宜信，借钱给穷人

　　宜信利用“宜农贷”创新型小额信贷服务平台，将城市人口的闲余资金与农村人口的信贷需求进行对接，解决农村资金短缺、借贷难的问题，通过金融创新助力中国扶贫事业发展，用几千元的资金改变贫困农户一生的命运。

　　严格来说，宜信不是一个传统的金融机构，而是一个金融服务的“第三方平台”。

　　初识宜信，是在今年七月末的一次由宜信公司与河北围场满族蒙古族自治县合作开展的互助资金项目研讨会暨签约仪式现场。实话说，当时对宜信的金融服务模式及其创新发展知之甚少，更不理解宜信能在金融扶贫领域产生多大的影响。

　　在研讨会举办期间，记者有幸接触、认识了宜信团队的一些精英骨干，也结识了几位经济学、金融学的专家学者和围场县扶贫办负责人、互助资金服务中心的工作人员及普通农户。通过与大家的交流沟通、互动讨论，受益匪浅。

　　通过参加这次研讨会，宜信公司及其团队的专业水准和敬业精神给人留下了深刻的印象。宜信的业务很多，让记者最感兴趣的是“宜农贷”和“普惠一号”公益性小额信贷批发基金项目，这可以说是助力农村可持续发展的扶贫创新模式。

　　破局互助资金困境

　　2009年，宜信公司创办的“宜农贷”公益理财助农平台正式上线。宜农贷平台通过和贫困地区的公益性小贷机构合作，利用互联网将需要借款农户的照片、借款用途及信用状况等资料上传至宜农贷网站。在平台另一端，有爱心、有富余资金的出借人，可以直接选择愿意帮扶的农户出借。这一公益创新，为我国的小额信贷扶贫开辟了一个全新的“宜农贷”模式。

　　“普惠一号”也是由宜信公司联合中国小额信贷联盟、商务部中国国际经济技术交流中心、北京大学金融信息化研究中心共同发起设立的公益性小额信贷批发基金，是国内首家向公益性小额贷款组织以批发贷款的方式提供资金援助的公益性、可持续的自主批发基金，以“公益投资、安全投资”的标准，为公益性小额信贷组织提供资金支持。

　　围场县是国务院扶贫办和财政部于2006年确定的首批互助资金试点县，经过近几年的积极探索、规范运行、创新机制、健全举措，该县的扶贫成效显著，实现了瞄准贫困户和可持续发展两大目标，互助资金工作在河北省名列前茅，成为全省互助资金扶贫工作的典范。

　　截至目前，围场县共推广互助资金试点村58个，互助资金总量达1291.39万元，其中财政投入扶贫资金1001万元，社员缴纳互助金77.49万元，公积金转入本金212.9万元，到期回收率100%。累计发放借款5142.2万元，扶持14500户发展胡萝卜种植、日光温室、食用菌栽培、肉鸡养殖、养牛和养猪等产业项目，借款户人均增收达到1000元以上。

　　即便如此，在农忙季节，该县很多村的扶贫互助社依然面临巨大的资金压力。“单笔贷款金额很小，操作成本却很高。放贷员有时为了一笔500元的贷款骑着摩托车走村串户、翻山越岭，有些地方不通公路，只能依靠步行。同时，由于无抵押、无担保、方便、快捷，互助资金项目越来越受到贫困群众的强烈拥护和信赖，有时候还出现排队状态。但是，营运成本高和资金缺口大是眼前的最大难题。”围场县新拨乡岱尹下村村支书兼扶贫互助社负责人柳胜泉说。

　　由于资金的制约，很多小额贷款机构正面临与岱尹下村扶贫互助社同样的困境。然而，“普惠一号”公益性批发基金、“宜农贷”的出现，为像岱尹下村一样有着资金缺口的扶贫互助社雪中送炭，使得他们的资金问题迅速得到了解决。

　　几千元改变贫困户一生

　　据了解，“宜农贷”的理念与宜信相同，不是直接向小贷NGO“输血”，而是将它们与农户的债权通过网站转让出去，在农村与城市间架起了一座桥梁。爱心出借人可获得贷款总金额2%的收益，低于银行一年期定期存款利率，平台则收取1%的运营费用。也就是说，“宜农贷”用互联网的方式，用金融的方式、新的模式来帮助贫困地区发展，能够低成本地较大规模扩展，实现了用新技术、新理念进行扶贫的目标。

　　2013年，经过多轮的沟通和商讨，“普惠一号”公益性批发基金通过设立信托计划的方式，成功为围场县岱尹下、二上、石人沟、一复兴地等六个村级扶贫互助社提供批发贷款共计100万元，并鼎力支持由县扶贫办主管的村级互助资金服务机构--围场县村级互助资金服务中心的发展，不但为县里解决互助资金额度不足的问题做出了尝试，同时也打开了村互助资金对社会融资的大门，而且为县扶贫部门管理村级互助资金项目提供了很好的抓手。

