教育金 给孩子教育上“保险”

　　“养不教，父之过。教不严，师之惰。”看过电视剧《虎妈猫爸》的人都知道，大家为了孩子的教育，都像虎妈一样，既舍得了老公，又卖得了房。虽然家长对孩子的教育投资肯下血本，但是这小算盘还得“哗啦啦”打起来。不算不知道，一算吓一跳。

　　孩子从出生到大学毕业，教育总费用大约在40万左右，如果赶时髦再送出国，这笔费用将直线攀升到百万元以上。看来，孩子的教育还真是笔大开销，再考虑到大学教育成本的不断提高，以及可能出现的通货膨胀等因素，如何才能稳妥地解决孩子的教育金问题摆在了家长的面前。

　　教育金是什么？

　　教育金保险是个不错的选择。

　　教育金又称教育保险、教育金保险，或称子女教育保险、孩子教育保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。保险是大爱，付出爱得到爱，“父母之爱子则为之计深远”。毫无疑问，每对父母都对孩子有着无限的爱。

　　教育金保险是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。教育金的投保对象包括0周岁（指出生满28天且已健康出院的婴儿）～17周岁；有些保险公司的教育金保险所针对的对象为出生满30天～14周岁的少儿。

　　目前市场上教育保险主要分为三类：一是纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用，通常以附加险的形式出现；二是可固定返还的保险，其返还的保险金不仅可以作为孩子上学期间的教育费用，在以后还可以持续提供生存金；三是理财型保险，如万能保险、投资连接保险等，具有较强的投资理财功能，也可作为教育基金的储备，在孩子初中、高中或者大学中的某个阶段领取作为其教育金。此外，还有的少儿教育险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。少儿教育险的产生使得被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母的经济负担。

　　教育金的优缺点

　　购买教育金保险将为投保人提供哪些保障呢？又有哪些缺点呢？

　　教育保险具有强制储蓄的作用，父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。同时，教育金保险还有保险的保障功能。教育金保险可为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障，所以一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能完成孩子的教育金储备计划，保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应享有的权益不变，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。此外，教育保险同时也具有理财分红功能，能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。它一般分多次给付，回报期相对较长。

　　除了以上的这些保障外，教育金保险有哪些缺点呢？

　　业内人士指出，教育金保险的强制储蓄性导致这笔费用短期不能提前支取，资金流动性较差，早期退保可能本金会受到损失。所以说在投保前一定要看清相关事宜，是否和自身情况符合。

　　如何购买教育金保险

　　信诚人寿曾委托第三方调查公司对319个有0-10岁之间子女的家庭进行电话采访，在调查中发现，将近40％的家长以储蓄的方式为孩子积累教育金，21％的家长为孩子购买教育金保险。另外，13％的家长采用股票和基金投资方式为孩子准备教育金。

　　对此，业内人士认为：单纯以储蓄的方式为孩子规划教育金难免受到教育消费激增的影响，同时，万一大人发生任何意外，也会担心孩子未来教育经费是否受到波及。孩子的教育经费是不可或缺的支出，因此应该避免股票等资本市场波动而影响孩子的教育经费。为孩子规划教育金，家长需要高瞻远瞩，一是计划性投资，二是要规避风险。

　　运用发达国家流行的家庭“理财金字塔”理念：60％支付日常生活花费，20％-30％投资理财，7％-10％风险管理。所以，为孩子储备到足够的教育经费，必须及早和稳健地规划，例如选择一些较为稳当又具有增值的保险产品。

　　但是还应该注意的是在购买孩子的保险时，首先要考虑社保，例如像城镇居民医疗保险，这是最基础的保障，也是属于国家福利性政策。在商业保险方面，孩子的保险优先考虑的应该是意外、医疗健康方面的保险，毕竟保险最本质的功能是保障，孩子的意外、医疗健康应该放在首位考虑，至于教育金保险类似强制储蓄，保额高低视乎各个家庭的经济承受能力。如果经济能力强，可以同时考虑。

　　在购买时，必须要保证教育金保险具备“保费豁免”功能，一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。家长在选择教育金时就要注意从实际的教育费用需求出发，如果没有读研或其他深造计划，可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险，而不是那种大学之后领取生存金的保险；如果从孩子小学起就缴纳高学费，可以选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；如果读高中前孩子教育费用支出较少，或经济条件较充裕，可重点投保大学后领取保险金的教育保险。从投保年龄上来说，购买教育金保险是越早越好，越小越合适，这样积累的教育金就越多。

　　文/本刊记者 李明敬

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