421家庭该如何理财？

　　随着第一代独生子女逐渐进入婚育年龄，“421家庭”模式开始呈现出主流倾向。对于“上有老下有小”的年轻夫妻而言，工作忙、负担重成为他们日常的生活状态。这样的家庭如何理财才能有效应对为父母养老和培育孩子成才的重任？

　　案例情况：蔡先生今年30岁，在一家事业单位工作，妻子同岁，就职于当地一家国有企业。女儿今年2岁。蔡先生和妻子都没有兄弟姐妹，双方父母均为国有企业退休职工，收入微薄。家庭年收入合计170000元，家庭年开销86000元左右，其中包括每年投资3000元基金作为女儿上大学之前的教育费用。家庭新购190平米住房一套，价值42万；私家车一辆，市值5万；银行活期存款1万，开放式基金2万。蔡先生夫妇曾为女儿购买5万的意外险，自己没有购买其它的商业保险。蔡先生家庭近几年理财目标如下：从2007年开始每年预算5000-8000元的旅游费用；3年内换一辆15万元以内的车。除此之外，蔡先生还希望通过长期投资，在50岁左右积累足够的养老金，提前退休。对于这样的421家庭该如何理财？

　　专家分析：蔡先生夫妇都是独生子女，也是家庭的经济支柱，上有四老需要赡养，下有一小需要抚育，未来压力颇重，预期最大的开支是医疗保健费、小孩教育费、赡养老人费用等。目前蔡先生家庭固定资产占总资产比例偏高，家庭资产结构失衡，家庭理财重点应是加强风险管理、中长期孩子教育规划及夫妻养老安排。

　　首先，需要增加家庭储备资金家庭备用金为月度开支的3倍属于合理范畴，建议蔡先生准备2万元左右的备用资金以备不时之需。而目前蔡先生家庭活期储蓄仅有1万元，还有1万元的现金缺口，由于没有其他的流动资金可以利用，可以在日后每月收支节余中进行提取。此外，1万元的活期储蓄，建议以货币市场基金的形式留存，货币市场基金免手续费，收益免税，流动性强，这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益。

　　其次，制订一个长期的投资计划

　　蔡先生家庭理财目标较多，需要根据家庭经济现状，制订一个长期的投资计划，通过合理投资使现有资金尽可能地保值增值。主要分两步走：

　　第一步：子女教育规划

　　如果不考虑物价上涨和教育费用增长等因素，小孩从3岁上幼儿园至高中毕业，按照最普通的教育水平来计算，保守估计至少需要8万元的学费，且不包括日常的生活开销。每年3000元的教育基金，尚有一定的资金缺口，建议增加子女教育资金的储备，每年增加投资8000元作为子女教育资金。

　　第二步：投资规划：

　　蔡先生家庭正处于成长期，家庭投资应以稳健为主。建议将节余资金构建一个基金投资组合，投资期限为1至3年左右，作未来的购车、旅游的资金储备。

　　然后是加强保险规划

　　作为理财计划中不可或缺的一环，保险规划十分重要。作为421家庭，保险规划也要分步走：

　　第一步：蔡先生及妻子无任何商业保险，但却给小孩购买了5万的意外保险。小孩最有力的防护墙是大人。作为家庭的经济支柱，应该首先为自己购买足够的保险，再考虑小孩。单位买的基本保险只能满足部分的保障要求，很难保障全面。建议蔡先生及妻子增加购买人寿保险、重疾险附加意外伤害险，两人月保费总支出在500元左右较为合适。

　　第二步：双方父母虽均是国企退休职工，但收入甚微，基本养老及医疗保障不足，且因年龄太大，无法通过商业保险获得足够的养老和医疗保障。因此，每月为其存入300元的医疗养老基金可以作为对双方父母补充养老及医疗资金，这部分的资金越宽裕越好。