支付宝VS超级网银：不明争却暗斗
- 来源:小康
- 关键字:支付宝,网银,明争,暗斗
- 发布时间:2010-05-24 15:39
支付宝方面甚至把自己和监管自己的央行支付清算司的关系比喻成了儿子和老子的关系，希望以更低的姿态来换取监管方面的理解和同情。
采写|《小康·财智》记者 黄君发
来自阿里巴巴集团的一次增资行为，居然给了业内无限的想象空间，这很有可能是阿里巴巴之前所没有想到的。
事实上，4月9日，不少媒体就从阿里巴巴打探到了4月12日支付宝将要有大动作的消息。支付宝有何大动作，又将会走向何方，一时间成为了业内人士猜测的焦点。而4月12日，当支付宝高调宣布获得来自阿里巴巴集团的50亿元的增资时，业内对于支付宝的各种猜测走向了高潮。
超级网银引发的恐慌
相比于电子商务领域的风起云涌，电子支付领域一直还算风平浪静。此番业内如此关注支付宝，大多是因为超级网银的出现。
所谓超级网银，全称叫做网银互联系统，它最早是央行牵头着手构建的第二代支付系统，是2009年12月份由央行副行长苏宁首次在公开场合提出，并预计将在今年8月份上线。
使用超级网银，能提供跨行实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，以及跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能。
据介绍，超级网银的功能可谓强大。它可以通过统一的操作界面，完成所有银行网银登陆，还可以同时查询管理用户在多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细，并直接向各家银行发送交易指令并完成汇款操作。除此之外，超级网银还有强大的资金归集功能，可在母公司结算账户与子公司的结算户之间建立上划下拨关系。
这对网银用户而言无疑是利好。目前，各家商业银行的网银通常都是“各自为政”，不同银行的账户需要分别办理不同银行的网银，对用户来说造成困扰，“超级网银”则旨在消除银行间的壁垒，优化银行网银的竞争状态。
不过，也正因为超级网银的“央行”背景，也让业界对此产生了无限的畅想。
由于现有网银系统基本上各自为政，在一定程度上造就了支付宝、快钱、易宝支付等一大批的第三方支付平台的兴起。用户只要拥有第三方支付账户，就可以随意链接各大商业银行的网银系统，完成各种电子交易。
随着电子商务市场的兴盛和网购的活跃，支付宝、财付通、快钱等第三方电子支付平台的实力也在不断发展壮大。据易观国际最新发布的《中国第三方支付市场蓝皮书》数据显示，中国第三方支付市场经过10年的发展，年度交易规模已经将近6000亿。
业界普遍的观点认为，随着2009年B2C市场的大爆发，中国的电子商务市场将会从今年开始步入一个全新的发展阶段。而超级网银此番的适时介入，也因此被业界解读成为了各大银行已经不满足于为他人作嫁衣，意欲在第三方支付中分一杯羹。
介于此，超级网银的规划一出台，业内就开始高呼“国家队”来了。事实上，这并非杞人忧天。在互联网领域，“国家队”的入场并不稀奇。在视频、新闻、电子出版等领域，类似于中国网络电视台（CNTV）这样持有雄厚资金，同时具备深厚政府背景的国家队已经高调亮相，并在政策上享受着各种优势，可谓天时地利人和。
几乎同时传出的第三方支付不在超级网银首批接入名单之列的消息，更加剧了业内的各种猜忌。一时间，第三方支付将没有办法获得央行的“电子支付牌照”的传言四起。更有消息称，民营资本为主的第三方支付将从此退出电子支付市场。
被对抗的支付宝
在各种各样的传言中，尤以支付宝的最多。
在与记者沟通时，阿里巴巴集团一相关人士无奈地称，这或许与支付宝在支付领域的独特地位不无关系。根据易观国际最新调研结果显示，支付宝已经占据了中国电子支付市场的75%的份额。
正因为支付宝在第三方支付领域的独特地位，使得其一定程度成为了第三方支付的代名词，人为地被拉上了“超级网银”的对立面。
支付宝对此似乎也很无奈。上述阿里巴巴集团人士就曾对记者满腹牢骚：“真不知道大家要支付宝怎样才行，难道非得破产了或者献给国家才高兴？”
