网上的保险产品保险期限长，价格便宜，重大疾病种类也全部涵括了，还是非常划算的
姐姐最近比较担忧，她女儿出生仅三个月，就成了医院的常客。为此，她想为孩子购买一份儿童保险产品，托我帮忙甄选。
市场上的儿童保险产品种类众多，琳琅满目。我查了查，这些保险产品按性质可以分为保障型和教育型两类。保障型少儿保险多以少儿发生意外伤害和罹患疾病为保险责任，侧重孩子的人身保障；教育型少儿保险兼具了保障型保险中的意外伤害身故保障和孩子教育保障。
按年限看，有的保险产品是终身险。我发现一款叫平安世纪赢家少儿终身寿险的产品，每年缴费1.2万元，连交15年合计18万元。从15岁开始，可以陆续领取教育金、创业金、养老金，还能得到身故保障金、4万元的重大疾病保险金。其中，保险账户养老金最令人心动，60岁时按结算利率4.5%计算，保险账户养老金有80万；80岁时按结算利率4.5%计算，保险账户的养老金有近188万元。
但我一个做过保险的朋友并不推荐买终身险。他告诉我，终身寿险只有在投保人身故以后，才能获得保险赔付。而且，现在保险行业发展日新月异，保险产品更新换代较快。在孩子年幼时考虑终身寿险太早，还不如等孩子长大了自己选择合适的险种。
我周围的家长，大多购买的是教育型保险产品，认为可以在孩子高中及大学时领取到比较可观的教育金。而朋友表示，教育险是在意外、重疾保障充足的基础上仍有余力的选择与补充， “ 如果按重要程度排名，依次应是意外险、医疗险、少儿重大疾病险 ”。
我上网查了查理赔数据，中德安联人寿的报告显示，在0到18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。全球儿童安全网络的调查数据显示，意外伤害是中国0至14岁儿童的首位死亡原因，每年有超过20万0至14岁的儿童因意外伤害而死亡(死亡率为67.13/10万)， 即每三位死亡的儿童中就有一位是意外伤害所导致，中国0至14岁儿童意外伤害死亡的发生率是美国的2.5倍， 韩国的1.5倍。
现状触目惊心。数位同事建议我，在淘宝上买少儿重大疾病险产品，会比线下便宜许多。
我在天猫上查询，看中了一款叫淘气宝的保险产品。该产品涵盖了33种少儿重大疾病，保障30年，满期若没发生重大疾病险还能返还130%已交保费；男生、女生特定部位恶性肿瘤能额外赔付治疗费；7×24小时全科家庭医生在线守候解答家长疑问。每年只需交纳1185元，连续交10年合计11850元，30年期间可以报销11万元的医疗费用，意外身故或全残能获得10万元保险金。
与线下同类保险产品不同的是，网销产品规定，如被保险人在期满日仍生存则无息返还130%的已缴纳保费。而线下产品的条款则为按本合同的基本保险金额给付满期生存保险金以及分红。我对比了一下，线下产品每年交纳的费用至少比网上的贵7倍，但是合同期满时，拿到的分红回报是网销产品的10倍以上。
做保险的朋友告诉我，其实30周岁前发生重大疾病的几率并不高，满期支付生存金的可能性非常大。保险公司网上低价销售保险产品主要是走量，吸纳大量现金融资投资。虽然收益有很大差距，但是，线上的保险产品，说明书上显示是可以保障30年，而线下的一般是保障到多少周岁。
我想，我们购买保险只是为了在医疗上得到有效保障。网上的保险产品保险期限长，价格便宜，重大疾病种类也全部涵括了，购买还是非常划算的。
文|岳溟
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