校园贷款：福兮？祸兮？

　　又是一年开学季，面对即将出门远行、步入大学的学子们，父母们在对孩子倍感欣慰、充满期待的同时更多担心的是孩子们在校园内的学习环境和生活环境是否舒适、安全。为此，家长们在孩子大学录取通知书下来那一刻甚至在报高考志愿前，先做的第一件事情就是对学校做详细的信息了解甚至于直接到学校实地考察一番。只要学习环境和生活环境方面没有问题，就可以放心的将为孩子准备行囊了。除了每月支付固定的生活费用给孩子外，貌似其他方面就没什么可操心的了。真的只有这么简单吗？

　　为支持大学生创业，国家各级政府出台了许多优惠政策，涉及融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。其中大学生创业贷款，就是银行等资金发放机构所提供的一种支持，即对各高校学生(大专生、本科生、研究生、博士生等)发放的无抵押无担保的大学生信用贷款，但必须是刚毕业或毕业两年以内的学生因自主创业，在担保人或担保机构的审核下，通过相关资格证明的审批才能获取的。针对大学生创业贷款的高要求，大学生助学贷款、信用贷款等商业网贷平台纷纷降低要求，抓住商机涌进大学校园，只要是在校学生就能取得贷款。这一针对所有学生开辟的借贷窗口确实是降低了贷款的难度，使得受益人数范围扩大。但是对于在法律上具有全民事行为能力，在经济上却仍属于“没有自主行为能力”的大学生们来说，究竟是福？是祸？从实际功效看，网贷平台的出现确实解决了在校大学生缺少资金的燃眉之急。大学生们在购物方面可以通过苏宁易购、京东白条（拥有校园白条的学生，可享受在京东“先购物后付款”30天免息、最长24期分期付款、信用额度高达8000元的消费福利）等分期购物平台满足自身购物需求；在助学和创业方面，可以通过P2P等贷款平台帮助自己求学和创业。而且在获得所需资金的同时，可以深度透视自己的财务支出状况，能够根据实际情况合理运用资金按时还贷，进行个人理财的初步学习。可以说，这确实是很好的双赢局面。

　　但是从另一方面看，由校园贷引发的负面报道却又接二连三的出现。多名学生因为未能按时还贷被泄露个人隐私信息；女大学生因为未能按时还贷被公布个人裸照；长沙一高校学生陷“贷款购手机”骗局40多人欠下37万元；大学生请同学出面贷款20多万拿去赌球血本无归；大学生买手机贷3万滚成70多万负债；河南一大学生以同学名义贷款百万终以命相赎……究竟是什么导致了悲剧的发生？

　　首先，作为同龄人，尤其是年轻气盛的大学生，相互间对于物质的需求缺乏理性思考。一旦出现比如自己的手机比他人的手机档次相差太多的情况，很多人首先考虑的是会没面子，怕同学看不起自己，不愿意与其交往等状况，就下意识里觉得要更换和其他同学档次差不多的电话，借此将彼此的身价拉平；二是在面对新生事物时觉得其他人都在消费，自己不消费就是落后，老土的表现；三是认为自己很有能力，要通过贷款来创业证明自己的能力；四是面对同学间借用身份证明贷款的事情时，为了不得罪同学或是受好兄弟讲义气的思想影响，未曾考虑过出借的后果。头脑发热之下只觉得资金到手解决问题就好或是帮到同学就好，没有对自己的偿贷能力做出综合性评估，更没有考虑到一旦不能按时还贷所承受的后果和要担负的法律责任。毕竟在法律上讲大学生属于具有完全行为能力的个体。

　　至于贷款的来源，是否是正规贷款平台，真正的贷款利率是多少很少有人做系统全面的了解，分期付款和分期贷款的概念则是更不清楚。从学生们的角度出发，只要能贷给自己资金的平台就是好平台，贷款平台说很么就信什么，根本无法甄别贷款平台正规与否，更遑论是否是跳进借贷陷阱。而现实状况呢？父母每月所支付的所有费用并未包括孩子们的非合理性支出。一旦物质欲望超出本身承受范围，对于眼前既没有承担经济责任能力，又背对家长借贷的学生们来说，第一直觉就是害怕。惶恐之下先是利用兼职还贷，实在隐瞒不住，再找家长坦白求助。至于问题严重的则一发不可收拾。

　　其次，贷款平台良莠不齐，贷款审核流程缺乏有效系统管控。商人逐利无可厚非，作为大学校园这块肥美的“蛋糕”想分一杯羹也没错，但凡事不应超过一定尺度。在明知大学生群体是没有承担经济责任能力的一方，个别贷款平台在个人信息审核方面还不严格把关，甚至不是本人都能通过，可见一些借款平台在身份核实方面形同虚设。而对于大学生借款用途更不用说是监管到位了。甚至有个别平台让学生们完全陷入了高利贷的陷阱……可见，非正规贷款平台的逐利性和无责任心真是为祸不小。

　　最后，家长、学校方面在金融知识方面缺乏与孩子的沟通。作为即将踏入社会的大学生们，在某些方面思维简单、眼界有限是必然的。随着生活的便利、各项新生事物可谓层出不穷。正是因为作为学生引路人的家长、学校未能针对与学生们息息相关的事情做详细了解，提前讲解、分析利弊，才增加了悲剧的发生率。要知道，并不是把孩子送进大学校园或是孩子们在大学校园内完成学业就是大学生活的全部。金融知识的学习、普及不容忽略。

　　福兮祸所伏，祸兮福所倚。没有需求就没有市场，有了需求又出现了悲剧。如果买方市场理性消费，家长、学校起到及时提醒作用，是否能避免悲剧的发生？校园贷，到底是利大于弊？还是弊大于利益？

　　文/本刊记者 薛牧人