考验你车技的时候到了！

　　在这个梧桐叶落的季节，保险业界期待的带有几分神秘色彩的“车险市场化改革”终于在众人的千呼万唤中“现身”，虽然对费改具体政策仍是“犹抱琵琶半遮面”，但大致方向已定，“较量”了多年的保险公司和车主双方也都将从中找到自己的“兴奋点”。对于车主来说，考验车技的时候到了！

　　车险市场化改革要“坚持市场主导”原则，险企拥有自主定价权。虽然基本原则已定，但是车险费率市场化改革的正式开闸可能要到2015年1月。多位财险业内人士表示目前保险公司之间意见并不十分一致，至今针对费率改革的细则仍没有正式出炉。

　　现行车险费率价格最大的决定因素是汽车购置价。也就是说，购买同样价格的进口车和国产车，尽管保费一样，但进口车的维修成本显然更高。而改革后车险费率将是一个车型一个价。

　　亏损倒逼改革

　　车险费率市场化改革的步伐加快，很大程度上是因为车险业务经营状况的惨淡。从2013年有车险业务的保险公司年报来看，除了人保、平安、太保三家上市险企实现承保获利外，其余未上市财险公司2013年的车险承保全部宣告亏损。另有数据显示，不管中资公司亏损，获得交强险经营牌照的外资险企像利宝、美亚和三星等也有成千万上亿元的亏损。

　　车险成本提高，收益减少人伤赔付标准、车辆零件成本、车辆维修的工时价格等大幅提升，加上近年来车险市场居高不下的赔付率，拉高了车险业务的综合成本率。数据显示，2013年太保财险和太平财险两家综合成本率都超过99%，人保财险的综合成本达到96.7%。此外，由于竞争日趋激烈，为争抢业务，保险公司给车商的佣金也一路上涨，变得不堪负荷。

　　在这样的情况下，险企为了争夺市场，各种线上线下打折让利眼花缭乱，车险市场陷入亏损就在所难免。

　　安全驾驶保费低

　　而现在，惟一的生路只有改革车险费率。未来车险改革的重要方向就是从主要以车价定保费转向以车型定保费，这也是国际通行的做法。但目前，车险费率的厘定是以新车购置价作为重要定价因素，仅与座位数、车龄等相关，保费与风险程度的相关度不高。

　　此次车险费率改革充分考虑车型因素，将零配件价格、出险率、赔付率作为定价的风险因子，并根据零配件价格、出险率及赔付率的差异，保费标准将有所不同，更能体现公平合理的原则。值得一提的是，未来商业车险核保系数除了受“车”的因素影响外，还将受“人”的因素影响，包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等，而驾驶者的出险理赔记录、违章记录和行驶记录等也将成为车险价格浮动的重要因素。

　　某财险负责人指出，车险费率改革后，出险理赔和违章记录将成为重要指标，而车险费率将打破现行70%折扣限制，给安全驾驶记录良好的车辆以更大的折扣优惠。反之，安全记录差、经常出险的车辆可能面临保险费率的大幅上涨。想省钱也有途径，安全驾驶，提高车辆的可维修性，最终实现社会、保险公司、投保人多赢。

　　据业内分析称，实现这种浮动的基础是大数据，依靠车联网技术提供的车主实际驾驶时间、里程数、地点与具体驾驶方式等各类行驶数据，保险公司再评估车主驾驶风格，驾驶风格良好的车主能得到更低的车险费率。

　　险企、车主促双赢

　　车险价格下去了，车主喜忧参半。车险费用下降，是不是意味着价格背后的各项服务水平跟着下降？一位车主对记者说：“假如（商车费改后）价格下去了，服务也跟着下去了，那对车主反而不是一个好消息。”可见，对于商业车险费率改革，价格与服务如何协调成为了车主们最关心的问题。

　　另外险企和车主的双方利益的满足也很关键，这不车险市场化改革风声一出，刘毅和妻子齐恬恬就在晚饭的餐桌上讨论起来。齐恬恬是某保险公司的车险部门负责人，而刘毅则是一名资深的车友。所以他们对这个话题都非常感兴趣。齐恬恬说，如果新政策下来，对于那些信誉好的客户，他们公司想加大打折力度，最低能到5折。刘毅一听，这是个好消息啊！因为自己已经连续3年没出过险了，如果政策落地，每年他能至少省下1500元的保金。但齐恬恬则郁闷了，因为如果客户交的保金下降也就意味着业务员拿到的业务提成也随之下降，这种变化体现在业务员身上是个人收入降低，而反应到公司层面则是一系列薪酬制度的调整及员工情绪的安抚。作为公司的中层领导，齐恬恬考虑到了这个层面。

　　所以说，在今后一段时间内要做的事情是，在打破“价格垄断”后如何更巧妙地设计保险产品，让消费者在愿意购买自己产品的同时让公司也能获得更大的利润空间。

　　TIPS：

　　NO.1基础保金上下浮动幅度增大

　　当前政策：对多年未出险车主，享受不低于基础保金7折的优惠；对上年度出险次数多的车主，上浮保金最高不超过基础保金1.5倍。

　　改革变动：对多年未出险车主，不设下限；对上年度出险次数多的车主，可提高上浮金额。

　　NO.2特殊项目将不复存在

　　当前政策：首次投保或上年度未出险客户，通过电话、网络投保可享受15%-20%的优惠；而对连续多年出险客户，保险公司可拒保。

　　改革变动：首次投保或上年度未出险，通过电话、网络投保不再享受优惠；另外，废除拒保制度。

　　NO.3同价、同款车型基础保金不同

　　当前政策：基础保金由车价决定，同一价位车型不考了“零整比”（后期维修更换零部件的成本与整车价格之间的比例）因素，基础保金一律相同。

　　改革变动：基础保金不用车价决定，不同“零整比”的车型所要交纳的基础保金也不同，后期维修成本越高基础保金越高，反之亦然。

　　NO.4不良驾驶记录或将影响基础保金

　　当前政策：保险公司不考虑车主违规驾驶记录，下一年基础保金仍享受相应优惠。

　　改革变动：保险公司审查车主违规驾驶记录，根据违规次数来定基础保金；若违规次数较多车主，即使无出险记录，也可取消优惠甚至上浮基础保金。

　　文_本刊记者 李明敬

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