险，而对于老旧车型，车主可以根据情况自行选择。
在这些主险之外，还有很多附加险，如果车主没有选择这些附加险，出了相应的损失自然不能得到赔偿。
值得注意的是，即使上了相应的保险，也并不是车辆发生所有事故保险公司都负责赔偿，只有那些符合保险责任的保险公司才赔偿，而且，在理赔的过程中也可能存在一定的免赔额，因此，有一部分损失可能仍需要投保人自己承担。
哪些情况保险公司不赔付？
一般情况下，保险公司会在查勘和审核后对案件作出赔付或拒赔的处理，但也有一些情况，保险公司会直接拒赔不予受理。
证件不合格或失效是车主最容易疏忽的问题，如驾驶证、行驶本过期，没有体检回执，无照驾驶以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车等，都会导致拒赔。
酒后驾车也属于拒赔范围。有些车主怀有侥幸心理，为了获得赔偿，在酒后驾车出险后找他人顶替并向保险公司索赔，但这种行为一旦被保险公司查实，则属于骗保行为，车主将面临刑事处罚。
上面说的是保险公司拒赔整个案件的情况，即使保险公司受理了案件，也并不代表车主的一切损失都能获得赔付。
举例来说，车辆发生碰撞导致车内物品损坏，保险公司不赔；事故造成的一些间接损失，比如出租车司机的份钱，保险公司也不赔；此外，局部零件被偷不赔。
保险公司通常规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任，如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备、车标等被偷，车主只能自认倒霉。
停放被撞为何不能全陪？
对于车辆停放被撞的情况，各保险公司通常只能部分赔付，比如平安会按70%的比例赔付。原因首先在于，商业保险都是责任保险，停放被撞属于双方事故，造成损失并非都是保车本身的责任，因此，保险公司有权拒赔，但考虑到此类情形较常见，因此一般执行一定比例的免赔率。
还有一个原因是保险公司对停放被撞的真实性难以判定，因为有大量的双方事故，车主会按停放被撞向保险公司索赔。
比如两辆车发生了追尾事件，责任方因为无驾驶证或酒后等行为，原本不能获得保险公司的索赔，但这时责任方在向无责方赔偿了一定金额进行“私了”之后，转而以停放被撞向保险公司索赔，这往往是保险公司难以甄别的。
哪些情况需要交警证明？
虽然有些简单的剐蹭事故可以由车主双方自行解决，但也有一些单方或多方事故，需要等候交警处理并出具责任认定书。
为了判定案件的真实性，以下几种情况，保险公司需要根据交警证明来进行赔付，包括交通事故出现了人员伤亡；双方车辆对责任认定有疑问，无法调解；单方事故造成公共设施损坏；双方事故三者车辆逃逸等。
不过，据记者了解，很多情况下，交警会以单方事故为由，拒绝出警或不愿出具责任认定书，给车主理赔带来困难。
把车交给代理是否无忧？
为了图省事，有的车主会通过熟人介绍，把车交给中介代理机构投保，或者在出险后委托代理机构办理报案、理赔等手续。但事实上，这是一种对自己不负责任的行为。正所谓“羊毛出在羊身上”，代理机构获得的利润往往从保户的车上产生，车主尤其需要当心以下几种情况：
第一，在投保的时候，一些代理机构收了钱后没有给保户上保险，行内管这种情况叫“埋单”；或者给保户一张假保单，这叫做“欺单”。代理机构则把钱收入自己囊中，如果车主出险程度较轻，就自己掏钱赔付了事，大险则想方设法骗保，甚至一走了之。
第二，扩大损失向保险公司骗保。有些代理机构会用保户的车制造二次事故，向保险公司索赔更多保费。代理机构的修车成本低廉，而且会用劣质配件以次充好，以此赚取差价，而保户往往被蒙在鼓里，根本不知道自己的车被人拿去干什么了。
这种情况给保户带来的损失不容小视。根据《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》，从今年开始出险次数将与保费挂钩，如果一年内出险次数达到8次，那么第二年就要支付3倍保费。也就是说，保户放任代理机构用自己的车制造赔案，带来的结果将是严重损害自身利益。
第三，如果代理机构在驾驶保户车辆时因自身责任造成其他人员伤亡，又没有能力赔偿损失，将由车主承担主要损失。
其实，保险公司在理赔服务上的手续已经有所简化，并力求给保户带来更多便利。如果保户与保险公司签订协议，保险公司也能够提供接送车业务。
……
上了保险却得不到赔偿，难免让人七窍生烟，但保险公司提出的不赔付理由听上去又似乎十分充分，因此，车主在投保时，事先多注意相关问题，也许就能避免理赔中扯皮的现象发生。
《投资者报》记者通过调查，找出了商业险理赔最常见的五大问题，车主对于哪些情况属于保险公司拒赔或者不能全额赔付的范畴、出险后需要准备哪些手续等问题，都需要详细了解。
上“全险”为何不全赔？
严格来说，车主经常挂在嘴边的“全险”并不存在，车险的险种多达近20种，车主没有必要也不可能上齐全部险种，因此，“全险”只是一种口语化的表述，只是车险市场上一些销售人员为了吸引眼球打出的旗号。
