聪明使用意外险
- 来源:小康
- 关键字:旅游,意外险,商旅人士,中国人寿
- 发布时间:2011-09-19 13:14
近期发生的几次公共交通事故，令大家对出行意外的关注度明显升温。
根据中德安联人寿客户服务中心的统计数据显示，7月1日至今，20%的客户来电都是咨询意外险产品。“7·23”事故发生后的短短三天内，来电全部为咨询或投保意外险产品。加之9、10月适逢中秋、国庆双假期，不少人将进行短期旅游，出行安全便成为最受关注的问题。
那么，对于出行的安全保障该如何来规划呢？目前，市面上旅游险、交通工具意外险、航空意外险等保障出行意外风险的保险产品种类繁多，各有特色，让身为保险“门外汉”的消费者有些摸不着头脑。面对这些产品，到底该如何选择？如何购买才能做到物美价廉，保障到位呢？
记者在调查中了解到，意外险主要针对三方面进行保障。一是因意外导致的身故或残疾；二是因意外产生的医疗费用；三是因意外导致的误工损失(津贴)。因意外导致身故或残疾是意外险的基本保障内容，后两者通常会单独或共同搭配在前者之上，从而形成五花八门的意外保险产品。投保人可根据自身的实际需要，选择比较合适的意外险产品进行个性化投保，从而达到“花小钱应对大风险”的目的。
交通意外险 覆盖各类交通工具
陈先生是一位经常出差的职业经理人，公务繁忙的他在出行前总是不忘给自己买一份交通意外险，由于经常坐飞机，陈先生多数都是到机场才匆匆忙忙买航空意外保险，虽然一次20元不算贵，但这一年要出差很多次，加起来就不划算了。其实，交通工具意外险可以这样买：
长期出差的商旅人士：
比如像陈先生这样经常出差的商旅人士，乘坐交通工具的几率比较频繁，每次买一份意外险既麻烦又不划算，完全可以考虑买一份一年期的含有交通工具保障的意外保险。
“现在市面上可以买到的交通意外险，同质性比较高，可供选择的产品比较多。可以根据自己常乘坐的各种交通工具的类型来挑选合适的产品。”平安保险的工作人员陈琼向记者介绍。
以中国平安推出的交通意外险为例，乘坐飞机发生意外身故或残疾的保险金额从40万到200万，而乘坐火车、地铁、轻轨、轮船的保险金额为飞机保额的50%，乘坐汽车、公交、出租车的保险金额为火车保额的10%。
“如果投保交通意外险1年，飞机保额为40万，火车、地铁、轻轨、轮船的保额为20万，汽车、公交、出租车的保额为2万，保费最低只需要40元。”陈琼给记者算了一笔账。“平均每个月花费只有3元多，就可以覆盖出行途中乘坐各类交通工具的风险。何乐而不为呢。”
短期偶尔出差的人士：
不经常出差的人士，偶尔出差个把星期，为了给自己一个安全的保障，给家人一份安心，可以选择短期的含有交通工具保障的意外险，保障涵盖出行期间即可，一般保障7～15天的这种短期的交通意外险，保额都会相对较高，保费也比较便宜，一般在20～50元左右。
综合意外险 保障范围比较齐全
保险专家介绍，综合意外险的特点是保障范围比较齐全，通常包括了发生可能性较高的意外事故，对投保人来说省心，不必再购买其他意外险了。而且，综合意外险的保费根据保险金额的不同浮动，给投保人以不同的选择。不过，部分投保人也可根据生活和工作的实际环境，有针对性地购买专项意外险，加强对某一类意外事故的保障。
以中国人寿目前推出的一款综合意外保障计划为例，该产品的保障范围包括意外身故、意外残疾、意外烧伤以及意外医疗等，投保对象为18～65周岁身体健康，能正常工作或劳动人群，保险期限为1年，保费为40～258元。
“购买综合意外险虽然不意味着能避免意外事故，但用较少的花费能够获得较高额度的保障，这对大多数人来说还是很有必要的。”中国人寿的工作人员表示，按最高每年投入258元为自己投保综合意外险，平均每个月只花费21.5元。这对于绝大多数人来说根本不算负担，相当于一包烟或者一杯咖啡的价钱。但投保人一旦发生理赔范围内的意外事故，那么可获得最高10万元的意外伤害保障金，以及因意外伤害造成的医疗支出费用2000元。
