“芝麻开门”：让“老赖”主动还钱

免押金租车、免押金租房、免押金入住酒店、凭信用极速申请贷款……短短两年间，信用的便利、普惠已经悄然进入人们的生活。蚂蚁金服通过免押金、先享后付的利器，在诸多行业打开楔口，让人和机构之间的商业关系发生颠覆性的改变。与支付宝“因为信任 所以简单”一脉相承，芝麻信用以科技的力量助力社会信用体系，通过构建覆盖多元生活与商业场景的信用闭环，在普惠民生、创新金融发展的同时，也真正让守信者一路畅通，失信者寸步难行。“让信用等于财富”——以此为愿景的蚂蚁金服正悄然掀起一场信用变革。

建立个人信用账户

信用的种子落地发芽“我们在阿里小微金融服务方面做了很多工作，但我们想做的不是金融，是信用体系”。在2013年中国首家网络保险公司众安在线的成立仪式上，马云在谈及信用时说：中国缺的不是一个金融机构，而是一个完善的信用体系。

从最初通过支付宝解决买卖双方的信任问题，到后来在互联网信贷、消费信贷中逐步建立起信用体系，蚂蚁金服一直在这条路上探索着。在此过程中，蚂蚁金服一直在思考，能不能把自身沉淀下来的数据资源、技术能力、经验贡献出来，服务于更广泛的人群，进而赋能整个社会，使得金融更加普惠、商业更加智能、社会更加高效。

早在2012年，开展信用服务的想法就已经开始酝酿。从2013年着手实施，到2014年步入筹备期，恰逢国家政策支持，芝麻信用团队通过与监管层积极沟通，终于在2015年初获得了一张宝贵的通行证。这一年，也被业界称为中国个人征信市场化的元年。

2015年，对芝麻信用管理有限公司总经理胡滔来说也是其职业生涯的新起点。作为昔日谈判桌上的对手，胡滔早已与蚂蚁金服结下了不解之缘。胡滔在招商银行工作时就和阿里巴巴打了近十年的交道，但决定加入芝麻信用，还得益于她的初心：由于注重风险管理，银行给小微企业放贷时只能采取线下尽职调查的方法，这种方法成本太高且无法确定客户的还款概率。她觉得，芝麻信用给了一个用更低成本做好信用风险识别、帮助银行更好地去做普惠金融的机会。

2015年1月4日，胡滔离开供职多年的招商银行零售网络银行部，加入了蚂蚁金服旗下的芝麻信用。

第二天，央行就下发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作，并给了6个月的准备期。纵观8家机构的名称，几乎都冠以“征信”之名，只有芝麻信用钟情于“信用”。“我们初始的情怀是要去解决人和人之间的信用问题，让人和人之间更加信任，所以我们叫芝麻信用管理公司，也是希望芝麻可以帮每个人做好个人信用的管理。”胡滔这样介绍。

而对于芝麻这一名称的来历，井贤栋如此阐释：“芝麻与信用颇为相似，看似小，但营养出色且重要，更需积少成多。以芝麻命名，是希望传达‘信用是点滴珍贵，重在积累’的理念。我们期望，芝麻信用可为中国人带来全新的信用名片，引导推动全民信用意识的提升，助力社会诚信体系的建设。”

让“老赖”主动还钱

芝麻分作为一个强金融属性的评价指标，团队并不担忧它在金融借贷领域的表现。但由于没有足够多的生活场景样本，它在生活场景中的表现如何，最初的芝麻团队是没有底气的。

2015年4月，胡滔带着芝麻信用的技术团队走访了美国多家主流征信公司。他们发现，不管国外还是国内，没有一家公司把从金融场景开发出来的模型直接应用到生活场景中去。

芝麻团队认为，生活场景的应用缺乏直接影响信用价值被大家感知的程度，对失信人的威慑力和惩戒力不足，也就很难培养出良好的信用意识，而惩戒失信、培养信用意识正是团队希望从生活场景尝试的主要原因。

因此，芝麻分一经推出就有了应用场景，神州租车成为第一个“尝鲜”的合作方。芝麻分刚推出时，并不容易找到合作伙伴，因为芝麻信用对此并不提供风险兜底，一切风险都要由商户自己承担。当芝麻信用向神州租车建议信用好的客户可以免押金租车时，尽管该公司的一位副总经理有一些担心，但觉得向客户收取押金是一种迫不得已的行为，如果客户信用好，完全可以不收押金。

