宝宝投保困惑多专业人士来解答

来源:时尚育儿
关键字:保险,分红,投资
发布时间:2014-08-07 13:05

　　对于儿童保险，特别是与婴幼儿相关的内容，爸爸妈妈知之甚少。为此，时尚育儿带着读者妈妈提出的8个具有代表性的问题，咨询了360医疗保险情报网创始人&总裁钱伟志先生：

　　Q：现在市面上针对宝宝的保险数不胜数，有婴幼儿保险吗？哪些险种值得小宝宝家长购买？

　　高端医疗保险是适合所有年龄消费者购买的，只是有些国际医疗保险的产品中，对婴幼儿年龄段的投保人，除了正常保障含昂贵外资私立医院在内所有医院门急诊住院等医疗费用，还有较丰富的婴幼儿相关福利（如进口疫苗、新生儿体检保障），所以较适合推荐给婴幼儿，但并非这个产品叫“婴幼儿保险”，因为同一医疗保险产品，宝妈宝爸也是可以购买的。目前市场上众多产品中，属于高端系列的中美合资招商信诺Cigna与英国保柏Bupa医疗保险公司的产品在新生儿疫苗及新生儿体检保障上福利较全面。

　　Q：分红型和非分红型的儿童保险有什么不同？可以作为投资吗？

　　高端国际医疗保险都是消费型保险，没有分红，没有返还，就像车险一样，不能作为投资。传说中的分红型医疗险，只是寿险的一个补充医疗保障，如每住院一次，补偿金额1000元，或每住院一天，补偿金额100元/天。

　　由于高端国际医疗保险每年的保障额度达1000万元以上，保障区域覆盖全球医院，而且不分疾病种类保障所有特需门急诊、专家手术及单人病房。因此，随时都会有用到这保险，而且理赔上限又超高，即便买了10年保险，一分钱没理赔，第11年做个普通专家手术，在单人病房待2周，就可能将前面10年的保费全用回来，而且还不够。因此，真正的医疗保险，保障非常全面，但绝没有返还可能。市面上能够有返还的保险，大多是很少有几率用上的保险。

　　Q：社区每年都会让家长给孩子买一份100多元的医疗保险，那么我们还需要另外为宝宝买医疗保险或者是其他险种吗？

　　那种社区买的是意外险，如摔残、身故等，出险达到一定程度才赔一笔固定额度的费用，这类保险，与看病医疗费用是没有直接关系的。

　　Q：有没有专门给宝宝度身定制的一套完整的保险体系呢？价格会不会很高？

　　保险种类繁多，各家公司产品各有特点。每个人或每个家庭在不同年龄段的需求也不一样，总体可分为1医疗；2人寿（按不同返还模式可区分为教育、养老等）。

　　另外，关于结婚生宝宝，高端医疗险中也有部分生育福利特别好的产品，但仍属于医疗保险范畴。

　　Q：为宝宝买保险是否是越早越好呢？年龄与价格有什么关联？

　　当然越早买越好。因为高端国际医疗保险将投保前已经发生，并且容易复发的疾病归为“保前疾病”，而不予保障，道理和车险一样，如果你将车撞烂了再投保，保险公司不会理赔这次事故修理费的。不同的是车能完全修好，人看病可能只是症状好转但没痊愈，所以，医疗险对“保前疾病”很看重，如宝宝投保前确诊有支气管炎、哮喘或过敏性疾病等，基本所有医疗险公司都不接受投保的，反之，投保后再发生并确诊的这些疾病，则保险公司是承诺终身保障的，那你说该什么时候投保呢？

　　同一家保险公司的同一款产品，0～16周岁宝宝的保费一般是相同的。

　　Q：幼儿保险的第一选择是什么？哪些险种是很有必要的，哪些是可有可无的？

　　幼儿保险的第一选择是高端医疗保险和意外伤害险。至于寿险和教育基金，鉴于目前人民币逐年购买力的趋势，和未来接受教育地点国家等不确定因素，不同家庭可以有自己的选择。

　　Q：很注重保险本身的投资功能，请问宝宝的保险产品与其他理财产品相比，在投资升值方面有没有优势？

　　说到保险的投资理财功能，如果考虑长期不确定预期收益率（大多与股市、基金关联）及几十年后的返还率，那一切都是浮云。如果中途退出，更是惨不忍睹！

　　Q：最担心的就是保险公司跑路，请问为宝宝买保险的风险在哪里，风险率高吗？

　　买保险就是为了保障未来未知风险，保险公司的背景、规模、与其企业文化关联的市场口碑是非常重要的。高端国际医疗保险在国内还是比较新的，目前我们主要推荐国际专业医疗险公司给客户，如招商信诺医疗险公司是全球最大医疗保险公司Cigna（信诺）在中国的合资企业；英国Bupa（保柏）医疗险公司是欧洲最大、全球前三的医疗保险公司，这些有百年历史的大型医疗保险公司，在产品设计、投保审核、专业理赔等方面有丰富经验，更关键的是对保单合同内容的承诺，以及续保不再核保和终身允许续保承诺，是目前国内一些刚刚涉足高端国际医疗险的保险公司值得学习的。

　　所以，挑选一家保险中介公司，能够给您提供专业售前产品介绍、免费售后理赔协助是有效降低投保后无尽理赔烦恼的有效手段。

　　适合0～3岁宝宝家庭的保险种类及保险公司参考（2013版）

　　@招商信诺寰球至尊(A款)医疗保险计划

　　保障范围：全球（除美国）所有合法医疗机构

　　投保：小孩可单独投保

　　保费：23，237元（2013.1.15开始）

　　年度保障额度：总共2000万人民币

　　年度门诊诊疗费限额：50万人民币（无单独药品及就诊次数限制）。保障覆盖所有进口产品。

　　新生儿疫苗及体检福利：十大类疫苗，包括进口品种及常规次数体检。住院全额保障（含单人病房）。

　　@保柏永诚全球医疗保险计划

　　保障范围：全球（除美国）所有合法医疗机构

　　投保：小孩需连同父母之一共同投保