“老人意外险”，您终于来了 老人有了守护平安的“护身符”

　　市民刘先生最近有点烦：父亲外出不小心摔成骨折，花了不少医药费。他寻思：老人今后保不准哪回还出意外，能不能买份意外伤害险？刘先生的这个意愿如今已不是难题，目前除了一些商业保险机构自主尝试外，也有部分省市民政部门联合保险机构展开了老年人专属意外保险的探索，为老年人提供安全保障。而广东在这一领域也早已有所突破。记者近日从广州市民政局获悉，广州市已启动银龄安康行动，广州市5类60周岁及以上的特殊困难户籍老人将可享受24小时不限地域的意外伤害保障。广州市60周岁及以上的常住老年人也可通过自行购买的方式享受这一保障。

　　【事例直击】

　　高龄老人遭遇投保难问题

　　难题一：险种少

　　家住佛山的刘先生最近有点烦：父亲上月去酒楼喝早茶摔成骨折，前后付了2000多元医药费。他寻思：老人平常爱出门健身、钓鱼、爬山，保不准哪回还出意外，能不能买份意外伤害险？然而，他跑了五六家保险公司，均被告知不卖。周先生的父亲今年61岁，已退休，他准备为父亲买一份意外伤害保险和医疗险，防范意外事故或生病住院产生巨额医疗费用。让其感到失望的是，连续问了四家保险公司，工作人员均称“无法承保”，理由如出一辙——超过60岁不能投保，尤其是医疗险。据工作人员的解释，60岁以上的老年人风险较大，保险公司一般都不愿接招。

　　难题二：保费贵

　　市民黄小姐70多岁的父亲每天有外出的习惯，他担心冬天老人外出摔伤，决定给老人购买一份保险。但近几天，黄小姐连跑了几家保险公司，得到的答复都是没有为老年人设计的意外伤害类产品。

　　几天前，黄小姐邻居家的老太太不小心腿部受伤进了医院，黄小姐由此动起了买份意外险孝敬老人的想法， 可是接连咨询了几家保险公司，都找不到一个保险年龄可以放宽到65周岁以上的老年意外险产品。于是黄小姐决定选择疾病保险代替。“一看价格让人大吃一惊， 每年的保费少则六七千元， 多则上万元。另外，投保疾病险之前必须通过严格的身体检查，查出有病就不能投保。”最终，黄小姐没有为父亲选到合适的保险产品。

　　难题三：“倒挂”现象

　　家住增城的周阿姨无儿无女，一辈子都在给别人打工。现在她有了点积蓄，想给自己买份保险防老，可是托朋友一打听，才发现市场上专门针对老年人的保险很少。朋友告诉周阿姨，即使某些公司有此类险种，保费也比较高。后来经过多方询问，周阿姨还发现，有时同一种保险，越年轻的人所缴保费越少， 保额相对越高；而年纪越大的人，所缴保费越多，保额相对越低，甚至出现保费与保额的“倒挂”现象。

　　这让周阿姨忧心不已，她抱怨道：“我今年54岁，老了没人照应不说，上街跌倒也没人敢扶我了。这些也就算了，没想到现在连给自己买份保险都这么犯难。”

　　【社会调查】

　　“老人险”已覆盖全省逾160万老人

　　老人意外险有两种方式

　　据悉，广东省民政厅、广东省老龄办与中国人寿广东省分公司(以下简称“广东国寿”)在广州共同启动了“银龄安康行动”，三方联手在广东省内全面推行老年人意外伤害保险项目。

　　目前，广东“银龄安康行动”已覆盖超过160万人老年人群，覆盖率达13%，累计保障金额超过100亿。并已理赔人数超过400人次，理赔金额超过100万。其中，参与政府统保人数为146.8万人，个人自付费承保人数约为16.6万人。

　　据了解， 老年人意外伤害保险作为基本医疗保险和老年人保障体系的有力补充， 具有购买方便、理赔快捷的特点。记者从广东国寿获悉， 目前购买老人意外险主要有政府出资购买和个人自费购买两种方式， 参保对象均为6 0 ( 含) 周岁以上的老人。其中， 以政府团购方式购买的意外伤害保险分别设置有每年1 0元、2 0元保费等方案； 个人购买则有每年保费30元、50元、100元三种方案； 根据方案不同， 保障项目和保障侧重点略有不同。

　　保障项目和保障侧重点略有不同

　　以个人自费购买的每年保费100元的保险方案为例，当投保人因乘坐交通工具、在户内户外及公共场所发生交通事故、磕碰、摔倒，或高空坠物等意外伤害，并在该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害直接导致身故或伤残的，可获得保额15000元的意外伤害身故(伤残)赔偿；在合同保险期内，投保人遭受意外伤害时需治疗的，可获得1000元的治疗费用；此外，还可获得每天50元的住院津贴，全年内最多可支付180天。

