田东锻制信用“金钥匙”

　　让贫困户穷也“不差钱”，激活了农村经济一池春水

　　贫困地区要发展，贫困农民要脱贫，找到正确路子之后，最大难题是投入不足。

　　资金从哪里来？银行是个重要来源。然而，许多农民由于没有资产抵押或无人担保，往往只能眼看着资金被锁在银行里沉睡。

　　2008年底，广西壮族自治区田东县在全国率先试水农村金融综合改革。在这个国家扶贫开发重点县，金融改革的重头戏是建立健全农村信用体系，农户凭借信用等级，不用任何抵押、担保，就可获得小额信用贷款。

　　抓住信用这把“金钥匙”，田东县完成了全县7.9万户农户信用信息数据的采集、入库、评级、授信。“信用体系的核心价值在于把信用资本化，把社会责任纳入到商业银行的业绩衡量标准。将信用体系与精准扶贫联姻，用信用撬动金融扶贫，让贫困户穷也能贷款，激活了农村经济一池春水。”田东县委书记王军说。

　　点中扶贫“穴位”，扶贫扶到根上

　　李文录是祥周镇均宁村陇扑屯村民，当他从田东农村商业银行营业员手中接过5万元的贷款时，自己觉得像做梦一样，惊喜得手都在颤抖。

　　均宁村是国定贫困村，当初李文录向田东农村商业银行申请贷款养牛时，根据他家的信用等级，原则上他只能贷款3万元，结果银行却贷款5万元给他。

　　“他家虽然穷，但我们了解到他诚实、善良、勤劳、守法，而且掌握养牛技术，村里干部群众对他的评价也好，因此多放贷款给他，支持他创业，完全可以放心。”田东农村商业银行信贷员小梁说。

　　“只要你有信用，穷也能贷款。”将道德品质、邻里关系、孝老敬亲、技术专长、履行社会责任等信息的权重增加，将“家庭收入”在信用评级中的权重降低，精准扶贫管理子系统正是田东农村信用体系的一个特殊部分。这一系统针对该县的57个贫困村而开设，完善了信用评级指标体系，实现了对贫困户的信用评级“增信”。在田东，从2009年至2014年，获得小额信用贷款的农户已经有4.7万户，贷款额超过20亿元。

　　为满足贫困村的贷款需求，田东还开展贫困村转信用村工作，提高农村贷款授信额度，加大对贫困村、贫困农户的信贷投放力度。截至2014年末，全县有36个贫困村转为信用村，累计有8234户贫困户获得4.12亿元贷款，为贫困村产业发展注入了新血液。

　　信用与扶贫联动，农户与资金联姻

　　田东农村信用体系的服务对象包括三类：一是7.9万户农户、1.98万户贫困户；二是202家农民专业合作社、创业农民工；三是1251家中小微企业。

　　这个体系如何搭建起来？田东县与人民银行百色支行联袂开发了一套农户信用信息采集与评级系统。

　　田东在167个行政村（街、社区）设立了“金融服务室”，采集数据，筛选信息，降低银行贷前调查和贷后跟踪成本。对于农户来说，数据采集包括农户家庭成员、生活条件、收入支出，林权、资产、通电、饮水、卫生保洁、借贷情况、扶贫信息、邻里关系、违纪违法、计划生育等具体指标。对新型农业经营主体、小微企业而言，信用评级的信息指标包含经营状况、财务状况、社会责任，及时足额缴纳国地税、水电费等多种信息。

　　在此基础上，田东构建起农村信用评级系统，它囊括：农户基本信息档案、农户信用等级评定、精准扶贫管理子系统、创业就业（农民工、青年、妇女）信息系统、新型农业经营主体（专业合作社等）信息系统等内容。根据信息采集，系统自动评级，同时强化信息动态管理，适时调整信用等级。

　　田东县委常委华东说，目前，这一信用体系主要由人民银行田东支行、县金融办、县扶贫办等部门共同管理。今后将以政府购买服务等方式，转交第三方（企事业单位）经营，政府监督。

　　为应对潜在贷款风险，田东没少作防范。探索开发“小农户+小贷款+小保险”等模式，规避银行信贷风险。建立风险补偿基金800万元，用于“三农”贷款的风险补偿等。截至2014年末，田东偿付农业银行农户小额贷款坏账61.5万元，偿付农村商业银行农户小额贷款坏账149.5万元，偿付资金互助社不良贷款8.8万元。全县涉农贷款的整体不良率维持在0.9%左右，远低于广西平均水平。

　　种好信用“梧桐”，引来金融“凤凰”

　　过去，银行卡、自助银行、柜员机、“商易通”电话等金融工具，对田东群众来说很陌生。如今，它们已飞入寻常百姓家。

　　据介绍，田东信用体系撬动了金融主体的发展，形成了三大金融体系——即以中国农业发展银行、国家开发银行为主的政策性金融，以中国农业银行、中国邮政储蓄银行为主的商业性金融，以田东农村商业银行、北部湾村镇银行为主的合作性金融格局，服务层次多元，共同支农惠农。

　　值得一提的是，田东组建了村镇银行，重组改制农村信用社为农村商业银行，成立了两家农民资金互助社，组建了助农融资担保公司，与广西金融投资集团共同设立了县域金融综合服务中心。

　　看到小额信用贷款风生水起，许多保险公司应势而动，抢滩田东，推出了新的保险产品。既探索开发了“信贷+保险”金融服务新产品，有效保证农户正常生产经营活动，降低自然原因导致的生产收入的波动性，间接保证还款来源，也推出了香蕉、甘蔗、芒果、竹子、水稻、养鸡等10个具有地方特色的农产品保险，提高了农业生产抗风险能力。

　　“从表面上看，信用体系只产生经济效益，但认真观察，它也能催生社会效益。这可谓一举两得，相得益彰。”王军说。

　　□庞革平 韦文孟