拍拍贷：没有难借的钱！

　　P2P信贷并非只是简单的技术形式，而是理念与方式的革新，展现了金融脱媒和互联网的结合在个人端的巨大能量。但是，市场也普遍担忧其中蕴含的风险，尤其是对实践中衍生出的一些P2P信贷新形式。

　　由于目前并无明确的立法，P2P金融（person-to-person，个人对个人）在国内存在着争议，但谁都不可否认的是，P2P是一个打破思维定势的金融创新形式。

　　拍拍贷，是我和团队共同创立的中国第一家P2P网络信用借贷平台，同时也是第一家获得国家“金融信息服务”资质的互联网金融平台，从这个角度上说，拍拍贷在中国有一个身份认可。但是， P2P究竟怎么发展，我想借用哲学大道至简的三个问题来解读：你是谁？你从哪里来？要到哪里去？

　　复制尤努斯模式

　　为什么会有拍拍贷？源于2006年，诺贝尔和平奖获得者尤努斯教授和他的乡村银行。

　　2006年下半年，我和团队一度在互联网上迷茫。我们之前创立了一个视频网站，但我们却反思了一个问题：即使把视频网站做得再好，但能给社会带来多大的价值？

　　毫无疑问，视频肯定是有“钱”途的行业，但却非我们之所愿。我们这个团队的人，在别人看来，总有一些疯狂甚至愚蠢的公益想法。我们爱钱，却不以个人财富为第一目标；我们希望我们不是商人，虽然不得不先要做个成功的商人。

　　彷徨中，我们看到尤努斯教授获得诺贝尔和平奖的报道，所有的点点滴滴，瞬间在我们脑中连成了一条线—通过互联网做小额贷款。这样既可以帮助需要资金的人改善生活、改善经营、实现梦想；又可以帮助投资的人获得报酬；还可以让不诚信的人得到惩罚。

　　受此启发，我们决定转型，在中国也复制出一个“尤努斯模式”：在互联网上做小额贷款。它对我们团队的重要价值就是，一方面满足了我们做公益的想法，一方面又能融合商业。

　　做最简单的平台

　　我们的设想是大胆的，但单纯的梦想没有支撑就是空想。

　　假如我们只是简单搬抄尤努斯的线下模式一定会失败，幸好，我们有互联网这个先进的生产工具。当你用先进生产工具看待旧领域时，很多地方会产生机会。互联网结合传统金融就是如此。一方面是IT技术创新，导致以前的低效率环节变得高效率；另一方面是金融机制创新，通过创立一些规则，可能改变很多旧机制、产生新事物。

　　2007 年拍拍贷在上海成立，在拍拍贷策划和运营之初，我们和很多互联网及金融界的朋友探讨，经常有无数的火花。有人建议我们做债权转让，迅速扩大规模；有人说可以学习美国，做资产证券化；有人说可以引入担保公司、保险公司，建立大平台；还有的人说网络社交化火热，你们可以开发类似Facebook的功能这些方向的确让我们很激动。

　　但是，最终我们选择技术创新的方式，和国内后来兴起的其他P2P公司相比，拍拍贷采用了纯信用网络借贷，拍拍贷不做担保，利用互联网技术来解决借贷中出现的问题。由于不做担保，就需要做大量基础建设(平台、人才、品牌)，耗时长且见效慢，所以现在国内只有拍拍贷在采用，但我认为这是一条更稳、同时可以走得更远的路。

　　拍拍贷用“分散投资、收益覆盖风险、投资组合”的三原则来进行投资者教育。我们坚持让每一笔投资都要经过投资者的思考，确保拍拍贷流淌着的都是聪明的钱。我们坚信，聪明的钱不会轻易随大流，聪明的钱能够做正确的事，在获利的同时对公司、行业、经济起到更多正面的作用。

　　迄今6年，拍拍贷仍然是简单的平台，我们不给社会添乱。我们相信，这种自我限制会让我们在更长的时间内有更好的发展。

　　更专注长期价值

　　我有一个同学，大学期间我们曾一起创立过摇滚乐队。毕业后，大多数人选择进入大型企业，而他去德国做了程序员。多年后，他放弃移民回了国。他不再写程序，他开始画画。

　　看到他的画时，我被震惊了。他的画很奇特：远看是水墨山水；但近看，每块石头、每棵小树、每朵浪花，都是用手工点绘的奇怪而精致的图案，进行“组装”而成。不讲创意如何，单就创作这种画的过程，要耗费多少精力？我问他为什么用这样的作画方式？他说，我不是科班出身，无法几天就出一副画。我的画，需要几个月甚至一年以上时间。

　　这和我们创立拍拍贷时的想法何其相似！拍拍贷的想法起于2006年底，运作于2007年。当时我就知道，拍拍贷的想法太早，可能不合时宜。但用长远的眼光看则不同。我们坚信互联网金融是一个大趋势。忍受寂寞，可以让我们更早更快地犯更多的错误，测试更多的可行性和不可行性。所以从一开始，我们就想把拍拍贷打造成一家与众不同的公司。我们不以短时间来规划，我们更专注于能够带来长期价值的事情。

　　事实上，2007年到现在，很多热点已经消失了，但拍拍贷还在。很多人往往高估3年内的发展，却低估10年后的发展。我们希望拍拍贷成为一家伟大的公司，我们也希望拍拍贷传承尤努斯的理念：用创造长远价值的方式看待世界，规划我们的发展。

　　*作者系上海拍拍贷金融信息服务有限公司创始人、首席执

　　附文：

　　尤努斯模式和P2P金融

　　2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯博士，1983年创建了格莱珉银行，通过无抵押的小额信贷业务和一系列的金融创新机制，不仅创造利润，还使扶贫者与被扶贫者达到双赢。

　　尤努斯的无抵押的小额信贷业务和一系列的金融创新机制，就是最初的P2P金融雏形。目前主要分为两种模式：基于电子商务的网络P2P和传统线下的P2P。尤努斯模式为线下P2P。

　　■文/张俊