“事实上，我们从没有认为超级网银会对立包括支付宝在内的第三方支付平台。”在接受记者采访时，支付宝副总裁井贤栋澄清说，“而且，电子支付领域，也没有牌照一说。”
井贤栋告诉记者，按照支付宝的解读，与国家在网络视频等领域的监管不同，在电子支付领域，国家实行的是备案准入制，并没有限制非金融企业进入，只要符合条件就可以合法运营。
对于已然成为最大的第三方支付平台的支付宝为何没能进入到央行超级网银的首批试点组织，井贤栋辩称，没能进入试点组织名单并不能说明问题，“不仅仅是支付宝，还有全国的上百家银行也没能进入试点，难道他们就以后都不能被允许从事电子支付了？”
陈亮介绍说，支付宝早已经纳入到了央行支付清算司的管辖，并且每月都会定期向央行支付清算司汇报。“央行要是不爽，为什么汇报的时候他不提？”陈亮表示，从支付宝得到的消息显示：对于符合条件的第三方支付平台一直都是抱着坚持的态度。
在井贤栋看来，支付宝获得接入超级网银的资格并没有悬念，“只是时间问题”。
正望咨询首席分析师吕伯望分析说，在第三方支付领域，不论是国有资本还是民营资本，面临的政策环境并没有太大区别。“事实上，互联网一直是民营资本占主导的领域，国家对这一领域的发展也一直采取支持和鼓励的政策。”
吕伯望看来，决定第三方支付组织能否获得“牌照”，不是看其是否具有金融业背景，也不是看其背后的出资方是国资还是民营资本，关键是看支付组织本身的规范程度。
另一家第三方支付机构易宝支付副总裁余晨在接受采访时也称，二代网银的升级将打通各银行间的连接，也将构筑一个更开放、更公平的环境，减少资源的垄断，第三方支付平台将不再需要逐一接入各家银行，从而可以腾出更多的精力专注于金融增值服务开拓、行业支付解决方案量身定制等。
“央行升级二代网银，意在铺路，对支付产业本身是一个利好消息。”易观国际高级分析师曹飞认为，第二代支付系统的升级有助于统一网银标准，增强支付能力，恰恰给依托银行网上支付系统的第三方支付组织带来更大的发展空间。
陈亮称，超级网银的推出，支付宝比任何人都期盼。“因为它可以规范我们的行为，知道什么可以做，什么不可以做。”
50亿的意义
即便如此，犹如超级网银的适时介入一样，阿里巴巴集团支付宝适时的50亿元的增资，在业内人士看来，也并不一定只是巧合。
阿里巴巴集团相关人士告诉记者，未来5年内向支付宝投资50亿元，是出于为中国乃至全球电子商务打造更完善的支付服务和诚信体系的考虑。
曹飞分析认为，阿里巴巴的战略型注资表明了其对该市场和对支付宝未来发展的信心，体现了对支付宝更长远的战略定位和部署，同时也是对外界关于支付宝将被清除出电子支付领域的有力回击。
陈亮对记者说，与外界的猜想不同，电子支付企业的运营成本非常高。以支付宝为例，支付宝过去的年运营费用都在5亿元左右，这其中尤以用户看不到的后台系统维护成本为大头，“仅仅建立一个数据灾难备份中心，就要耗资几千万。”
陈亮还介绍说，电子支付企业在设备方面的投入时随着用户的增长呈现几何级的增长状态。到目前为止，支付宝用户已经突破3亿，这给支付宝带来的成本压力可想而知。
除此之外，支付宝的银行成本也非常之高。据支付宝战略合作部资深总监樊治铭介绍，用户每在支付宝完成一笔交易，支付宝都需要向相关银行缴纳费用，“只不过大家都不知道罢了”。
“目前为止，支付宝已经投进去了70～80亿元。”陈亮说。
对于这50亿的用途，陈亮称用于技术和设备的投入仍将会是大头，“未来支付宝会再建立3～4个数据灾难备份中心。”
在艾瑞咨询支付行业分析师蒋李鑫看来，50亿投放至少可以保证支付宝在没有盈利压力的前提下进行业务扩展，继续保持高增速状态。
电子商务专家、富基融通科技有限公司首席战略官赵廷超则认为，50亿投资一定程度上还提高了第三方支付门槛，阻止了更多潜在竞争对手的进入。
支付宝腾挪空间
在接受记者采访时，井贤栋甚至把支付宝和监管自己的央行支付清算司的关系比喻成了儿子和老子的关系，希望以更低的姿态来换取监管方面的理解和同情。
不过，不可否认的是，在即将到来的支付2.0时代，超级网银将与支付宝难免会遭遇一场正面竞争。
支付宝方面给记者提供的数据显示，支付宝平台上每日的资金交易量已达12亿元，这其中80%来自网银。