　　据广东国寿相关负责人介绍，政府出资购买的老人意外伤害险，其参保对象须为广东省户籍老人，而选择个人自费购买的参保人则不受户籍限制；同时，“以政府团购的方式购买的意外伤害保险，老年人无需办理任何手续即可参保；老年人及其子女自愿、自费购买的，可在社区、村(居)委会登记，由中国人寿工作人员定期上门办理， 手续简便。”

　　另外，记者获悉，此次“银龄安康行动”中，由政府统保购买“老人险”的资金主要来自各地市的福彩公益金或财政资金。同时，政府也鼓励其他方式出资为老年人购买保险，如老年人及其子女自费购买、社会捐赠或企业赞助购买等，从政府、社会、家庭等多方位共同推进老年人保险保障服务。

　　云浮“老人险”居全省第一

　　据了解，广东老年人意外伤害保障解决方案，具有年龄上不封顶和范围不受时间和空间限制的两大优势。

　　目前，“银龄安康行动”已在全省(不含深圳)各地市推开。参与该行动政府统保方式的已有19个地市；而个人自付费承保的范围已覆盖了全省19个地市。其中，云浮市政府统保人群达22.9万人，政府出资覆盖人群规模全省最大，覆盖率高达65%，位居全省第一。

　　相关负责人指出，未来“银龄安康行动”还将会在全省各地市全面铺开，并在3年内实现使广东全省半数以上的老龄人群得到意外伤害保障。

　　【各抒己见】

　　老人最迫切需要保险保障

　　“老人意外险”是老年人福音

　　谈到加快推广广东老人险的必要性时，广东某重点大学张教授认为，老年人是疾病和意外伤害风险较高的特殊群体，也是最迫切需要保险保障的弱势群体。但从当前实际情况看，现有的商业险种投保年龄大多都限制在65岁以下，或者从经营风险角度考虑要求老年人缴纳高额保费，老年人可保的险种非常少，商业保险在老年产业中长期出现集体缺位。与此同时，近年来老年人意外伤害呈现上升趋势，因意外伤害所产生的医疗费用、矛盾纠纷，给老年人及家庭带来了很大的压力。

　　因此，“老年人意外伤害保险”可以说是一项专门的老人权利。而目前就太缺少这种针对专门人群而设立的小型保险。尤其对于老人和孩子而言，商业保险太贵，社会保险不管，以至于这些弱势群体越来越弱势。如果这种保险制度可以得到大力推广，实为老人们的一个福音。不仅如此，推广“老年人意外伤害保险”还能够充分发挥商业保险机构在养老保障中的作用，增加养老保障的渠道，使老年人除了家庭保障、社会保障之外，又多了一种商业保障，有效减轻了政府和个人负担。

　　“老人意外险”具有多重社会价值

　　广州某高校王老师也表示，从近几年来屡次出现的“老年人摔倒无人扶”、“老年人讹人”等新闻，老年人的意外伤害保障问题也亟待改善。

　　其实，老人讹人，原因是多方面的。有人的因素，也有社会因素。在社会层面，尤其是福利和保障领域，我国老人出现意外时缺少保障与高成本化，是讹人现象屡屡出现的一个原因所在。如果确实存在讹人现象，也是因为老人出于自身保障体制不到位而不得已为之。他不知道自己这一跤要搭上多少钱。因此，“老年人意外伤害保险”推出，可以减少这一现象的发生。

　　然而，“老年人意外伤害保险”的社会意义，绝不仅在于挽回社会公德的层面。一者，“老年人意外伤害保险”相比于纯粹的商业保险，这样的低成本、高回报，显然是一种福利。二者，公共财政的有效参与，也给地方政府做出了表率。政府给市民买保险，我们很少看到。政府的积极参与会让更多老人得到实惠，而这也正是当下各地政府应该具有的态度。

　　“老人意外险”大规模推广仍需等待

　　身为业内人士，广州某保险公司吴经理坦言，目前除了意外伤害类保险，市场上也有少量包括医疗保险和寿险在内的老年险产品。但是，与其他年龄段的同类产品相比，老年人因身体状况和疾病高发的现实，购买保险时费率势必要提高几倍。“这一方面也就造成了老年人不愿购买，另一方面，我们保险公司推广普及难度较大。也正因此，对于60岁以上的老年人，专属老人险是个不错的选择。”

　　不过，可能由于该类保险带有一定的公益性质，目前市面上还没有得到广泛推广，只有少数规模大的企业在兼顾了社会公益需求以及在政府政策支持的情况下，才有能力进行研发推广。该产品还处在一个试水阶段，要放开限额大规模推广，仍需要一段风险管控的时间。

