新“国十条”下如何提升线上投标保证保险质效

　　文/任艳

　　2024年11月，工业和信息化部、财政部联合印发《关于优化调整国务院部门涉企保证金目录清单的公告》（2024年第34号），决定对国务院部门涉企保证金进行优化调整，并制定《国务院部门涉企保证金目录清单（2024版）》（以下简称《目录清单》）。《目录清单》要求，政府采购投标（竞争性谈判、询价、竞争性磋商、框架协议等）保证金不得超过采购项目预算金额的2％，供应商可选择支票、汇票、本票、保函（保险）等非现金形式缴纳。

　　投标保证保险是投标保证金的一种形式，用于保证投标人在投标过程中的行为和承诺。 如果投标人因故放弃中标或不履行投标文件中的承诺，保险公司将赔偿招标人的损失。这种保险通常被视为投标保证金的一种替代方案，投标人通过与保险公司签订合同，提交一份覆盖投标有效期的保险单或电子保函凭证，以替代传统的投标保证金。

　　新“国十条”出台，投标保证保险迎来发展新机遇

　　投标保证保险不是一个新的保险产品。但是，早期的投标主体大多习惯运用线下银行或担保公司出具担保函的方式，加之很多地方将投标保证保险归为政策性险种，线下投标保证保险出单成本高，业务集中度不高，保险公司缺乏积极性，所以买卖双方难以达成默契，长期未能形成规模效应。

　　2016年，某省的第三方机构开发了“投标保险保函自助投保系统”，旨在通过数字化操作解决投保流程烦琐、纸质保函真伪鉴别困难等实际问题。当地公共资源交易中心也介入了该系统管控，通过该系统实现了“数据多跑路，群众少跑腿”的服务初心。信息系统的搭建解决了传统线下方式出单成本高、业务集中度不高的问题，是“政府＋保险＋数字”服务实体经济的成功试验范例。此外，据某第三方服务公司的数据，某投标保证保险标准化电子保单系统自上线以来，在全国范围内完成了约170万件投标保证保险对投标保证金的替代，释放保证金约3800亿元，助力企业显著减少资金占用成本，营商环境得到大幅改善。

　　2024年，笔者从主要经营 投标保证保险的机构了解到，前文提及的险种业务规模较往年明显下滑。原因主要有两点：一方面是受政府主导、机构“让利于企”的举措影响，保险公司主动下调费率，保费规模下降；另一方面是受政策变动和市场因素的影响，如部分地市设置保证金门槛，对招标标的金额低于一定数值的，无须缴纳保证金。此外，还有来自担保公司的价格竞争等。

　　2024年9月，国务院出台了《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（国发

　　〔2024〕21号），业内称之为保险业新“国十条”。新“国十条”的出台，标志着国家对保险行业发展提出了新的更高要求。作为效益型险种的 投标保证保险，成为各家保险公司的“精品工程”项目，迎来了发展新机遇。

　　多方受益共推，筑牢投标保证保险健康发展基石

　　投标保证保险是顺应招投标市场的适配产品，是服务实体经济的具体举措，是实现多方共赢的有效载体。在云计算、大数据等互联网技术快速发展的当下，运营好这个产品要树立长期经营理念，让投标人、保险公司以及第三方服务机构等多方受益，才能筑牢基石。

　　目前，保函市场竞争环境激烈，除了保险以外，还有银行与担保公司参与。多个主体服务企业有利于市场有序发展，但需要警惕多主体间可能存在的恶意价格竞争、以高费用贴补方式抢占业务等情况，这些行为会扰乱正常的市场竞争秩序。此外，部分地区取消了投标保证金，大幅降低了投标门槛，导致出现同一个招标项目投标人大幅增加的情形，围标串标、中标单位弃标等风险概率上升，不利于形成良好的招投标秩序，给招标人带来损失。目前，部分地方运行的投标保证保险电子保函系统，通过线上对接公共资源交易中心、建筑单位、金融机构，投标人足不出户即可进行投标，大大简化了投标流程，提高了办事时效。政府部门可出台相关政策、措施支持线上投标保证保险运作模式，如对费率进行指导，按招标金额划分收费比例，拒绝“一刀切”地取消投标保证金缴纳。

　　保险公司要持之以恒地“精耕细作”，增加客户黏性和忠诚度。保险公司要始终坚持把客户利益放在第一位，切实满足投保企业的需求，在政府部门的引导下，对投保企业的信用等级、资质等级、历年投标情况、诉讼案件等进行风险评估，分层设定保险费率，运用风险控制手段，发挥保险事前风险预防与服务实体经济的作用。要把“产品＋服务”作为投标保证保险迭代的重要方向，为企业提供高频次、高品质的服务。

　　第三方机构要以开放的心态面对合作，加强系统技术升级和创新。投标保证保险线上保函系统能够迅速投放到市场，离不开第三方机构的投入和“深耕”。该险种能否实现持续长远发展，第三方机构需继续发挥纽带作用，在政府、投保企业和保险公司之间搭建紧密的合作平台。特别是系统的迭代升级，需要同时具备保前线上风控、电子签章、支付校验、发票申请、在线客服等多个模块，亦可根据当地需求进行定制，通过与各大金融机构开展产品合作，构建层次丰富、覆盖广泛、合作良好的普惠金融服务体系。

　　（作者单位：中国人寿财产保险股份有限公司浙江省分公司）

　　责编：辛美玉