支付宝上庞大的交易量让银行业又爱又恨。如果不接入支付宝，银行的网银功能基本形同虚设；一旦接入到支付宝，银行又失去了刷卡交易所带来的商户回佣。事实上，一直以来，银行与支付宝的博弈一直也没有停止过。
借助于号称网银2.0版的超级网银，银行完全可以实现基本的电子支付需求，这个时候，在与支付宝的博弈中，银行显然获得更多的筹码。
井贤栋承认，超级网银的出现，会给支付宝产生很大的竞争压力。这意味着支付宝至少需要重新审视电子支付市场及其生存空间。
从目前来看，支付宝把最大的一块宝压在了确保交易安全上。长期以来，通过担保交易的方式确保交易安全恰恰是淘宝和支付宝能够脱颖而出的法宝。
艾瑞咨询分析师胡媛媛认为，支付宝作为第三方支付同时承担的信用担保功能，在信用仍是我国电子商务发展瓶颈的大环境下，是其成功的决定性因素之一。而信用链的完善是促进我国电子商务升级，尤其是企业间电子商务升级的必需环节。这在促进电子商务市场繁荣的同时，也让支付宝赢得了更多有安全需求的用户。
西南财经大学中国支付体系研究中心主任张宽海表示，中国互联网较高的安全风险意味着，支付宝针对在线支付的信托付款服务将继续面对较高需求。
如今，支付宝一直在强化其“安全性”定位。3月12日，支付宝甚至还联手淘宝与公安部宣传局和辽宁省公安厅旗下的“365安全防范网”联合打造了“网络交易安全信息平台”。
樊治铭介绍说，在此基础上，支付宝会提供超级网银提供更多的应用场景。在曹飞看来，支付宝“为某些行业和顾客提供量身定制的结算解决方案的强项，中国各银行在相当长时期内都做不到的”。
一直以来，支付宝都在搭建中国电子商务最大的社会诚信体系。或许在不久的将来，它又将成为支付宝的另一盈利来源。目前，占据国内电子商务市场垄断地位的淘宝网就开通了类似的“数据魔方”业务。
安全诚信之外，用户体验，也成了支付宝关注的焦点。而目前为止，除了PC平台，支付宝已经初步完成了针对主流智能手机系统下客户端的覆盖。在功能上实现了付款、查询、话费充值、娱乐消费等常见应用。
陈亮也向记者确认，“提升用户体验，打造一个人人都会用，都能用的支付宝，将成为支付宝下一步的重心。”
“现在谈支付宝会怎样还为时过早，也许过一两年才会有结果。”井贤栋说，中国电子支付的好戏，应该还在后头。
……
采写|《小康·财智》记者 黄君发
来自阿里巴巴集团的一次增资行为，居然给了业内无限的想象空间，这很有可能是阿里巴巴之前所没有想到的。
事实上，4月9日，不少媒体就从阿里巴巴打探到了4月12日支付宝将要有大动作的消息。支付宝有何大动作，又将会走向何方，一时间成为了业内人士猜测的焦点。而4月12日，当支付宝高调宣布获得来自阿里巴巴集团的50亿元的增资时，业内对于支付宝的各种猜测走向了高潮。
超级网银引发的恐慌
相比于电子商务领域的风起云涌，电子支付领域一直还算风平浪静。此番业内如此关注支付宝，大多是因为超级网银的出现。
所谓超级网银，全称叫做网银互联系统，它最早是央行牵头着手构建的第二代支付系统，是2009年12月份由央行副行长苏宁首次在公开场合提出，并预计将在今年8月份上线。
使用超级网银，能提供跨行实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，以及跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能。
据介绍，超级网银的功能可谓强大。它可以通过统一的操作界面，完成所有银行网银登陆，还可以同时查询管理用户在多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细，并直接向各家银行发送交易指令并完成汇款操作。除此之外，超级网银还有强大的资金归集功能，可在母公司结算账户与子公司的结算户之间建立上划下拨关系。
这对网银用户而言无疑是利好。目前，各家商业银行的网银通常都是“各自为政”，不同银行的账户需要分别办理不同银行的网银，对用户来说造成困扰，“超级网银”则旨在消除银行间的壁垒，优化银行网银的竞争状态。
不过，也正因为超级网银的“央行”背景，也让业界对此产生了无限的畅想。
由于现有网银系统基本上各自为政，在一定程度上造就了支付宝、快钱、易宝支付等一大批的第三方支付平台的兴起。用户只要拥有第三方支付账户，就可以随意链接各大商业银行的网银系统，完成各种电子交易。
