不怕“豪车”的保险，多买

来源:金融理财
关键字:保险,豪车,责任险
发布时间:2015-03-27 12:36

　　人们常说，开车有“三不跟”：不跟公交车，不跟出租车，不跟豪车。如果真的不慎蹭上了一辆豪车，你就会感叹，第三者责任险绝对有必要加入到交强险的行列。

　　近日，保监会副主席周延礼表示，商业车险费率改革工作的准备工作已经基本完成，而且马上将在黑龙江、山东、广西等6地进行试行。其实商业车险费着急改革，主要还是因为买车的人多了，买好车的人也越来越多了。

　　我们现在常说开车有“三不跟”：不跟公交车，不跟出租车，不跟豪车。要说前两个可能会有一定的争议，但是最后一个“不跟”想必不需要有任何的讨论了。只要你不是一枚真“土豪”，上路的时候还是离那些几十万上百万的车远一点吧。

　　但是如果真的不慎蹭上了一辆豪车，你就会感叹，第三者责任险绝对有必要加入到交强险的行列。

　　选择多少保额才不怕“豪车”

　　第三者责任险是仅次于交强险之外最重要的险种，恐怕大家并不陌生。购买之后，在发生交通事故时，如果你让对方的人身或者财产发生损失，保险公司就可以进行有限额的赔偿。

　　在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率20%；负主要责任的，事故责任免赔率15%；负同等责任的，事故责任免赔率10%；负次要责任的，事故责任免赔率5%。现在的第三者责任险一般有5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万和100万元以上几个档次，这些都是说的每次出现的赔付上限金额。

　　听起来很多，但是有的时候真的不那么够用。如果你的责任事故里不幸对方是个劳斯莱斯银魅或幻影敞篷，简单的保险杠轻微受损也需要个20万的赔偿。

　　我就看过一个案例，一辆不到10万的东南菱悦撞坏了价值1200万元的限量版劳斯莱斯幻影，后来鉴定劳斯莱斯的维修费用约在80万元到110万元之间，而负完全责任的东南菱悦的第三方责任险赔偿限额只有30万元。车主要赔偿出多少辆东南菱悦啊。

　　所以，如果有人告诉你，买个十几二十万的第三责任险就绝对够的时候，你一定要自己斟酌一下。以15万-20万元的普通家庭用车为例，专家建议车主选择50万元的保额比较合适。另外，新手车主或经常跑长途的，在选择第三者责任险保额时不应太低。

　　注意责任险的“免责”条款

　　购买第三者责任险还要注意它的免责条款。最常见的就是这个第三者的界定中不含被保险人的家人。如果车辆撞到自家人，商业三者险条款中规定为免责。同理，车辆之间互碰，如果属于同一单位所有，则不能互为三者，根据条款规定不赔，不能通过第三者责任险得到赔偿。

　　之所以将家庭成员列入被第三者责任险排除的四种人，主要目的就是为了防止骗保，因此许多保险公司干脆就在保险合同中开列出排除名单。但是这个经常被认为是霸王条款，但是这种免责方式已经成为保险业的一个共识。

　　当然也不是没有转圜的余地。从多年来法院系统受理的各状况的关于第三者责任险认定案件，结局是不尽相同的。有一些是按照合同约定，法院支持保险公司的认定。有一些则是根据案件的实际情况进行双方调解，保险公司会支付部分赔偿。

　　近日在北京昌平法院就开庭审理了这样一起案件。一位姓万的先生在倒车时大意，将自己1岁的亲生女儿撞伤。最终小女孩抢救无效，于当日死亡。事故发生后，万先生的妻子陈女士与万先生及保险公司关于赔偿问题未达成一致，因此将丈夫与承保的平安财保北京分公司一并诉至法院，要求赔偿各项费用共计89万余元。对此，平安财保的代理人表示，涉案车辆在该公司投保了交强险和50万的商业险，本次事故是万先生倒车时未查明车后部是否安全所致，万先生与死者是父女关系，万先生本人也是受害者，因此表示愿意赔偿陈女士50%的赔偿金。具体金额还在协调中。

　　还有一起，是一位姓谢的货车老板，他的座驾被他公司的一个员工开着公司名下的货车给撞了。因购买了第三者责任险，谢先生在事发后找到交警大队进行鉴定，之后要求保险公司进行赔偿，但是被保险公司以“肇事车辆及受损车辆均为谢先生所有，谢先生并不属于保险责任第三人”为由拒绝。于是谢先生将保险公司告上法庭。法院二审判决认定，保险公司履行赔偿，因为机动车第三者责任险旨在确保第三者因交通事故受到伤害时能够从保险人处获取救济，以保护不特定的第三者的利益，如果保险公司因两车所有人相同就免除责任，有悖于第三者责任险的设立宗旨，也损害了被保险人的利益。

　　除此之外，还有新车未上牌、无临时牌或者临时牌过期期间造成的损失；车辆未在规定时间内年检或者未通过年检出事造成的损失；驾驶证丢失、损害以及更换期间驾车造成的损失，保险公司都可以不进行赔偿。还有，事发超过48小时未告知保险公司，公司有可能有权不进行赔偿。保险费交清前发生的保险事故，保险公司就可以不赔。如果车辆在外地出险，也需要先定损，否则保险公司会因为无法确定损失金额而拒绝赔偿。

　　不计免赔有限定条件

　　为了补充第三者责任险，还有一种叫“不计免赔险”。比如，事故认定后，车主需要赔偿80万，通过第三者责任险出险了50万，如果买了不计免赔险，那么剩下的30万也可以由保险公司进行赔偿。

　　不过这个它不计免赔不是一个涵盖所有险种的附加险。比如第三者责任险不计免赔、盗抢险不计免赔、车损险不计免赔等，也就说只有符合你购买的限定条件的不计免赔，才能进行保险。而且，如果你过于频繁的出险，即便投保了不计免赔险，保险公司仍然会让投保人承担一定的损失，不过关于这种情况的具体认定，各家保险公司间没有一定之规，需要投保时及时了解清楚。

　　不计免赔险投保金额通行算法（一般家用车）不计免赔险保费=所购买的险种金额*保险费率

　　保险费率

　　第三者责任险保险费率 15%

　　机动车损失险保险费率 15%

　　车上人员责任险保险费率 15%

　　车身划痕险保险费率 15%

　　盗抢险保险费率 20%

　　车险体系

　　车险：商业险，交强险

　　商业险：基本险，附加险

　　基本险：第三者责任险（推荐指数★★★★★）

　　车损险（推荐指数★★★★★）