善阵者平安

　　君子豹变，顺势而为。平安的成功学，不是急功冒进，每一次都恰到好处。

　　中国平安集团的诞生，是在新旧体制交替的时间点上。

　　1988年，时任招商局蛇口社会保险公司副总经理的马明哲，锁定了国内商业保险的机会，说服改革的先锋人物袁庚出面，并经历重重艰难审批流程，成立了第一家股份制商业保险公司——平安财产保险公司。当时的平安，只有13名员工。

　　时至今日，平安集团已经拥有170万员工，服务1.66亿个人客户与4.36亿互联网用户，注册资本从不到6000万元，到如今市值突破万亿人民币，位居全球保险集团第一，全球金融集团前十。

　　孵化于中国改革的“试验田”，蛇口所代表的勇气与创新基因扎根于平安内部，从中国第一家引入外资的金融企业，最早聘请国际事务所建立国际化标准，到成为中国大陆第一家全牌照混业经营的金融公司，平安诸多的从0到1，都是划时代的突破。

　　2018年，正值平安成立30周年，也是改革开放40周年之际，站上新高度的平安，下一个跨越的台阶是什么？在市值创造巅峰之时，下一个想象空间又在哪里？

　　平安早就预备了答案——是科技，是生态。

　　善胜者不争，善阵者不战。这30年来，始终争做时代领跑者的平安，正在试图交出一份属于它的新答卷。

　　时代基业

　　2018年5月25日，平安集团董事长马明哲发表30周年司庆致辞《铭记初心：我是一名保险推销员》，重温了平安的立身之本，也回顾了一路走来的战战兢兢。

　　1988年的平安，有想法却没路径，缺人、缺资源、缺渠道。要吸引人才、扩张版图，平安需要资金与方法论。

　　1994年，“急先锋”平安成为中国第一家引进外资的企业。摩根士丹利和高盛以近5亿元人民币认购平安10%的股份，相当于平安净资产逾6倍的价格，当时的政策没能允许摩根和高盛参加董事会，股东不能派人到公司参与管理，可即便作为资金输血与信心补给，对平安都是一剂强心针。

　　在摩根士丹利与高盛的建议下，平安聘请了安达信（后并入普华永道）担任财务顾问，规范其财务流程，采用国际会计准则（IAS），帮助平安实现财务透明与管理规范，并初步建立核保核赔制度。面对安达信给出的几百条改进意见，平安逐一整改，将股东大会和董事会分开，财务管理序列与国际标准完全接轨。

　　此后两三年间，平安经历了一个高速发展期，除寿险业务外，还成立了平安信托、平安证券，开发银保销售渠道，平安在上海市场占有率达到了33%，首次击败友邦保险。

　　平安的飞速发展，让马明哲很快意识到需要为战车引入更现代化的引擎。1996年起，平安开始接触麦肯锡，并在次年聘请麦肯锡为平安“把脉”，从组织架构、经营管理、产品服务、后台流程到薪酬绩效都做了精细化调整，确立了以寿险为核心的业务发展方向，成立了集团发展改革中心、结算中心，梳理既有资产项目，优胜劣汰。

　　平安副董事长孙建一曾总结，麦肯锡为平安输出的管理观念中最重要有三点：一是市场化原则，经营的原则是增效减亏，实现利润；其次是专业化管理，平安在管理干部的人力资源上实行四定原则：定岗、定责、定员、定薪；最后是国际化经验。

　　平安历史上第一次重要的内部改革，效益很快体现在业绩上。孙建一接受媒体采访时曾表示，1999年平安的税后利润是5.7亿元，2000年税后利润是12.8亿元，增幅达100%以上。

　　内部流程理顺后，平安逐渐梳理出集团控股的经营框架。2003年2月，平安集团分业重组完成，正式更名为“中国平安保险（集团）股份有限公司”，并形成了以保险为主，融证券、信托、投资和海外业务为一体的架构。平安金控的模式初见雏形。

　　2002年，汇丰与平安签署了认购协议，汇丰以6亿美元（约人民币50亿元）认购平安10%股份，创下当时国内金融业最大一笔外资入股记录。2004年平安香港H股上市前，汇丰又以12.97亿港元认购1.256亿股，以保持10%的持股比例。彼时，汇丰的利润是平安的20多倍，市值达到平安15倍左右。

　　这笔投资对于汇丰而言，是其亚洲金融领域投资中，历经时间最长但收益最为丰厚的一笔，2012年汇丰将其所持平安股份全部转出时，赢得了超过4倍的收益。

　　有趣的是，时隔五年后，2017年12月6日，平安下属平安资产管理公司通过港股通渠道增持汇丰控股（00005.HK）逾1000万股，持股比例从4.96%为5.01%，成为汇丰第二大股东。