　　【百姓心声】

　　大多市民赞成老年意外险

　　■老年市民

　　老年意外险对老人尤为重要

　　接受调查的十位居民中，大多对老年人意外伤害险持赞成态度，表示“如果能买到愿意尝试”。今年72岁的李奶奶觉得老年意外险很有必要推广，“我们这些老骨头，稍不注意都可能会摔伤，而且痊愈时间较长，如果能买到这个保险，是很大的保障。尤其是像我这种坐不住的人，整天喜欢外出和街坊聊天不说，我还经常到出租屋那里看看租客有没有关楼梯灯，如果看到楼梯脏都会忍不住帮他们打扫，子女经常劝我不要太操心这些事，说万一我走楼梯摔倒了就得不偿失了，可我就是不看不舒服。所以我觉得老人意外险特别适合我这种好动的人，发生什么事也能减轻子女负担。”

　　家住在海珠区的郑伯伯也赞成开设这个险种，“现在针对老年人的保险实在太少了，因为老年人比年轻人更容易出意外，如果不是在年轻的时候就买了保险，老了想有保障真的很难。可我们以前不一定都有意识去买保险啊，现在很多时候是子女要帮我们买才知道，可我们已经上了年纪。如果能买到这种老年人意外伤害险，子女肯定会第一时间给我买。不过还是希望政府能多给予帮助，希望保费不要太高。”

　　不过，在受访的市民中，有一位婆婆表示自己不会买老人意外伤害险，“我年纪都这么大了，觉得没什么必要再花钱为自己买保障，而且我不太了解这个险种，不知道划不划算。”

　　■中年市民

　　子女都乐意为父母购买老年意外险

　　今年45岁的苏女士认为，老人比年轻人更需要保障，而现在保险制度的不完善令老年人意外伤害险显得更重要。“我觉得现在的很多保险对老年人来说都是不公平的，保险公司都担心承担风险，保费贵，但赔偿金额反而少，如果能有这种新的险种为老人提供更多保障，那就最好了。我们都会有老去的一天，其实对老人好一点也是对我们自己好。父母辛苦了大半辈子，却不能为自己买个切实的保障，令人心酸。如果现在能为父母买这个保险，我们都会更安心。”

　　银行职员欧阳先生说：“母亲本来就有点行动不便，但我们几兄弟都要上班，也有自己的家庭，没有很多时间陪伴她，她又不愿意让护工来照顾她，我们特别担心她会磕磕碰碰。能买的保险我们都为她买了，但好像没有专门针对意外伤害的，买的都是疾病类保险，而我觉得意外伤害险对老年人来说其实是必不可少的，如果相关部门能大力推广，让大家都有所了解，知道如何购买就好了，我一定要给母亲买一份。”

　　权威声音

　　希望能冲出“理赔难”困境

　　（广东天旗律师事务所主任律师 刘开正）

　　一直以来，保险“理赔难、服务差”是一种常态。有老年人担忧，收保险金时千好万好，到了索赔时却千难万难。如今推出的“老人意外险”，虽由政府主导，但由保险机构具体操作，能否冲出“理赔难”的困境，期待政府拿出相应的措施来。据我所知，在理赔方面，中国人寿为老年人设立了理赔绿色通道，出险后可直接联系服务人员办理或直接拨打95519服务热线，有专人指导理赔办理手续。因此，我建议在推行“老年人意外伤害险”的同时，可由相关部门或是街道组织律师及社会热心人士组成公益团队，协助这些老年人办理保险购买及理赔事宜，或是让保险公司为购买“老年人意外伤害险”开通“绿色通道”，让他们能够放心无忧地购买保险。

　　要把保障老人的行动落到实处

　　（广东时事评论员 一鸣）

　　我认为，保险公司的商业行为和政府优惠老人的行为相结合，如何让老人真正得到好处才是最重要的。现在很多保险公司都打着保障老人的幌子，挂羊头卖狗肉，但真正能方便老人，让老人得到优惠的却很少。而且很多老人对保险并不了解，有可能会遇到买了保险也得不到应有保障的情况，所以我觉得很有必要完善相关条款，比如如何购买、如何索赔等，如果有律师来作为志愿者帮老人解答相关问题就更好了。即使是已经启动了的银龄安康行动，我觉得也需要有一个详细的计划告知市民，把优惠老人的行动落到实处，减少老人被忽悠的可能。

　　小结

　　这是一项专门的“老人权利”

　　“老年人意外伤害保险”的社会意义，绝不仅仅在于之前所说的“有效防止老人讹人”的社会公德层面。除此之外，这对于老人们也确实是一笔实实在在的实惠。一者，门槛非常低；二者，公共财政的有效参与，让更多的老人得到实惠，而这也正是当下各地政府应该具有的态度。这是一项专门的“老人权利”。眼下的情况是，我们太缺少这种针对专门人群而设立的小型保险了。值得期待的是，这种保险制度将会逐渐大规模推广。这也算是全国老人们的一个福音。

　　文/钟紫燕 莫莲萍 黄雪莹

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