互联网金融遭遇战

　　不管是互联网金融，还是金融互联网，二者已经相遇，“夺取胜利”的基本方法就是争取主动，在这场变革中争夺各自的高地。

　　作为信息化程度比较高的典型的传统服务业，金融业在新一轮信息技术热潮来袭中受到了严重的冲击，银行的市场地位不断被挑战，第三方支付牌照的发放更是加速了金融业的变革。

　　互联网改变了大多数人的生活，中国人民银行副行长党委委员刘士余戏称，自己也因为互联网从吃饭的人变成了厨师。但是互联网的“野心”远远没有得到满足，它开始冲击一个又一个传统行业，金融业是最先意识到这股冲击，并发起抵抗的先锋。不管是互联网金融，还是金融互联网，并没有一个严格的定义，只是双方的战略考量不同。

　　“互联网的特征之一是创造需求，这些新型需求不断地挑动传统金融的神经，使得传统金融行业和互联网金融形成了相互博弈、相互促进、共同发展的一种态势。”刘士余讲到，互联网金融因此也正在成为科学化的、包容性增长的、贡献越来越多的正能量。

　　互联网金融梦

　　谈到互联网金融，阿里应该是最先被提及的对象，其旗下第三方支付平台支付宝从电子支付起家，到2011年获得首批第三方支付牌照；光棍节当天淘宝支付宝网上销售量从2011年不到14亿到2012年的近200亿，充分印证了互联网正在改变着人们的需求。而这种改变离不开的是“小而美”的商业模式，这一点也得到了阿里金融服务数据的充分证明：25万户的小企业，单笔交易突破100万。

　　这也揭示出互联网的另外一个特性，就是“要有一个高效率的运转机制”，民生电子银行的董事长兼CEO尹龙表示，这跟传统的银行业有很大的不同，在尹龙的互联网金融梦中，涉及的企业没有任何大的、决策链条比较长的企业。

　　“能不能用市场的力量倒过来推动银行改变？”这是尹龙在从顶层设计推动变革遇到阻力时的思路转变，这跟当今的热搜词互联网金融的思路如出一辙。“利率管制一直是银行的主要盈利因素，这也是利率市场化迟迟没有推进的原因”尹龙谈到，但是这只能暂时延缓危机的到来，“我们发现，一旦互联网移动技术推广以后，银行就会被蚕食，这就是为什么中国出现了互联网金融的原因”。

　　不难发现，最适合做电子商务的国内银行是邮政储蓄银行，因为它具备了电子商务的两个要素，一是资金流，二是物流。但是尹龙的这个建议没有得到认可，于是就有了2013年偶然的一个机会，来圆自己的互联网金融梦。尹龙做的互联网金融，与民生银行并没有直接的关系，他的目标是“依靠一个团队，利用五年时间，打造一个具有金融改革、电子商务、互联网金融等方面意义的标志性企业，将市场的智慧融合进来，在这个基础上，打通小微，产业链撮合，把金融与商务结合在一起。”

　　除了银行的电子商务梦与被大家熟知的第三方支付外，P2P小额信贷、众筹融资网站、新型电子货币也在兴起。拿P2P小额信贷来讲，它是一种个人对个人的直接信贷模式，通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款。目前国内的P2P融资平台有宜信网、红岭创投、人人贷、拍拍贷等等。而众筹模式则是利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助，目前国内最大的众筹融资网站是点名时间。但是这两者都面临着很大的风险，怎样规避风险是它们在发展壮大之前必须考虑的问题。

　　平台金融

　　在信息化时代，银行面临着各种新的商业模式的竞争和融合。互联网金融、移动支付代替了传统的支付业务，如上文所述，各种新型平台与商业模式的出现又瞄准了银行的存贷业务，怎样在这样空前的挑战下保住自己的地位，传统金融业枕戈待旦。

　　就此，华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群分享了自己的观点，他认为：“平台金融是银行金融模式的创新，现在已经进入到了平台经济。”这里所说的平台经济指的是一种虚拟或真实的交易场所，平台本身不生产产品，但可以促成双方或多方供求之间的交易，收取恰当的费用或赚取差价来获取收益。“在国际上，苹果iPhone和iPad宣告了平台经济时代的来临；而在国内，平台已经发展成为共识，掀起了平台经济的革命。首先，是被提及次数最多的第三方平台，这类平台本身不生产产品，而是通过整合资源促成双方或者多方共同交易的一种模式；其次，是不断掀起的电商化，这也是传统行业面对互联网冲击时的首要选择”，卢小群讲到，他认为“平台经济的出现给银行组织机构、营销方式和产品带来的是革命性的变化，金融行业应该思考如何将变化和挑战转化为机遇。”

　　实际上，近年来，许多银行都在不断地创新，比如中国建设银行、中国工商银行、国家开发银行与阿里巴巴集团合作开办小微信贷；另外，建行于2012年6月自建了电子商务，注册会员150万户，交易量100多亿元。这些都表明随着互联网金融的不断发展，平台经济的模式已经成为商业发展的新热点，不论是互联网金融化还是银行电商化都在积极备战，真正的竞争即将开始，卢小群表示。

　　从2010年开始，华夏银行以平台经济为理念，研发了一套具有自主知识产权的模式探索平台金融。第一个功能是在线融资，第二是现金管理，第三是跨行支付。通过IT系统，将系统的服务贯彻到企业经营的全过程，实现信息流、资金流和物流的全面整合。到目前为止，华夏银行已经对接了150个平台，涉及20多个行业，已经跳出了传统的电商模式。

　　此外，电子商务发展到今天，还呈现出一种趋势，就是供应链电商化，供应链的各方参与者都寻求跨界发展，平安银行对公网络金融部总经理金晓龙对此表示：“关键之处就在于谁赢得平台客户与资金的入口权。”在供应链电商化的背景下，金融服务呈现了三个新的特征：第一、不管是从效率、门槛还是风险评级体系来说，金融服务的可获性都与传统金融不太一样了；第二、资金流、商流、物流和信息流相互匹配，信息可视化并且可以及时获得；第三是综合金融，不仅是融资，资金的增值、保险、证券基金等也要全面考虑。

　　风险管控

　　传统银行最典型的风险管理模式是静态化被动式管理，进入互联网金融时代，银行想在传统的借贷业务、支付业务上占有优势，就必须改变风险管理模式。

　　尹龙用一个例子来解释这一点，“你想借一百块钱银行不贷给你，银行是主动，一旦银行贷给你，银行就是被动的。银行要派人盯着你，抵押品不够，银行就得增加抵押品，打官司等等。仔细思考一下，就会发现如果银行用这种模式管理，就会面临很大的问题。每个业务员熟悉的行业是非常有限的，但是他们的客户所在的行业，却五花八门。”另外，从银行的盈利模式出发，银行利差是互联网金融掀起如此高热潮的最重要的因素，利益驱动下的互联网金融必然有足够高的热情。

　　但是，热情高涨也会有一个问题，就是容易被冲昏头脑。刘士余强调：“既然是创新发展，就必然会有失败与失误，所以风险防范非常重要。就拿P2P来说，如果脱离了平台变成所谓的线下，就会演变成资金池，进而出现影子银行。不论到什么时候，有两个底线是不能碰的，或者说是不能击穿的，一个是非法吸收公共存款，一个是非法集资。”的确，互联网金融要想健康稳定发展下去，必须要兼顾市场创新与行业自律的关系，但是如何兼顾，这仍然是目前的一个难点。

　　梁欢