为了改善居住条件，很多人选择了二次置业，但是如果因买房而使家庭陷入财务危机，则得不偿失。赶快做个家庭财务健康检查，看看应该如何补救吧！
2009年，尤其是下半年，中国房价疯狂上涨，很多家庭选择了二次置业。在这岁末年初之时，这些家庭是时候给家庭财务做个健康检查了，以便为2010年制定一个更合理可行的理财计划。
一个家庭的财务健康关系到一家人终生的幸福，需要定时检查，及时调整。而判断家庭财务状况是否健康，需要从资产的安全性、流动性和保值增值三方面考虑，一般使用资产负债率、流动比率和投资与净资产比率三个指标进行衡量。为了便于人们理解，我们以案例分析的方式加以说明。
案例介绍：
小丽是一家贸易公司的高级白领，月税后收入为6000元，她的先生是一家银行的部门经理，月税后收入大约为15000元，月日常开支为5000元；每月盈余惯于投资股票、基金，假设月收益率均为5%；两年前结婚的时候，双方父母出钱为两人购置了一套70平方米的住房，现价值为100万；今年3月份两人又在三环边上买了一套120平方米总价200万元的期房，1年半后交房；首付40%，为此，小丽卖掉了自己所有的股票、基金，用尽了自己的储蓄，还向亲朋借了40万；除此之外，采用等额本息还款法，每月还房贷约7500元，20年还清。
案例分析：
首先，我们来看这个二口之家家庭财务的安全性，即资产负债率，也就是负债在总资产中所占的比率。由于二次置业，小丽一家负有较高债务，总资产为两套住房的市值，即300万元；负债方面，除了银行贷款120万元，还有向亲朋借的40万元，总计160万元，其资产负债率达到了53.33%。一般而言，资产负债率在20%-40%之间属于安全状态，而小丽的这个指标明显超标，负债过高。
其次，再看小丽的资产流动性，即流动比率指标。这个指标反映的是家庭资产中可能迅速变现而不受损失或不需要支付费用的那部分资产与每月支出的比例。家庭实际情况不同，这个指标的最优数值不同，但是一般认为3-6倍为合理水平。然而从小丽的资产情况看，流动性特别差，几乎所有的资产都集中在了变现能力较差的固定资产上。
最后，看小丽资产的投资与净资产比率，这个指标反映了这个家庭通过投资增加财富的能力，一般认为该比例保持在50%以上比较合理。但是由于小丽将之前的股票、基金、储蓄都用在了购房上，且所购住房为自住，不属于投资，小丽每月用于股票、基金的投资为8500元，按月盈利5%的水平计算，年终投资总额为401625元，其投资与净资产比率为28.69%。
专家点评：
从这三个指标的分析看，二次置业给小丽的家庭财务带来很大问题，尤其是资产流动性差，没有足够的紧急备付能力，其负债率过高，整个财务的安全系数也不高。因此，小丽首先应该考虑留存部分流动性强的资产，比如现金或活期存款。另外，在新房入住后，小丽可以考虑及时地将原有房产出售，除偿还亲友借款外，可将这部分资金分配于适当的投资产品中，这样既可以实现较高的收益，也可以稳步提高资产的流动性，同时提高资产的安全性。
文|《小康·财智》记者金子
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