这些新政与你的钱包有关

　　2017年7月1日，是各类新政密集落地实施的时间点。一大波全国性或地区性金融类、生活类新政袭来，不仅直接或间接影响我们的生活，有些更与理财息息相关。

　　不妨一起来算算哪些财务支出增加了，哪些减少了，合理调整理财方案。

　　公积金账随人走的好处

　　秦淼（企业人事经理）

　　根据住建部规划，自7月1日起，全国所有住房公积金管理中心将按照《全国住房公积金异地转移接续业务操作规程》的要求，通过平台办理住房公积金异地转移接续业务。“账随人走、钱随账走”，预计这一举措的受益群体将超过1.3亿人。

　　这项政策的最大利好是降低了人才流动的行政成本。对于刚步入社会的年轻人而言，工作和生活地点会随着机遇和选择而不停变化。换一个城市工作时，整套社保福利的迁移，在过去是件颇麻烦的事情。

　　有的年轻人曾提出过疑问：交公积金有意义吗？如果过两年换一份工作，离开所在城市，那不就白交了吗？我当然会告诉他们，公积金可以随着人员的迁徙而转移，只是程序相对麻烦。

　　公积金异地转移接续平台未建成前，如果你从苏州企业跳槽到广州，需亲自到现供职企业所在地的社保单位，提交申请，当地社保单位再向原工作地调档转移公积金，约三个月后，现工作单位收到回复函，个人公积金才算转移完毕。

　　面对繁琐程序，一些年轻人会选择放弃转移。他们的想法是，反正公积金账户里钱也不多，省得麻烦。到需使用公积金贷款买房时，才想起“我之前工作过的四五个单位好像都交过公积金，能不能把它们转到一起？”这时，处理起来就更麻烦了。

　　目前，有数十个城市已接入全国住房公积金异地转移接续平台。当然，如果转入地和转出地都未接入平台，或者其中之一未接入，暂还不能通过平台办理转移接续业务。

　　但毫无疑问，平台的建立减少了企业和员工的办事成本，也为年轻人更好地累积了工作福利。

　　买车利好，用车贵了

　　陈立飞（汽车销售顾问）

　　自7月1日起，各类车辆税额上限普遍上涨。大型客车每年税额标准将为480元至660元，中型客车为420元至660元，小型客车为360元至660元，微型客车为60元至480元。

　　以普通家用轿车为例，7月1日之后每年至少需要缴纳360元，比之前足足多了一倍。

　　用车成本虽然增加，但不过是刚性支出的增加，不足以令用户们改变出行方式，因此对市场影响不大。

　　与此同时，购车的市场环境正越来越完善。7月1日起，商务部印发的《汽车销售管理办法》正式实行。

　　根据该规定第十条，经销商应当在经营场所以适当形式明示销售汽车、配件及其他相关产品的价格和各项服务收费标准，不得在标价之外加价销售或收取额外费用。

　　当汽车还是紧俏商品时，购车者为了早日拿到现车，不得不接受经销商开出的加价要求。“加价明星”广本雅阁曾有过5万元以上的加价幅度。随着我国汽车产能的增加，加价虽已不再普遍但仍存在。

　　新政明令禁止加价行为，是对市场环境的规范。

　　此外，《汽车销售管理办法》还对捆绑销售行为“出拳”。第十四条规定：供应商、经销商不得限定消费者户籍所在地，不得对消费者限定汽车配件、用品、金融、保险、救援等产品的提供商和售后服务商，但家用汽车产品“三包”服务、召回等由供应商承担费用时使用的配件和服务除外。经销商销售汽车时不得强制消费者购买保险或者强制为其提供代办车辆注册登记等服务。

　　新政还把购买比价权交回给了消费者，后者可根据地区店面报价的不同而随意选择报价较低区域购买汽车，不再受户籍限制。

　　商业健康保险可抵扣个税

　　赵凯文（保险顾问）

　　由财政部、税务总局、保监会等三部门联合下发，自7月1日起执行的《关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》规定，对个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出，允许在当年（月）计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年，即200元/月。

　　适用商业健康保险税收优惠政策的纳税人，是指取得工资薪金所得、连续性劳务报酬所得的个人，以及取得个体工商户的生产经营所得、对企事业单位的承包经营承租经营所得的个体工商户业主、个人独资企业投资者、合伙企业个人合伙人和承包承租经营者。

　　其中，取得连续性劳务报酬所得，是指个人连续3个月以上（含3个月）为同一单位提供劳务而取得的所得。

　　要想获得抵扣，纳税人需要购买符合规定的商业健康保险并取得“税优识别码”。“税优识别码”由商业健康保险信息平台按照“一人一单一码”的原则确定后下发保险公司，由保险公司打印在保单上，是纳税人据以税前扣除的重要凭据。

　　政策出台后，保险公司设计了“税优”新产品，这些产品需报保监会同意后才能取得识别码，上市销售。新产品相对于传统的商业健康险而言，条件比较苛刻，目前市场反应一般。

　　以月收入5万元的人群计算，购买“税优”产品，抵税后，每月可少交约40元的税费。商业健康险一般保费较高，200元/月的抵扣额度对原消费人群吸引力较小。

　　三四线城市，收入较低且有购买商业健康险需求的人群，可以考虑在新政下购买“税优”产品。借政策扶植的契机多购买一份健康险，不失为一种新的保障手段。

　　从外汇新规看资金怎么流动

　　严天利（外股投资者）

　　自7月1日起实施的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》是为规范金融机构大额交易和可疑交易报告行为而制定的。

　　其具体内容包括，自7月1日起，个人每天只能换与5万元人民币等额的美元和其他外币，超过额度要申报。

　　跨境汇款1万美元及等值外币都需要向上申报。这意味着新政出台前，投资时可向境外账户一次汇出5万美元，而新政后这笔钱只能分5次在5个不同单日汇出。个人银行账户与其他的银行账户当日单笔或者累计交易人民币20万元以上（含20万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的跨境款项划转，需提交大额交易申报。

　　此外，一个海外账户一年收到国内不同账户（包括不同账户人和同一账户人）汇款超过25万美元，该账户和汇款人都将被列入监管。

　　对投资者而言，在资金流动性受限的情况下，要做好仓位管理和资金调度分配。

　　资金流动性减弱的劣势在于，投资者容易错过补仓和进货的时机，往往看着价格不错的投资标的而陷入无钱可买的境地。但只要做好仓位管理，也能够尽量避免这一情况发生。

　　与海外投资标有关的资金流动性减弱这一事实，对国内投资标的而言却是个不大不小的利好。更多的投资人会在国内金融市场寻找机会，资金的流入会触动市场的兴奋点。目前A股市场一直处于横盘状态，可能会吸引一部分原本流向海外的投资资金进入。

　　当然，也有一些投资者在新政实施前已调度了资金补充海外账户，不过新政的影响是长期的。逐利是资本的天性，国内投资标的涨了，资金自然会回流。