互联网金融今后的两大走向

　　从中信银行与百度发起设立“百信银行股份有限公司”看，这是中国首家由互联网公司与传统银行联合发起设立的直销银行，与此前阿里的网商银行和腾讯旗下微众银行不同。看似处于对立面的互联网企业与银行走到了一起，预示了国内互联网金融的发展又到了新阶段，今后两大走向。

　　金融的归金融，互联网的归互联网

　　直销银行是一种新型的银行运作模式，它不以实体网点和物理柜台为基础，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率，降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值，也是互联网时代应运而生的新模式。而直销银行与互联网银行的本质区别是：直销银行是银行的一个部门或者事业部，而不是独立的银行；互联网银行是独立的银行，只不过在网上开展相关业务。

　　微众和网商银行是银监会批准的首批民营试点银行，也是纯互联网银行，没有实体网点，也没有银行大股东，是完全由互联网公司主导的银行。在金融行业的监管思路和框架下，业务发展困难重重，不仅在业务上受到限制，而且互联网银行成立之初高调的团队建设如今也已经变了样，从中国进出口银行副行长上离职的曹彤，9月辞去了微众银行行长一职；分管同业业务的副行长郑新林11月份也选择了离开。高管不断离职表现出互联网银行发展的艰难。

　　此外，互联网银行还有一个很大的限制，就是企业结算不在互联网上，因为根据现行的法律法规，所有的机关、团体、企事业单位都要在银行开立结算账户，即使是互联网平台的资金也要存入银行，通过银行体系结算。由此我们相信，未来纯互联网银行的举步维艰将与由商业银行主导的互联网银行的顺利发展形成鲜明对比。

　　从百信银行的成立，可以看出互联网金融的发展方向仍将由金融机构主导，接下来将会有越来越多的金融机构深度介入并主导大部分互联网金融领域的案例。百信银行的出现是一个带有风向标性质的合作案例，前段时间有人宣称银行将被互联网银行取代的说法在短时间内也不太可能实现，而且银行也在积极地转型升级之中，金融机构与互联网合作后将会发掘一片全新的成长空间，未来互联网金融将趋于让“金融的归金融，互联网的归互联网”。

　　互联网金融如果以自我为中心，将走向灭亡

　　中信银行行长李庆萍表示：“百信银行平台一定是一个银行平台，而不是一个简单的金融产品销售渠道。这个平台里有存、贷、汇、理财、融资等等。与此同时百信银行将会打通和百度体系内其他互联网平台的接口，推出定制化金融服务，百度有齐家网（建材家居业垂直电商），如果客户在齐家网进行家装想融资的时候，我们可以提供融资产品”。由此可以看出，此次中信银行和互联网巨头百度的合作将充分发挥各自的优势，为金融业的综合化带来无限的想象空间。

　　百度是目前最大的中文搜索引擎，拥有海量的用户数据、互联网运营经验和强大的技术实力，可以根据用户的属性、偏好对他们的金融需求进行“画像”，为客户提供创新型的金融解决方案，借助互联网平台的百信银行在筹集资金方面具有传统银行不可比拟的优势；而中信银行是中国“第七大商业银行”，有着数量庞大的线下银行网点，也有着强大的金融风险控制能力，同时还具有丰富的金融产品创新能力以及几十年来积累的资产管理经验和高端客户群体也是互联网金融平台急需的，他们之间合作成立银行是互联网+银行的一种新尝试，也开创了商业银行综合化经营的新案例，它预示了互联网金融如果按照以自我为中心，将难以实现跨越式发展，必须贯通上下游，向着生态化方向演变。

　　百信银行直销银行的创新模式，有可能成为改变“互联网+金融”，甚至是会改变商业银行现有格局的探路者。新时代下，互联网的发展为金融体系注入了新的能量，而原有金融行业也势必会借且于互联网浪潮，深度挖掘自有资源推动金融创新，形成全新的金融格局。

　　文/阳悦

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