银联？VISA？支付宝？

　　10月29日，国务院常务会议决定：放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可依法申请在我国境内设立银行卡清算机构。这意味着，国内银行卡清算市场将迎来重大变局。

　　最近，各部门动作频频，似乎是下决心要将银行卡进行一次彻底的改革。至于为什么要将一直蓬勃发展，而且是中国金融系统中相当稳定的一环，进行一次”大手术“呢？

　　因为按照WTO的裁定，中国应该在2015年8月29日前开放外卡组织进入中国市场。也就是，不管政府多么不愿意，VISA和万事达之类的巨型国际结算组织都将堂堂正正的踏上中国的土地。至于选择哪家来结算，中国消费者们，你们就要自己看着办了。

　　国际卡组织登陆

　　出过国的人应该会对美国的VISA和万事达，日本的JCB有所了解，因为除了中国的一些邻邦可以用银联消费，一旦到了美洲和欧洲，你就不得不收起你的银联卡，那边是信用卡国际组织中排名冠亚的地盘。

　　随着国人对刷卡消费概念越来越认可，中国范围内的发卡量在短短十几年内呈现了爆炸式的增长。最先收益的当然是成立于2002年的中国银联，作为国内唯一一家进行跨行交易清算的机构，它一直都牢牢把控着这个庞大的市场。

　　于是渐渐壮大起来的银联和VISA、万事达这些机构开始不可避免的相逢于狭路。其实早在中国信用卡市场还是一片空白的时候，VISA就已经试图布局中国市场，但是这片看起来既富饶又”原始“的土地让它举步艰难，它不得不选择借本土机构之势才能有所发展。而今，国内的信用卡市场环境可谓土壤肥沃，但是它却只能看着别人吃香喝辣，感觉一定很不舒服。而已经在国内占据绝对优势的银联也要开始谋求向外扩展，但是当他开始有余力睁眼看世界的时候，发现世界市场已经被老牌的几家庞大到怪物级别的机构瓜分殆尽了。于是这种摩擦就变得火花四溅。

　　2010年，这种摩擦达到了高潮，行业”教父“VISA公开向全球会员银行发出”封杀令“，要求凡在中国大陆境外受理带VISA标志的双币种信用卡时，不得走中国银联的清算通道，而且VISA将重罚违规的收单银行。据说，那段时间迪拜和新加坡等地的一些大商场的名品店都走不了银联通道，即便能刷出来，速度也极其缓慢。虽然到最后，这个”封杀令“在很短的时间内就被撤下了决策者的案头，但是可以看出来，VISA已经对银联感到非常不爽了。

　　如果你拥有一张双币信用卡，那么你真的应该感叹，这两个命中注定的冤家能在这么一张小小的卡片上和平共处是双方付出了多大的努力才能实现的。11月初，央行对金融IC卡的应用发布了新规，又将再次打破这个脆弱的和平。金融IC卡的推行工作正在逐步进行，但银行对存量双币双标磁条卡转为芯片卡的态度颇为消极，像是建行、招行之类的大银行纷纷表示，对于双币双标卡更换芯片卡，要将原卡拆分成银联的和外卡组织的两张卡，如果该卡没有到期，还需要收取15元的工本费。而且新的IC将改为PBOC3.0标准，在硬件的不变的基础上，将软件环境进行了界定。未来外卡组织一旦发行人民币单币卡，就必须遵从PBOC标准。人们似乎都听到了那些经常被其他组织控诉其垄断的行业大佬们恨得牙痒痒的声音。

　　到2015年国内清算市场打开大门的时候，那些已经怒火攻心的巨头们，将通过什么办法踏上中国土地，真的很难预测。尤其是近些年，出国留学、境外游玩已经不再让国人感到高不可攀和陌生，国内的刚需给即将进入的外卡组织开辟了康庄大道。

　　但是银联建立起来的支付结算系统中的基础设施，如pos机具，是一步步累积起来的，除非出了大漏洞，不然目前稳定的市场很难摆脱依赖性。而且，银联的费率相比外卡组织低近四倍，这么看来，外卡组织基本上没有竞争力。

　　第三方支付机构搅局

　　当然，要说费率，能跟银联拼一拼的恐怕只能在中国企业堆儿里翻一翻了。

　　首当其冲的当然是现在那些抱着互联网精神就横冲直撞的”门外野蛮人“了。就像VISA眼睁睁的看着银联后来者居上一样，银联与试图动他奶酪的第三方支付也是”积怨已久“。

　　业内人士表示，目前很多第三方支付直接与银行相连不仅能够完成支付功能，还能够支持银行之间的清算、跨行转账业务，做的就是银联的事，唯独就差了那一纸证书。就拿马云的支付宝来说吧，他通过与各家银行实现直连已经建立了线上清算通道，已经绕开了银联，实现更低廉的手续费，成了事实上的线上银联。第三方支付不仅是结算功能可以完全复制，其”拿来主义“的绝技，还将基本业务延展到理财、全球退税等功能，方便快捷上，比之银联有过之而无不及。

　　于是，去年银联发文号召成员银行，对第三方支付企业的开放接口进行清理整治，推动非金机构统一接入银联网络。

　　一旦清算市场开放，不可说，这些金融界的屌丝们可能比习惯了境外游戏规则的外卡组织更有威慑力。但是没有实体的卡产品、pos机终端的第三方支付企业，在清算市场上毕竟还是吃亏的。

　　国内商业银行分一杯羹

　　那些既以清算为本，又拥有无数终端的商业银行当然成为清算市场开放后的最大威胁。而其中最有可能的就是目前累计发卡量第一的工行，它占据了国内大量的银行卡市场，无论在技术还是安全都更胜一筹。尤其是工行近期又获得了跨境资金结算、人民币港币换汇以及账户结算透支等”港股通“业务这一大单，似乎让它更加被大家看好。

　　但这也不意味着就所向披靡了，毕竟跨行结算是块肥肉，哪家银行甘愿放下身段，甘愿给工商银行做成功的陪衬呢？看看之前胎死腹中的”超级银行“就是前车之鉴。

　　未来的清算市场，可能就是你方唱罢我登场，但是谁能真正撼动银联的宝座，恐怕并不乐观，即使在自由运作的西方市场，清算市场都是一个较为特殊的环境，即便不是一头独大，真正成功生存下来的也是凤毛麟角，最后都会演变成胜者为王的局面。

　　对于消费者，我们不仅能看看热闹，还可能从更加开放的市场环境下获得多方竞争之下所释放的竞争红利--一个更低的交易费率。总的来说，这绝对是一件美事。

　　文_本刊记者 刘颖

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