前海征信：“扫描”常贷客

　　这家具有金融机构背景的征信公司在大数据分析挖掘和产品化的道路上走出自己的风格。

　　对于多数人而言，跟数据打交道是一项无聊又刻板的工作。然而，“朝阳35处”却把数据玩出了乐趣。

　　CIA中情局、KGB克格勃、MOSSAD摩萨德以及MI6军情六处都是世界知名的王牌情报组织，曾有网友开完笑将BJCYQZ也就是北京朝阳群众称为世界第五大情报组织。

　　而这个 “朝阳35处”，其实是在上海，这是前海征信的大数据挖掘团队的代号。用他们自己的解读，“朝阳”代表一个年轻朝气蓬勃的团队，也有朝阳群众和反欺诈斗争的隐含意义；“35处”是因为团队开始的地方是在陆家嘴平安大厦的35楼，以其命名不忘初心。

　　“朝阳35处”的团队来自多个产品线，他们不仅是数据科学家，更是数据玩客，既用数据挖掘技术解决专业领域的问题，也喜欢在各个领域寻找数据的乐趣。

　　“朝阳35处”的创建者，是前海征信的首席数据官兼副总经理施奕明。去年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求八家机构做好个人征信业务的准备工作。八家机构当中，前海征信是中国平安下属全资子公司，也是唯一一家金融机构背景的进入者。施奕明也是在那个时候加入前海征信，出任首席数据官兼副总经理。

　　数据转化成产品

　　施奕明认为，从数据到产品并不是一个技术就能够完成的事情，它其实是一个艺术性的加工过程。正因为此，前海征信的大数据团队由两种不同类型的人才组成。

　　第一类是技术性人才，也就是数据科学家，可以从数据当中挖掘到更深层次的内容。另一类是产品专家，要把数据转化成产品，要考虑的是数据和场景的结合来解决实际的问题。

　　“我们认为，征信是金融行业的基础设施，风控是金融的底线，前海征信的核心业务是为金融客户提供风控服务。”

　　有了技术型人才和产品专家，前海征信可以针对市场需求更好地研发产品。比如信用风险评估三大核心产品“好信度”、“好信风险度提示”、“常贷客”；反欺诈一站式解决方案“好信一鉴通”、“好信欺诈度提示”、“好信盔甲”；另外，前海征信打造“氧分子大数据平台”，用于线上产品展示、客户自助采购、签约和查询。

　　可以看到，这个服务平台贯穿线上贷款的贷前、贷中和贷后环节，这与前海征信的初衷定位不无关系。从创立之初，前海征信就将自己定位成央行征信中心的补充，做的是拾遗补缺的事情。

　　“开始时，我们发现网贷机构不良率很高，而他们又无法接入央行征信系统，风控能力不足。我们的想法就是先服务于他们，帮助他们提升风控能力。把这些网贷机构原先收集不到的那些数据，通过合法的、合规的形式提供给他们用于风控上的参考，同时与他们合作，让他们也报送网络信贷数据。”

　　“常贷客”

　　通过一年的运营，前海征信积累了大量的网贷数据，这吸引了银行的关注。“银行也开始对我们感兴趣了，因为他得到了在央行征信中心得不到的信息。”施奕明坦言，这是一个联动滚动的形式。得益于这种联动报送数据的形式，前海征信研发出了一款反欺诈产品“常贷客”。顾名思义，“常贷客”就是指常常贷款的客户，产品基于合作近2000家机构合作的数据共享，覆盖千万级别的客户信贷记录，能准确地识别多头借贷行为。由于网贷信息不会被记入到央行的征信系统，所以就会有人到各个贷款平台去申请贷款。这有两种情况：一种情况是这类人的确非常缺乏资金，所以金融机构贷给他钱的时候需要考虑可能会出现的信用风险。第二种情况是这类人属于纯粹就是骗子，用虚构的身份信息在各个网贷平台上集中贷款，骗到贷款就走。

　　“我们通过数据分析研究发现，他每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。这是个非常可怕的情况，针对这两种情况其实都要做风险控制。”施奕明介绍，在贷前审核上，针对第一类人平台需要控制好给他的贷款额度、期限和利率。“其实是给平台一个风险警示，要考虑我是不是该贷款给他？或者说用什么样的利率去抵抗这样的风险。比如他预期的贷款利率是20%，因为风险高又上升20%，那就变成40%了，所以你给他的利率就需要提高。针对第二类用虚假信息骗贷的用户就可以不贷款给他。”

　　中国的第三方商业征信机构起步较晚，当初施奕明带着大干一场的热情进入到征信行业，但是在业务开始之初，吃过一些闭门羹。“但是，我们很快找准了自己的定位，就是为金融机构提供风控服务”。目前，前海征信合作了近2000家机构，施奕明深切感受了业务从零到迅速增长的过程：“市场的反馈是最真实的。”

　　“第一次去拜访金融机构的话，得到的几乎都是很礼貌的拒绝”。随后，前海征信开始和网贷机构合作，“他们处于一个既感兴趣又观望的阶段，慢慢愿意跟你来谈。再之后就是有一些敢于尝试的银行合作。在有了合作案例后，其他机构就希望听听我们和这些吃螃蟹的勇士合作的方式、内容以及效果。”施奕明回忆道，“当他们听到有同行称赞的时候，也就开始有机构主动来寻求合作了。从拒绝到主动要求合作、测试，确实是一个明显的转变过程。但也经历了很艰难的过程。所以不要放弃，不要气馁。相信你的产品是好的情况下，他最终会来选择你的产品。”

　　对于未来中国征信市场的发展，施奕明认为，和美国征信局发展的路会比较像，在进行充分的市场竞争后逐步趋向于稳定以及合并。“我觉得肯定是一个洗牌的阶段，在合规性、技术、人才和数据等方面进行竞争。我觉得会在2到3年内出现大概两到三家比较大的征信机构。”

　　文/董莉

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