中国人寿的工作人员还提醒大家：“目前，多数的综合意外险保险期间为1年，被保险人如在1年时间内多次遭到意外伤害需要住院，保险公司规定被保险人获得住院津贴的天数最多不能超过180天；获得意外医疗保障的累计给付不能超过约定的意外医疗保额，投保人需要特别注意。”
旅游意外险 驴友可针对性投保
眼下不少年轻人作为驴友，热衷于自行安排出游路线和地点，而不是在旅行社组织下随团出游，但在一定程度上面临的各种旅游风险也在增加。考虑到综合意外险和交通意外险对旅游意外事故的保障有限，部分保险公司因此专门推出旅游意外险产品，使驴友可以有针对性地进行投保。
例如，太平洋保险推出一款旅游意外险产品，保费为28元，保险期限为10天，提供旅游意外伤害造成的身故、残疾、烧伤保障10万元，旅游意外医疗保障1万元，驾驶或乘坐非经营客运业务的机动车保障5万元。
如果驴友需要增加保险金额，则可以选择将保费提高到68元，保障范围包括：旅游意外伤害造成的身故、残疾、烧伤保障20万、旅游意外医疗保障3万、旅游意外医疗补充保障0.4万、驾驶或乘坐非经营客运业务的机动车保障10万。
“驴友在旅途中遇险的事频频发生，所以在出行前投保旅游意外险就显得很有必要。”陈琼表示，其实旅游意外险并不需要花费多少钱就能添一份保障，但是实际上很多驴友往往忽视了这一点。
购买时注意事项
购买意外险时，陈琼提醒需要注意一些限制环节，以免因为歧义引发不必要的争议。首先，需要注意意外险的时间限制。时间限制对于投保人而言，越是长期越是有利。
其次，需要注意意外险的地域限制。意外保险并非没有地域限制，不同的地域限制会直接影响到费率的高低。
最后，要关注意外险的医疗费用的限制。大部分的公司对医疗费用的定义一般都是社保范围内的医疗费用，而目前有部分保险公司的更新产品中，已经对这个社保范围内的医疗费用进行了突破。
采写/《小康·财智》记者 启晨
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根据中德安联人寿客户服务中心的统计数据显示，7月1日至今，20%的客户来电都是咨询意外险产品。“7·23”事故发生后的短短三天内，来电全部为咨询或投保意外险产品。加之9、10月适逢中秋、国庆双假期，不少人将进行短期旅游，出行安全便成为最受关注的问题。
那么，对于出行的安全保障该如何来规划呢？目前，市面上旅游险、交通工具意外险、航空意外险等保障出行意外风险的保险产品种类繁多，各有特色，让身为保险“门外汉”的消费者有些摸不着头脑。面对这些产品，到底该如何选择？如何购买才能做到物美价廉，保障到位呢？
记者在调查中了解到，意外险主要针对三方面进行保障。一是因意外导致的身故或残疾；二是因意外产生的医疗费用；三是因意外导致的误工损失(津贴)。因意外导致身故或残疾是意外险的基本保障内容，后两者通常会单独或共同搭配在前者之上，从而形成五花八门的意外保险产品。投保人可根据自身的实际需要，选择比较合适的意外险产品进行个性化投保，从而达到“花小钱应对大风险”的目的。
交通意外险 覆盖各类交通工具
陈先生是一位经常出差的职业经理人，公务繁忙的他在出行前总是不忘给自己买一份交通意外险，由于经常坐飞机，陈先生多数都是到机场才匆匆忙忙买航空意外保险，虽然一次20元不算贵，但这一年要出差很多次，加起来就不划算了。其实，交通工具意外险可以这样买：
长期出差的商旅人士：
比如像陈先生这样经常出差的商旅人士，乘坐交通工具的几率比较频繁，每次买一份意外险既麻烦又不划算，完全可以考虑买一份一年期的含有交通工具保障的意外保险。
“现在市面上可以买到的交通意外险，同质性比较高，可供选择的产品比较多。可以根据自己常乘坐的各种交通工具的类型来挑选合适的产品。”平安保险的工作人员陈琼向记者介绍。