随着电子商务市场的兴盛和网购的活跃，支付宝、财付通、快钱等第三方电子支付平台的实力也在不断发展壮大。据易观国际最新发布的《中国第三方支付市场蓝皮书》数据显示，中国第三方支付市场经过10年的发展，年度交易规模已经将近6000亿。
业界普遍的观点认为，随着2009年B2C市场的大爆发，中国的电子商务市场将会从今年开始步入一个全新的发展阶段。而超级网银此番的适时介入，也因此被业界解读成为了各大银行已经不满足于为他人作嫁衣，意欲在第三方支付中分一杯羹。
介于此，超级网银的规划一出台，业内就开始高呼“国家队”来了。事实上，这并非杞人忧天。在互联网领域，“国家队”的入场并不稀奇。在视频、新闻、电子出版等领域，类似于中国网络电视台（CNTV）这样持有雄厚资金，同时具备深厚政府背景的国家队已经高调亮相，并在政策上享受着各种优势，可谓天时地利人和。
几乎同时传出的第三方支付不在超级网银首批接入名单之列的消息，更加剧了业内的各种猜忌。一时间，第三方支付将没有办法获得央行的“电子支付牌照”的传言四起。更有消息称，民营资本为主的第三方支付将从此退出电子支付市场。
被对抗的支付宝
在各种各样的传言中，尤以支付宝的最多。
在与记者沟通时，阿里巴巴集团一相关人士无奈地称，这或许与支付宝在支付领域的独特地位不无关系。根据易观国际最新调研结果显示，支付宝已经占据了中国电子支付市场的75%的份额。
正因为支付宝在第三方支付领域的独特地位，使得其一定程度成为了第三方支付的代名词，人为地被拉上了“超级网银”的对立面。
支付宝对此似乎也很无奈。上述阿里巴巴集团人士就曾对记者满腹牢骚：“真不知道大家要支付宝怎样才行，难道非得破产了或者献给国家才高兴？”
“事实上，我们从没有认为超级网银会对立包括支付宝在内的第三方支付平台。”在接受记者采访时，支付宝副总裁井贤栋澄清说，“而且，电子支付领域，也没有牌照一说。”
井贤栋告诉记者，按照支付宝的解读，与国家在网络视频等领域的监管不同，在电子支付领域，国家实行的是备案准入制，并没有限制非金融企业进入，只要符合条件就可以合法运营。
对于已然成为最大的第三方支付平台的支付宝为何没能进入到央行超级网银的首批试点组织，井贤栋辩称，没能进入试点组织名单并不能说明问题，“不仅仅是支付宝，还有全国的上百家银行也没能进入试点，难道他们就以后都不能被允许从事电子支付了？”
陈亮介绍说，支付宝早已经纳入到了央行支付清算司的管辖，并且每月都会定期向央行支付清算司汇报。“央行要是不爽，为什么汇报的时候他不提？”陈亮表示，从支付宝得到的消息显示：对于符合条件的第三方支付平台一直都是抱着坚持的态度。
在井贤栋看来，支付宝获得接入超级网银的资格并没有悬念，“只是时间问题”。
正望咨询首席分析师吕伯望分析说，在第三方支付领域，不论是国有资本还是民营资本，面临的政策环境并没有太大区别。“事实上，互联网一直是民营资本占主导的领域，国家对这一领域的发展也一直采取支持和鼓励的政策。”
吕伯望看来，决定第三方支付组织能否获得“牌照”，不是看其是否具有金融业背景，也不是看其背后的出资方是国资还是民营资本，关键是看支付组织本身的规范程度。
另一家第三方支付机构易宝支付副总裁余晨在接受采访时也称，二代网银的升级将打通各银行间的连接，也将构筑一个更开放、更公平的环境，减少资源的垄断，第三方支付平台将不再需要逐一接入各家银行，从而可以腾出更多的精力专注于金融增值服务开拓、行业支付解决方案量身定制等。
“央行升级二代网银，意在铺路，对支付产业本身是一个利好消息。”易观国际高级分析师曹飞认为，第二代支付系统的升级有助于统一网银标准，增强支付能力，恰恰给依托银行网上支付系统的第三方支付组织带来更大的发展空间。
陈亮称，超级网银的推出，支付宝比任何人都期盼。“因为它可以规范我们的行为，知道什么可以做，什么不可以做。”
50亿的意义
即便如此，犹如超级网银的适时介入一样，阿里巴巴集团支付宝适时的50亿元的增资，在业内人士看来，也并不一定只是巧合。
阿里巴巴集团相关人士告诉记者，未来5年内向支付宝投资50亿元，是出于为中国乃至全球电子商务打造更完善的支付服务和诚信体系的考虑。
