银行多方位转型迫在眉睫

　　随着利率市场化将进一步推进、首批民营银行有望获批设立、互联网金融发展步入“快车道”，加之银行必须考虑自身的资产质量和经营风险，2014年，银行业或将告别高利润、高增速、高息差的“三高”时代。2014年或将是传统银行业深化改革转型的元年，转型迫在眉睫。

　　但是如何转型，是摆在所有银行面前的一道待解难题。为此，有专家提出银行需从以拼贷款、拉存款为主要特征，过于注重规模和速度的发展方式，向更加注重质量和效益的内涵发展方式转变；从过度依赖利息收入和批发业务，向大力发展零售业务和中间业务转型。具体来说，银行需在战略和策略方面进行如下4个方面的转型：一是差异化经营，二是多元化经营，三是国际化经营，四是网络化经营。近日，银监会对2014年银行业的深化改革提出了“推动差异化发展、特色化经营”的方向。

　　然而，差异化的发展并不意味着银行会放弃综合化经营的路径，银行业务的综合化经营仍需不断加速，进而推动全牌照的布局。

　　中间业务或成转型重要抓手从各家银行披露的2013年年报可以看出，在业务亮点上，银行中间业务开始出现快速增长，投行业务、托管业务、理财业务等市场拓展和收入均呈现出较好的增长趋势。统计数据显示，2013年前三季度，上市银行手续费及佣金收入在净营业收入中的占比已经达到了20.69%。由此可看出，中间业务仍是银行业转型的重要抓手。

　　有专家提出，为了促进银行中间业务进一步取得快速发展，商业银行需创造条件逐步实现全面混业经营。从西方金融业发展的历史与现状来看，混业经营是不可避免的趋势。混业经营可以促进银行资产多样化，为增加银行利润创造条件。近几年来，我国商业银行逐渐向证券、保险、基金等领域渗透经营中间业务，为银行带来了丰厚的中间业务收入。同时，混业经营可以为专业中间业务人才的培养提供宏观环境，以为客户提供更方便快捷、全面的证券投资、保险投资、实业投资等金融服务。但是限于实际国情，我国实现混业经营的道路还很漫长。目前只能创造条件先实现业务层次的混业经营，而资金核算、监管的实施依然需要分开进行，以后随着资本市场的发展和监管体制的完善，逐步扩大范围推进混业经营的步伐，最终达到全面的混业经营。

　　商业银行中间业务的开展是一项重要而紧迫但并不是一朝一夕能完成的事情。其稳健发展必须具备宽松的金融环境、完善的法律政策、高度的监管水平以及长远的战略规划。在此基础上，加大对中间业务产品的创新与升级，相信在2014银行业转型元年，中间业务定会占据一席重要之地。

　　积极主动谋“触网”

　　2013年是互联网金融大红特红的一年，互联网金融对于传统银行利润短期最大的影响或体现在手续费收入上。面对互联网金融所带来的机遇与挑战，传统商业银行深切感受到了互联网大潮的冲击，纷纷踏上了“谋变”之路。

　　在近期举办的业绩发布会上，多家国有大行高管对外披露了互联网金融战略。农行副行长李振江表示，该行对互联网金融持尊重和欢迎态度，农行在制订互联网金融的发展蓝图，并已成立了领导小组和推进办公室，包括要在O2O领域建立移动金融开放平台，打造自己的大数据平台；在B2C领域，在三农服务上进行新探索；吸收第三方支付嵌入农行金融服务业务，增强客户黏性；在数据应用领域成立管理信息中心，对农行数据进行挖掘；探索打造农产品直销等电子化社区，对电商服务平台进行改造等。

　　中行副行长祝树民透露，中行已经成立了网络金融部，统筹规划并协调推进全行的网络金融业务发展，明确把电子商务为核心的网络银行建设和发展作为一项重要的战略。祝树民介绍，中行加强互联网金融业务，体现出几个特点：一是搭建了开放的技术和业务平台，跨界融合，以移动支付为核心，建立按需定制的客户服务模式；二是发挥中行全球化、多元化，以及贸易融资等方面独特业务模式，全力打造在线产业链跨境服务体系；三是依托网点，深度整合线上生活的多样性和线下交易的真实性，利用大数据分析技术发展在线社区金融服务。分析人士认为，互联网金融不会颠覆中、农、工、建等传统大银行，但银行做生意的方式会发生很大变化，成本很高的网点可能会成为传统银行的弱点，由于虚拟柜台和虚拟交易场所的出现，以网点为基地的银行商业模式面临冲击。此外，不少股份制商业银行也不甘落后。2013年以来，他们已经在互联网金融领域“小试牛刀”，在银行产品、销售渠道、组织架构等方面予以创新。例如，招商银行的小企业e家、民生银行参股民生电商、银行版“宝”类产品等，且平安、中信等在内的多家银行均已成立网络金融部。

　　招行行长田惠宇表示，未来招行将着力打造“轻型银行+智慧增长”的发展模式，其中轻型银行之“轻”主要体现在资产轻和组织架构轻两个方面。在宏观经济下行的大环境下，选择轻型资产就是选择规避较高风险的策略。“目前银行的组织架构通常呈金字塔形，层级分明，所谓组织架构轻，即是将组织结构扁平化，这正是互联网金融的特点。降低内部管理成本，同时拓展新型专业化网点，这符合招行以零售银行业务为主的战略定位。”与此同时，民生银行、兴业银行、北京银行也已经推出了完全基于互联网特质的直销银行，在这一模式下，银行将不设营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。

　　有专家提醒，在转型过程中，银行业需要对每个阶段的监管政策有准确的研判，以便提前做好风险管理。例如，去年6月份银行间市场的“钱荒”就是市场对央行政策没有足够的预期造成的。此外，银行不良贷款的走向、风险管理所面临的挑战、地方债务大规模到期、房地产价格走势牵绊、经济增速是否下降等，依然会考验银行的风险缓释能力。

　　总把关：苏丽霞 栏目主持：黎风 执行编辑：伍芳 编辑：陈彦彤/杜杉/周小丽/薛盘栋 图片：王蓉蓉

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