　　15年后再续前缘，30岁的平安与153年历史的汇丰，市值已然相近。

　　守陈出新

　　与平安同时期诞生的企业里，不失华为、联想、万科、富士康等各行业的领军者。30年来，马明哲一直是平安集团的掌舵人，他对自己的作用与定位很清楚——导航、定位目的地，不是驾驶员，更不是灭火队员。

　　马明哲强调“专业的人做专业的事”，从每年公布的高管名单中，也能看到马明哲的“惜才”，不吝高薪且开放度很高。

　　一位已离职的平安管理层向记者坦承，平安的工作让她切身体会到行业的变革，平安是各个领域创始人、管理层的摇篮，“从平安离开去到任何一个行业，都会发现自己的所见所闻是站在巨人的肩膀上”。

　　这种行业领先感，源于马明哲在平安内部倡导的“空杯心态”，兵无常势，水无常形。时时刻刻的危机感，让平安总在推陈出新。

　　2011年末，平安悄然在上海成立了陆金所，成为首批“银行系”网贷平台之一，之后相继推出“壹钱包”、“平安好房”等网销平台，由此拉开了平安2.0互联网金融时代的序幕。

　　2014年平安的业绩发布会上，往常的传统主营业务保险、银行和投资，被初出茅庐、尚未盈利的互联网板块抢了风头。这一年，平安正式明确互联网金融战略，制定了核心金融业务和互联网金融业务相互协同的战略。平安从原本全牌照的金控公司，转而定位为“国际领先的个人金融生活服务提供商”。实现的路径分为传统和非传统两种战略，前者是基于保险、银行、证券业务的传统业务生态圈，后者则是从金融服务到生活服务，深入相关生活场景。马明哲说，平安要两条腿走路了。

　　2014年开年，马明哲在上海举行平安互联网金融战略发布会，总结平安的互联网金融有三大功能：一是管理财富、管理资产，这也是平安一直以来的核心。二是管理健康，由健康险用户延伸，成为他们的健康顾问。三是管理生活，医食住行玩。

　　26岁的平安，开始扩张边界。健康成为了金融之后，平安的第二大重心。

　　其实2013年前后，在平安健康险内部，一支基于用户健康管理的队伍已经开始壮大。2014年，平安宣布旗下首款互联网健康管理产品“平安好医生”正式上线，同时发布平安健康医疗战略，其终极目标是塑造“医网”、“药网”、“信息网”三网合一的新型健康产业链，掘金8万亿大健康市场。

　　实际上，春雨医生、丁香园等互联网医疗平台早已出现。在大健康这盘新棋局中，平安选择了从供给端进入，将医生资源作为优选切口，自建千名核心医生队伍，成立个人健康数据档案库，搭建O2O药品网络，再用商业保险的支付角色来串联三者。

　　平安好医生的董事长兼CEO王涛此前接受《21CBR》记者专访时坦言，“平安好医生”APP只是一个前端用户入口，提供在线健康咨询，导诊导医服务。王涛坦言：“平安好医生‘不做线上诊断’，确切来讲，定位也不是互联网医疗。”

　　对于平安来说，健康战略的精髓在于统一和协调支付方、供应方（医生、医院、药房）、病患的三方利益，整个服务闭环形成后，用健康医疗的布局对商保业务进行正向驱动，追求一种双边平衡。

　　那时，外界评述平安是在豪赌与冒险。可很多人不明白，平安的“敢”在骨子里，即便在总保费规模超过4000亿元的平安人寿内部，突破与变革的姿态始终不曾变过。

　　从空中电子签名、续期宝（到期理财产品自动赎回本息并抵交保费），投保后自动触发语音回访，到3分钟在线完成保单贷款，1分钟验证身份、提取生存金，近年来各种行业首创的产品体验中，平安人寿的科技感明显提升。

　　2015年12月，中国平安人寿董事长兼CEO丁当在海南作平安人寿2015年终工作会议报告，宣布要用5年时间再造一个平安人寿。

　　平安人寿相关负责人告诉《21CBR》记者，“互联网+”早就在平安人寿内部加速渗透，业务聚焦从传统保险业务转向覆盖保险、金融、生活、服务四大系列产品的大寿险生态圈。

　　“在内部，组织架构重新做了调整。”上述负责人回忆道，“2016年，平安人寿科技中心成立，将原先归属集团的后援、投资、电销、IT等职能悉数收回，并打造成管理工作平台、客户经营平台和销售支持平台等三大平台，更独立化和平台化的运营体制，意味着更高效的运行效率。”在他看来，后台完善，是支撑寿险前端创新的基础。

