银行的自动化

　　银行的营业时间与用户的空余时间永远存在矛盾，用户的使用时间永远集中在一些固定的时间段，这让人不由想起了服务器和用户的矛盾，于是IT界开始了广泛地应用云计算，而银行业则早在几十年前就已经开始使用自动柜员机，智能化的服务，让24小时离不开银行业服务的现代人可以拥有24小时的服务。

　　ATM的出现，其意义不止在于让用户可以24小时的得到银行部分服务，相对于人工柜台服务，ATM让银行的业务实现了智能化，让金融业务从庞杂的人工限制中解放出来，在用户享受到了便捷的同时，也让银行业在信息化的今天，更加接近其数据服务的本质，不光是节约了成本，扩大了面向客户的服务，也可以帮助银行把更丰富的精力投入到其更本质的工作中。

　　供源于需

　　ATM，Automatic Teller Machine，人们更习惯称之为自动取款机，因为最初对于用户来说，其作用就在于取款，而随着时间的推移，ATM的作用越来越多，转账、汇款等等，它成了真正的自动柜员，并且在不断发展，又出现了VTM，以至于iTM。

　　20世纪中期，来自英国一家仪器公司的谢泼德·巴伦在洗澡时仍不能摆脱因为无法及时从银行取到钱的懊恼，但不同于大多数习惯于抱怨的人，他想到的是，为什么不能设计一种让用户可以24小时取钱的机器呢？于是他找到了一家银行的总经理说到自己的创意，该经理的意见是，只要有人做出来，这家银行就会买，而一年之后，谢泼德的自动取款机就成功了。

　　从这家银行总经理的态度，我们也可以看出银行对于新型技术的态度。而在之后的几十年里，ATM机得到了迅速的发展，美国海军甚至将其安装到了军舰。伴随着ATM在大街小巷的普及，银行的业务也在其上不断扩展。

　　作为计算机控制的自我服务型金融专用设备，ATM机是一种高度精密的机电一体化装置，可以利用磁性代码卡或智能卡实现金融交易的自助服务。今天的ATM已经从提取现金、查询余额发展到可以进行现金存款（实时入账）、支票存款（国内无）、存折补登、中间业务等工作，而购买基金，更改密码，缴纳手机话费等业务也获得了展开。

　　当然，接受ATM服务也需要一个市场养成的过程。对于一些老年人而言，复杂的机器使用很难迅速掌握，时间的惯性让他们宁可长时间等待后去获得柜台工作人员的服务，但银行的时间成本却在此不能节省毫分。为了培养用户习惯，银行业在此方面可谓不遗余力，当然，使用ATM获得的时间节约已经可以吸引不少客户，但对于一些不在意时间成本的客户而言，则需要更多的鼓励。

　　成都某地银行就推出了集齐10张ATM回单可领纸巾和香皂的活动，希望以此推动客户的习惯养成。结果不曾想有的老年客户时间宽裕，通过反复存取款，一次性凑齐十张凭单，直接去换取礼品，急坏了真正希望通过ATM节约时间的用户，让人哭笑不得。

　　但对于大多存取款等简单银行业务的办理者而言，ATM的方便性显而易见，对于以能与机器接触，绝不和生人多说半句而著称的八零后用户，ATM的使用更是桃李不言下自成蹊。

　　居安思危

　　祸兮福之所倚，福兮祸之所伏，大多数的便利往往也伴随着一定的风险，但大多数安全也是靠着兵来将挡水来土掩不断完善实现的。

　　首先，ATM中藏有巨款，作为自动化服务的一部分，自然不能全部全天安排专人看管，仿佛一个露天的保险柜在外边风吹日晒，引起不少盗贼的兴趣。今年元旦刚过，在西澳大利亚南部城市奥尔巴尼，就有一伙盗贼试图用推土机撞坏自动取款机，但最终无功而返，警报响起后，警方在十分钟左右收到报警电话。据此看来，想要直接从自动取款机抢劫者可以洗洗睡了。

　　其次，由于没有专人负责，ATM中取出假钞虽然几率很小，但也屡见不鲜，让用户有冤没处申。但在去年9月开始，已经有新闻报道北京、上海、南京、广州4个城市将率先在实现对于银行柜面和柜员机支付的百元面额钞票可以查询到冠字号码的服务。截至2013年9月30日，这项业务在江苏省内银行金融机构的所有自动柜员机已全部实现。这也意味着，冠字号码配合其他辅助证据作为举证资料，人民银行可以据此裁定责任所在，这让假币纠纷不再无据可循，也可以解决ATM机使用中的一大难题。据悉，人民银行和金融机构还实施了现金的全额清分制度，这要求金融机构对收入的现金整点中挑出假币和残缺污损人民币，将适宜流通的现金支付给客户。

　　据媒体报道，国外还存在不法分子在ATM上偷装装置来盗取用户银行卡密码等隐私数据进行窃取钱财的行为，国内这方面报道也有见诸报端。这也需要用户在使用中多加小心，注意保护自身隐私，在享受方便的同时，可以兼顾自身安全。

　　智能银行

　　我们从ATM的英文名称可以看出，银行业在打出这张牌时，就不会满足止步于自动取款。ATM机只是银行业走入智能时代的第一步。

　　一家来自美国的银行最早把智能银行这一长得很像ATM的概念引入国内。通过全天候的远程人工服务，智能银行不仅能够实现传统ATM的功能，更能实现自助开户、自助申领储蓄卡和信用卡。在智能银行的屏幕上，办理业务的客户可以看到客服人员真人视频，通过与之沟通填写电子单据，进而完成业务。而在部分银行，这种服务则被称为VTM。这里，本地客户自助和远程座席服务在这里实现了融合，而普通柜员的柜台人工服务则逐步得到了替代。

　　我们可以看到，智能终端网点的服务范围在不断扩大，银行智能化的能力则在不断提高，这种智能化的实现，建立在银行网络的触角不断拓展的基础之上，随着移动互联网的不断发展，ATM最终很有可能发展成iTM，也即通过智能手机智能终端实现大部分基础的银行业务，并能通过这一终端实现与银行专业工作人员的沟通完成深度的金融业务，这一目标的实现可谓群众喜闻乐见的终极结果，当然，在此目标实现的过程中，安全仍是银行业需要长期关注不可稍微松懈的话题。