住房公积金制度改革应选择以市场化为主

　　始于上世纪90年代初的住房公积金制度，初衷是通过“国家支持一部分、单位补贴一部分、个人合理负担一部分的住房货币化分配和住房筹资机制”，帮助职工解决住房难题。不可否认，住房公积金制度在帮助职工解决住房难题方面，确实发挥了很大的作用。

　　但是，对其存在的问题，也不应该忽视。由于选择了行政化的路径，不仅导致了“用又用不上，取又取不出来”的尴尬，还变相成为垄断行业获取高福利的工具，扩大了社会贫富差距，公积金套现乱象也随之滋生，同时，行政化的路径也增加了政府机构及人员的数量，给纳税人带来了连带负担。

　　住房公积金在本质上属于个人财产的范畴，在正常情况下，个人应该可以自由支配其所有的财产。但是，《住房公积金管理条例》的专项管理、专款专用限制了个人自由支配其财产的空间，而且与《物权法》中“孳息归属”的原则相背离，这正是目前问题难解的根源所在。实际上，住房公积金制度并非我国特有，新加坡、德国都有类似的制度，但由于采取的是市场化路径，所以并没有出现我国这样的问题。另外一个可以类比的，就是我国的教育问题，上学贵也曾经是一个老大难的问题，但由于没有采取行政化的路径，而是采取教育储蓄、助学贷款、家庭经济困难学生资助等以市场化为主的办法，却也成功解决了上不起学的问题。无论如何改革，住房公积金作为一项稳定住房秩序、解决住房困难的社会福利，应该得到保留，甚至应该强化，只不过实现路径可以在市场化的主导下，在保证个人可以自由支配个人财产的基础上更加科学合理。

　　首先，住房公积金福利“保底额”的确定可以借鉴甚至与最低工资制度相结合。在“保底额”的确定上，应该明确国家支持、单位补贴和个人负担的科学比例，根据每一个城市的房屋租赁价格的平均水平，像最低工资制度一样，动态调整单位补贴的额度。在公积金的发放上，直接将单位补贴和个人应该缴纳的这部分所得，计入最低工资总额进行发放，并实行免税政策。这样，既保证了住房公积金的社会福利性质，也解决了公民对个人财产自由支配的问题。

　　其次，住房公积金的国家支持可以以多种形式来实现。其一，成立各级政府的住房支持基金，这一部分的资金来源，可采取初始资金由财政划拨，后期补充从国有企业分红中抽取，并交由专业机构进行市场化运作以保值增值，明确这部分资金专用于保障房建设和个人首次购买商品房补贴，并为商业金融机构的住房抵押贷款提供信用担保、资金支持、税收优惠等便利。其二，建立住房储蓄制度，出台专门政策，储户根据自己的住房需要和储蓄能力与政策性金融机构签订《住房储蓄合同》，坚持“权利与义务对等”、“以存定贷、存贷挂钩”、“资产负债期限结构与利率结构对称”等原则，根据储户连续储蓄金额和时间，确定低息配贷的不同额度与还贷时间。

　　现行住房公积金制度的种种限制条件，使得许多低收入人群无法满足最低提取条件，而有能力支付首付款的高收入人群，则可提取公积金贷款，这就实际背离了当初给中低收入人群“雪中送炭”的初衷，成了给高收入人群的“锦上添花”。4月4日，《南方日报》与新浪乐居联合开展的一项网络调查显示，近八成受访网友认为住房公积金对解决住房问题有帮助，但是有超过九成受访网友担心，在房价过快上涨的背景下，住房公积金的保障能力会相对下降，七成网友期待公积金制度改革，以让公积金发挥更大的作用。

　　由于住房公积金是一项全国性的制度，住房公积金的改革理应全国统一推动。但是，目前的实际情况确是中央未动、地方先行，这虽然是一种倒逼机制，但如果全国统一改革没有跟上，损害的就不仅是国家政策的严肃性问题了，甚至会导致一些地方的住房保障制度紊乱。十八届三中全会提出简政放权、让市场在资源配置中起决定作用，特别是提出了组建住房保障性金融机构的设想，实际上已为住房公积金制度改革指明了方向。现在急需要做的，就是尽快将公积金制度的改革提上议事日程，做好全国层面的顶层设计。

　　中国银联

　　银联在线支付接入银行突破240家中国银联消息，截至2014年一季度末，银联在线支付接入银行已突破240家，覆盖所有全国性银行、大多数区域性银行和主要外资银行，位居行业首位。凭借便捷、安全的支付服务，银联在线支付正在获得越来越多合作伙伴和持卡人的认可。银联在线支付是中国银联联合商业银行共同打造的银行卡网上交易转接清算平台，为持卡人提供网购火车票、境内外网上购物、缴费充值、还款转账、交通及商旅预订、生活文娱、基金理财、慈善捐款等在线支付服务。对大部分接入银联在线支付的银行，持卡人可在线开通支付功能或支付过程中默认开通，省去银行柜面开通的麻烦。在支付环节中，无需开通网银，只要输入必要认证信息即可快速付款。

　　中信银行

　　首笔结构化存款和智能存款业务落地3月19日，中信银行昆明分行首笔5000万元结构化存款业务和首笔4000万元人民币对公智能存款业务成功落地，在吸收市场化存款方面实现了突破，为分行公司金融主线进一步提高优质客户经营服务能力、增强市场竞争力树立了示范。据了解，中信银行昆明分行将进一步加大结构性存款和智能存款推广应用力度，充分发挥其独特市场竞争优势，强化其营销重要机构客户、战略客户和潜力客户增量存款的利器作用，力争在多家经营单位遍地开花。

　　“乐居贷”在云南发布

　　3月27日，乐居创新峰会在昆明中信星耀水乡举行。峰会上，中信银行昆明分行芮昌永副行长代表分行与乐居互联网及电商集团云南分公司签署合作协议，共同宣布“乐居贷”在云南正式启动。“乐居贷”由中信银行给予客户综合授信额度，并发行中信乐居联名卡，客户可以使用联名卡消费，包括购房、购车、装修、添置家具等；乐居利用渠道、会员及媒体资源开展客户营销，推荐客户办理该行消费金融贷款业务，并协助拓展用款渠道。双方共同为“乐居贷”用户提供全产业链消费及支付服务。此次活动取得了良好的市场反响，中信银行昆明分行成功地与保利、绿地等大型房地产企业取得联系，并已落实拜访时间，为今后切入与此类大型开发商并与之开展合作打下了坚实基础。下一步，中信银行昆明分行将与新浪乐居携手，以全新“乐居贷”产品服务广大客户，为客户、开发商、新浪乐居及中信银行带来多方共赢。

　　文 郭文婧