　　同年，平安人寿推出“平安金管家”APP，承接全方位流量。“基于集团1.6亿的个人用户数，近140万的保险代理人，金管家承载了平安人寿特有的分享经济平台的角色。”上述负责人解释道，金管家在提供保单在线管理的基础上，加入了理财、购物、旅游与健康管理等各类产品与服务，形成多元化的销售，原本的寿险代理人身份也转变成金融顾问、保险专家和生活助手，“用户能够感受到与传统保险销售的区别，交易本身的意味在减少，服务与体验的价值在提升”。

　　君子豹变

　　马明哲说：“平安做事情跟互联网公司有些区别，我们看到了方向在哪里，然后挖地道过去。互联网的公司开始不管东西南北，撞墙撞出来。”

　　易经上说，君子豹变，讲究潜移默化，顺势而为。平安优势也正在此，变化一直在进行，但一定循序渐进。

　　2016年元旦，马明哲在内部新年致辞中，宣布平安进入3.0时代，关键词是“开放”。平安会继续深化互联网金融战略，但不再局限于发展内部的综合金融，而是把“科技”、“金融”作为两大驱动器，将“互联网+金融”的模式向全行业开放。平安顺势从内生式发展，往外延赋能的服务平台做转变。

　　在从传统金融向互联网金融转型的过程中，平安在科技研发方面投入的资金超过500亿元。过去10年间，平安在生物识别、大数据、云计算、云能力、区块链等五大方向上有核心技术，取得的专利总数已经超过3000项。按照每年投入营收比例的1%来预计，未来10年平安将至少投入1000亿元。

　　不过，马明哲及其团队明白，技术本身并没有什么，植入产品与服务，成为商业模式的一部分才有价值。

　　一位曾在麦肯锡为平安服务的项目负责人透露，金融科技对传统金融的冲击有目共睹，平安意识到行业内中小机构的需求与焦虑，“2015年底，平安打算将内部科技力量投入与应用做整合，对行业共享，向社会输出”。

　　这便是平安3.0变革的初衷。金融壹账通应运而生，专注于为中小金融机构科技赋能。现任金融壹账通首席战略官的费轶明向记者解释道：“2007年诞生的‘一账通’（在内部俗称为小壹账通），是一个针对平安集团个人用户综合金融的入口与载体，金融壹账通则是服务B端的金融科技公司，前者则是后者在技术应用上的标杆。”

　　目前一账通有4000多万活跃用户，金融产品的转化率是市场上同类应用的1倍以上，其中的奥秘是金融壹账通提供的精准营销与运营系统。

　　费轶明回顾，金融壹账通的起步是为中小银行提供直销银行端到端的搭建，在此过程中意识到中小机构从系统改造、产品开发到营销手段的缺乏。现在，金融壹账通已经形成智能银行云、智能保险云、智能投资云以及开放科技平台四大板块。

　　“我们输出的金融科技，不是简单搭建系统，更多是全方位业务模式的递进改造。”费轶明说，金融基因是平安金融壹账通产品的共同特点，几乎所有技术的孵化到应用，都旨在为金融用户提供基于场景内的服务与支持。

　　例如壹账通提供的个贷风险管理解决方案，背后的支持模型则是来源于平安集团各个业务条线多年积累的风险管理经验与客户画像分析，与中小金融机构自己能够产生的数据完全不是一个量级。

　　2017年平安年度财报公布了最新的集团架构，首次披露了陆金所控股、金融壹账通、平安好医生、平安医保科技这四大“独角兽”，并升级定位“国际领先的科技型个人金融生活服务集团”，形成大金融资产（保险、银行、资产管理）与大医疗健康两大业务板块。并借力“金融+生态”战略理念形成五大生态圈：金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务以及智慧城市。

　　金融服务生态圈是平安开放战略的先头部队，其中C端生态建设与产品服务将以陆金所控股为典型平台，从一个封闭的个人线上金融资产交易平台，升级为面向全社会、全行业，以及所有个人和机构客户的开放式金融资产交易平台。而B端服务的承接，则由金融壹账通来完成布局。

　　此外，注册用户达2亿的平安好医生已成为医疗健康的第一入口，协同保险万家医疗、平安医保科技，从用户、供给方、商保与医保支付方来构建医疗生态圈。在汽车服务领域，汽车之家、平安产险及平安好车主APP，覆盖C端客户，汽车经销商平台、新车二网平台、二手车交易平台以及汽车零部件平台则通过覆盖B端服务提供商，打造汽车服务生态圈；超过300家的开发商则依托平安好房和房产交易所被融入了平安的房地产金融生态圈。

　　从单一保险公司，发展成为个人金融服务集团，逐步迈向“互联网+”，再到如今“金融+科技”来打造五大生态圈，平安从单点突破到秀木成林，平安的成功学，不是一蹴而就或急功冒进，每一次都恰到好处撞上井喷需求。平安年过三十，永远“未完待续”。

　　本刊记者 韩璐