在传统行业，押金是很多企业惯用的商业模式之一。收取押金不仅可以制约用户行为、控制风险，押金本身还可以用来进行短期经营、理财等，因此，很多企业认为即便客户信用好，也不应该免押金。这时，能出现一个“有情怀”的人，愿意突破多年来的行业通行规则，尝试冒一些风险来提升客户体验，就非常重要。而像这样的有情怀的人，在芝麻信用此后突破各领域的关节点中，都起到了关键的作用。

2015年1月30日，神州租车牵手芝麻信用免预授权的租车服务正式启动。芝麻分在600分以上的用户，无须交押金或者刷预授权，就可在全国700多家神州租车直营门店预定押金在5000元及以下的短租自驾产品，三分钟以内就可以走完租车流程。因为这是芝麻分的第一次试水，不知道该把门槛设置到哪里，所以双方商定的是宽泛的600分以上。

方案启动不到两个月，双方发现，免押租车和不免押租车相比，坏账率明显上升了。双方协商后快速调整策略，把门槛抬到了650分，可问题依然存在。尽管经过催收会有部分返还，但是对神州租车来讲，整体运营成本太高了。

胡滔当时非常忐忑。她深知，如果坏账率居高不下，这种商业模式是不能持续的。和神州租车开始合作的时候，双方一直在讨论、磨合，研究最佳方案，芝麻信用甚至考虑给神州租车专门定制一个“租车行业分”，但在论证时发现可操作性很差。恰在此时，芝麻信用与最高人民法院于2015年7月建立了合作关系，最高法通过专线将“老赖”名单共享给芝麻信用，“老赖”们的失信违约记录T+1日将同步到其个人芝麻信用账户中。芝麻信用通过支付宝APP对其进行信息推送，敦促其履行法律义务，“老赖”们不仅芝麻分被扣，在芝麻信用合作商户处的消费购物行为也将依法受到约束。

一两个月之后，芝麻信用团队意外发现，有15000多个“老赖”还钱了，其中大概有13的人已经拖欠了两三年。北京海淀的一名“老赖”长达五年不履约，一次去神州租车被拒，才知道自己被列入了最高法“老赖”名单，订酒店、订机票等多种行为都会受限，于是马上凑款还钱，以尽量减少失信带来的不良后果。联合惩戒对“老赖”形成了有效的威慑。截至2017年5月，芝麻信用联合惩戒人数超过120万人，超过54万名个人“老赖”在此期间还清了债务，其中1万余名是长达两三年拒不履行判决的“老赖”。

这一结果也让最高法执行局感到震撼。因为以前，最高法也想了很多办法来惩戒“老赖”，比如限制乘飞机、乘坐高铁一等座以及银行借贷，但是很多“老赖”都置之不理。当“老赖”们看到自己的芝麻分被调低，而且很多行为受限时，就把钱还掉了，之后还会打电话给芝麻信用，询问能不能消除征信不良的记录。

受这件事情的启发，芝麻信用和神州租车商量，把客户在神州租车没有还车或者租金的记录通过手机通知客户。除此之外，客户去银行申请贷款的时候，银行也可以查到这条记录。这种措施在租车行业以前从来都没有采用过，神州租车有自己的黑名单，可是他们不会在行业内外共享黑名单。

芝麻信用通过共享黑名单，打破信息孤岛、构筑信用闭环以后，神州租车的坏账率下降非常明显。后来，芝麻信用又对模型做了很多调整，按照不同客群的不同特点调优模型，同时把一些外部数据加进来强化信用评估。到2016年底，神州租车的坏账率已经低于2‰，现在神州所有的线下门店都已经推广免押金服务，这是一个让双方都非常欣慰的成绩。

神州租车把“免押金租车”这条路走通之后，一嗨租车也积极地与芝麻信用谈判，商量合作事宜，因其担心如果没有免押金的服务，信用好的客户就会大大流失。如今，芝麻信用已经为租车行业的客户免押金超过66亿元，大大减少了资金沉淀，释放了巨大的消费潜力。免掉押金的同时，租车时间缩短了60％～80%，行业租金欠款率下降52%，违章罚款欠款率下降27%，丢车率下降46%。芝麻信用的引入给整个租车行业带来了“惊喜”。

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