一般销售人员所说的“全险”，指的是最常用的4项主险或者6项主险。4项主险包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险和不计免赔率特约条款；6项主险在此基础上增加了玻璃单独破碎险、划痕险。
对于新车或高端车型，保险公司往往建议车主上齐6项主险，而对于老旧车型，车主可以根据情况自行选择。
在这些主险之外，还有很多附加险，如果车主没有选择这些附加险，出了相应的损失自然不能得到赔偿。
值得注意的是，即使上了相应的保险，也并不是车辆发生所有事故保险公司都负责赔偿，只有那些符合保险责任的保险公司才赔偿，而且，在理赔的过程中也可能存在一定的免赔额，因此，有一部分损失可能仍需要投保人自己承担。
哪些情况保险公司不赔付？
一般情况下，保险公司会在查勘和审核后对案件作出赔付或拒赔的处理，但也有一些情况，保险公司会直接拒赔不予受理。
证件不合格或失效是车主最容易疏忽的问题，如驾驶证、行驶本过期，没有体检回执，无照驾驶以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车等，都会导致拒赔。
酒后驾车也属于拒赔范围。有些车主怀有侥幸心理，为了获得赔偿，在酒后驾车出险后找他人顶替并向保险公司索赔，但这种行为一旦被保险公司查实，则属于骗保行为，车主将面临刑事处罚。
上面说的是保险公司拒赔整个案件的情况，即使保险公司受理了案件，也并不代表车主的一切损失都能获得赔付。
举例来说，车辆发生碰撞导致车内物品损坏，保险公司不赔；事故造成的一些间接损失，比如出租车司机的份钱，保险公司也不赔；此外，局部零件被偷不赔。
保险公司通常规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任，如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备、车标等被偷，车主只能自认倒霉。
停放被撞为何不能全陪？
对于车辆停放被撞的情况，各保险公司通常只能部分赔付，比如平安会按70%的比例赔付。原因首先在于，商业保险都是责任保险，停放被撞属于双方事故，造成损失并非都是保车本身的责任，因此，保险公司有权拒赔，但考虑到此类情形较常见，因此一般执行一定比例的免赔率。
还有一个原因是保险公司对停放被撞的真实性难以判定，因为有大量的双方事故，车主会按停放被撞向保险公司索赔。
比如两辆车发生了追尾事件，责任方因为无驾驶证或酒后等行为，原本不能获得保险公司的索赔，但这时责任方在向无责方赔偿了一定金额进行“私了”之后，转而以停放被撞向保险公司索赔，这往往是保险公司难以甄别的。
哪些情况需要交警证明？
虽然有些简单的剐蹭事故可以由车主双方自行解决，但也有一些单方或多方事故，需要等候交警处理并出具责任认定书。
为了判定案件的真实性，以下几种情况，保险公司需要根据交警证明来进行赔付，包括交通事故出现了人员伤亡；双方车辆对责任认定有疑问，无法调解；单方事故造成公共设施损坏；双方事故三者车辆逃逸等。
不过，据记者了解，很多情况下，交警会以单方事故为由，拒绝出警或不愿出具责任认定书，给车主理赔带来困难。
把车交给代理是否无忧？
为了图省事，有的车主会通过熟人介绍，把车交给中介代理机构投保，或者在出险后委托代理机构办理报案、理赔等手续。但事实上，这是一种对自己不负责任的行为。正所谓“羊毛出在羊身上”，代理机构获得的利润往往从保户的车上产生，车主尤其需要当心以下几种情况：
第一，在投保的时候，一些代理机构收了钱后没有给保户上保险，行内管这种情况叫“埋单”；或者给保户一张假保单，这叫做“欺单”。代理机构则把钱收入自己囊中，如果车主出险程度较轻，就自己掏钱赔付了事，大险则想方设法骗保，甚至一走了之。
第二，扩大损失向保险公司骗保。有些代理机构会用保户的车制造二次事故，向保险公司索赔更多保费。代理机构的修车成本低廉，而且会用劣质配件以次充好，以此赚取差价，而保户往往被蒙在鼓里，根本不知道自己的车被人拿去干什么了。
这种情况给保户带来的损失不容小视。根据《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》，从今年开始出险次数将与保费挂钩，如果一年内出险次数达到8次，那么第二年就要支付3倍保费。也就是说，保户放任代理机构用自己的车制造赔案，带来的结果将是严重损害自身利益。
第三，如果代理机构在驾驶保户车辆时因自身责任造成其他人员伤亡，又没有能力赔偿损失，将由车主承担主要损失。
其实，保险公司在理赔服务上的手续已经有所简化，并力求给保户带来更多便利。如果保户与保险公司签订协议，保险公司也能够提供接送车业务。
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