曹飞分析认为，阿里巴巴的战略型注资表明了其对该市场和对支付宝未来发展的信心，体现了对支付宝更长远的战略定位和部署，同时也是对外界关于支付宝将被清除出电子支付领域的有力回击。
陈亮对记者说，与外界的猜想不同，电子支付企业的运营成本非常高。以支付宝为例，支付宝过去的年运营费用都在5亿元左右，这其中尤以用户看不到的后台系统维护成本为大头，“仅仅建立一个数据灾难备份中心，就要耗资几千万。”
陈亮还介绍说，电子支付企业在设备方面的投入时随着用户的增长呈现几何级的增长状态。到目前为止，支付宝用户已经突破3亿，这给支付宝带来的成本压力可想而知。
除此之外，支付宝的银行成本也非常之高。据支付宝战略合作部资深总监樊治铭介绍，用户每在支付宝完成一笔交易，支付宝都需要向相关银行缴纳费用，“只不过大家都不知道罢了”。
“目前为止，支付宝已经投进去了70～80亿元。”陈亮说。
对于这50亿的用途，陈亮称用于技术和设备的投入仍将会是大头，“未来支付宝会再建立3～4个数据灾难备份中心。”
在艾瑞咨询支付行业分析师蒋李鑫看来，50亿投放至少可以保证支付宝在没有盈利压力的前提下进行业务扩展，继续保持高增速状态。
电子商务专家、富基融通科技有限公司首席战略官赵廷超则认为，50亿投资一定程度上还提高了第三方支付门槛，阻止了更多潜在竞争对手的进入。
支付宝腾挪空间
在接受记者采访时，井贤栋甚至把支付宝和监管自己的央行支付清算司的关系比喻成了儿子和老子的关系，希望以更低的姿态来换取监管方面的理解和同情。
不过，不可否认的是，在即将到来的支付2.0时代，超级网银将与支付宝难免会遭遇一场正面竞争。
支付宝方面给记者提供的数据显示，支付宝平台上每日的资金交易量已达12亿元，这其中80%来自网银。
支付宝上庞大的交易量让银行业又爱又恨。如果不接入支付宝，银行的网银功能基本形同虚设；一旦接入到支付宝，银行又失去了刷卡交易所带来的商户回佣。事实上，一直以来，银行与支付宝的博弈一直也没有停止过。
借助于号称网银2.0版的超级网银，银行完全可以实现基本的电子支付需求，这个时候，在与支付宝的博弈中，银行显然获得更多的筹码。
井贤栋承认，超级网银的出现，会给支付宝产生很大的竞争压力。这意味着支付宝至少需要重新审视电子支付市场及其生存空间。
从目前来看，支付宝把最大的一块宝压在了确保交易安全上。长期以来，通过担保交易的方式确保交易安全恰恰是淘宝和支付宝能够脱颖而出的法宝。
艾瑞咨询分析师胡媛媛认为，支付宝作为第三方支付同时承担的信用担保功能，在信用仍是我国电子商务发展瓶颈的大环境下，是其成功的决定性因素之一。而信用链的完善是促进我国电子商务升级，尤其是企业间电子商务升级的必需环节。这在促进电子商务市场繁荣的同时，也让支付宝赢得了更多有安全需求的用户。
西南财经大学中国支付体系研究中心主任张宽海表示，中国互联网较高的安全风险意味着，支付宝针对在线支付的信托付款服务将继续面对较高需求。
如今，支付宝一直在强化其“安全性”定位。3月12日，支付宝甚至还联手淘宝与公安部宣传局和辽宁省公安厅旗下的“365安全防范网”联合打造了“网络交易安全信息平台”。
樊治铭介绍说，在此基础上，支付宝会提供超级网银提供更多的应用场景。在曹飞看来，支付宝“为某些行业和顾客提供量身定制的结算解决方案的强项，中国各银行在相当长时期内都做不到的”。
一直以来，支付宝都在搭建中国电子商务最大的社会诚信体系。或许在不久的将来，它又将成为支付宝的另一盈利来源。目前，占据国内电子商务市场垄断地位的淘宝网就开通了类似的“数据魔方”业务。
安全诚信之外，用户体验，也成了支付宝关注的焦点。而目前为止，除了PC平台，支付宝已经初步完成了针对主流智能手机系统下客户端的覆盖。在功能上实现了付款、查询、话费充值、娱乐消费等常见应用。
陈亮也向记者确认，“提升用户体验，打造一个人人都会用，都能用的支付宝，将成为支付宝下一步的重心。”
“现在谈支付宝会怎样还为时过早，也许过一两年才会有结果。”井贤栋说，中国电子支付的好戏，应该还在后头。
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