以中国平安推出的交通意外险为例，乘坐飞机发生意外身故或残疾的保险金额从40万到200万，而乘坐火车、地铁、轻轨、轮船的保险金额为飞机保额的50%，乘坐汽车、公交、出租车的保险金额为火车保额的10%。
“如果投保交通意外险1年，飞机保额为40万，火车、地铁、轻轨、轮船的保额为20万，汽车、公交、出租车的保额为2万，保费最低只需要40元。”陈琼给记者算了一笔账。“平均每个月花费只有3元多，就可以覆盖出行途中乘坐各类交通工具的风险。何乐而不为呢。”
短期偶尔出差的人士：
不经常出差的人士，偶尔出差个把星期，为了给自己一个安全的保障，给家人一份安心，可以选择短期的含有交通工具保障的意外险，保障涵盖出行期间即可，一般保障7～15天的这种短期的交通意外险，保额都会相对较高，保费也比较便宜，一般在20～50元左右。
综合意外险 保障范围比较齐全
保险专家介绍，综合意外险的特点是保障范围比较齐全，通常包括了发生可能性较高的意外事故，对投保人来说省心，不必再购买其他意外险了。而且，综合意外险的保费根据保险金额的不同浮动，给投保人以不同的选择。不过，部分投保人也可根据生活和工作的实际环境，有针对性地购买专项意外险，加强对某一类意外事故的保障。
以中国人寿目前推出的一款综合意外保障计划为例，该产品的保障范围包括意外身故、意外残疾、意外烧伤以及意外医疗等，投保对象为18～65周岁身体健康，能正常工作或劳动人群，保险期限为1年，保费为40～258元。
“购买综合意外险虽然不意味着能避免意外事故，但用较少的花费能够获得较高额度的保障，这对大多数人来说还是很有必要的。”中国人寿的工作人员表示，按最高每年投入258元为自己投保综合意外险，平均每个月只花费21.5元。这对于绝大多数人来说根本不算负担，相当于一包烟或者一杯咖啡的价钱。但投保人一旦发生理赔范围内的意外事故，那么可获得最高10万元的意外伤害保障金，以及因意外伤害造成的医疗支出费用2000元。
中国人寿的工作人员还提醒大家：“目前，多数的综合意外险保险期间为1年，被保险人如在1年时间内多次遭到意外伤害需要住院，保险公司规定被保险人获得住院津贴的天数最多不能超过180天；获得意外医疗保障的累计给付不能超过约定的意外医疗保额，投保人需要特别注意。”
旅游意外险 驴友可针对性投保
眼下不少年轻人作为驴友，热衷于自行安排出游路线和地点，而不是在旅行社组织下随团出游，但在一定程度上面临的各种旅游风险也在增加。考虑到综合意外险和交通意外险对旅游意外事故的保障有限，部分保险公司因此专门推出旅游意外险产品，使驴友可以有针对性地进行投保。
例如，太平洋保险推出一款旅游意外险产品，保费为28元，保险期限为10天，提供旅游意外伤害造成的身故、残疾、烧伤保障10万元，旅游意外医疗保障1万元，驾驶或乘坐非经营客运业务的机动车保障5万元。
如果驴友需要增加保险金额，则可以选择将保费提高到68元，保障范围包括：旅游意外伤害造成的身故、残疾、烧伤保障20万、旅游意外医疗保障3万、旅游意外医疗补充保障0.4万、驾驶或乘坐非经营客运业务的机动车保障10万。
“驴友在旅途中遇险的事频频发生，所以在出行前投保旅游意外险就显得很有必要。”陈琼表示，其实旅游意外险并不需要花费多少钱就能添一份保障，但是实际上很多驴友往往忽视了这一点。
购买时注意事项
购买意外险时，陈琼提醒需要注意一些限制环节，以免因为歧义引发不必要的争议。首先，需要注意意外险的时间限制。时间限制对于投保人而言，越是长期越是有利。
其次，需要注意意外险的地域限制。意外保险并非没有地域限制，不同的地域限制会直接影响到费率的高低。
最后，要关注意外险的医疗费用的限制。大部分的公司对医疗费用的定义一般都是社保范围内的医疗费用，而目前有部分保险公司的更新产品中，已经对这个社保范围内的医疗费用进行了突破。
采写/《小康·财智》记者 启晨
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