　　岱尹下村村民李果霞是这其中的受益人之一，她通过村里的扶贫互助社，成功贷到了9000元钱，和丈夫购买了种子和肥料，种植20亩土豆和胡萝卜发展产业，后来又多次贷款以保证资金周转。现在，她家盖上了新房子，年收入超过6万元。

　　岱尹下村养殖大户李红海曾经营一家砖厂，后来投资70万元搞养殖业，累计借款8万元，每次单笔借款3000-10000元不等，用于资金周转。以他的实力完全可以向农村信用社等金融机构申请大额贷款，但他却依然选择最长贷款期限1年，最高贷款额度10000元的村扶贫互助社，理由是：整借零还、方便快捷、手续简单、当场见钱、能救急。

　　贫困地区是中国最具鲜明特性的地区，这里既有闭塞、固执的本土文化，又有期待改变的愿景。宜信能够帮助互助资金社在本质上改变贫困地区的金融服务现状，给农村带来极大的便利，这体现的不仅是宜信人的智慧，更是爱心。目前，宜信已经通过像岱尹下村扶贫互助社这样的草根金融将服务细化到了农民的神经末梢。

　　8月初，有幸观看了“宜信八周年青春正能量”CEVA聚星话剧社暨BEST文化日全国巡演北京站的节目，其中“宜农贷”与贫困农户之间发生的借贷故事尤为让人感动，内心对宜信的理念、所做的事情和宜信人的认同感愈加强烈。而就在这期间，才意识到宜信早已家喻户晓，这出乎记者意料，却也庆幸自己能和宜信开始了一段缘分。

　　“信用是一项有价值的重要资产。穷人有信用，穷人的信用并不比富人差。”宜信公司CEO唐宁将这两句话作为创立宜信的重要理论基石。追寻着这样的信念，记者开始更加深入地了解宜信。

　　事实上，作为中国普惠金融和财富管理行业的倡导者和实践者，宜信一直秉承“实现商业可持续发展的同时创造社会价值”的“双底线价值观”，坚持战略企业社会责任，将企业核心业务与社会责任融为一体。为满足农村贫困人口的巨大需求，宜信利用“宜农贷”创新型小额信贷服务平台，将城市人口的闲余资金与农村人口的信贷需求进行对接，解决农村资金短缺、借贷难的问题，通过金融创新助力中国扶贫事业发展，用几千元的资金就能改变贫困农户一生的命运。

　　分散风险让穷人的信用增值

　　近年来，中国的小额信贷机构蓬勃发展，其中公益小贷机构坚守为贫困农户提供金融服务的宗旨，虽然数量不多，却也令人欣慰。但是，真正困扰金融机构进入欠发达地区的主要问题是当地的金融体系不完善，功能不健全，整体金融发展滞后。概括地说，就是金融扶贫风险大、成本高、收益低，按照传统的“抵押贷款”逻辑，没有资产的中低收入居民、贫困农户和以家庭为基础的微型企业，必然被排斥于正规的银行服务体系之外。

　　而宜信平台上交易的贷款，都是无担保、无抵押的，这意味着它要有很强的风险控制体系。但是，宜信公益性小额信贷模式有一个直接的好处就是，出借人可以把资金分散给多个借款对象，使风险得到了最大程度的分散。通过P2P平台，出借人不仅能掌握贷款人的基本信息，还能动态地了解其资金使用方向和工作、生活的进展状况。借款用户在平台的信用级别越高，贷款就越会得到优先满足，贷款利率也更优惠。

　　在河南商丘虞城的大侯乡，提到候玉芝几乎是人人皆知。候玉芝曾经是乡里小学的民办教师，家庭贫困，收入微薄，生活难以为继，后来辞职做起了小买卖，最初以经营一间规模极小的小卖部兼加工面条为生，但仍然是微利经营，想扩大规模，苦于没有资金。通过网络信息平台，“宜农贷”向候玉芝伸出了援助之手。获得资金帮扶后，她不仅很快改善了困窘的家境，而且将自己的小卖部发展成了如今集批发、零售为一体的“大卖场”，成为当地有名的脱贫典型和致富能手，同时还荣获“全球微型创业奖”（中国）乡村非农业客户奖二等奖。现在，成功致富的候玉芝还在乡里开了一家幼儿园。

　　因为相信“穷人有信用、信用有价值”，宜信的宗旨和任务就是金融扶贫，它已经并将会继续发挥金融机构重要生力军的作用，宜人宜己，信用中国。

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