传统借贷业务中，银行角色通常是高息、手续繁杂以及数据要求高，适用于商业状况良好且有一定体量的团队。但对于短期内急需现金流的小微企业来说，银行完全不是第一选择。
近年来，在全球许多B2B、P2P等多种形式的小额贷款企业应运而生，为中小微企业提供便利的融资服务。本文将为您梳理几家全球较有影响力的小额信贷机构，看看他们做出了哪些创新之举。
Fundbox
Fundbox为小微企业提供30、60到90天的小额贷款，这一般是企业在等待下一笔现金流进来时的期限。用户可以快速注册账号，上传账单到云端，需要借款时直接“划掉账单”，系统会自动将钱打入银行账户，整个流程只需要65秒，如果企业提前还款还会得到额外奖励。中小企业主通过将自己的会计、CRM软件和Fundbox的风控引擎软件服务连接，将公司一系列相关信息提交给Fundbox进行扫描。除了中小企业自己提交的信息，Fundbox的风控引擎还能从许多外部信息源中提取它认为必要的信息，比如从机动车辆管理局处调取的相关车辆违法信息，以及个人信用记录等，来帮助在Fundbox内部构建一个对象企业的数据库，从而更好地判断其公司健康程度，以及未来还账的可能性。
AvantCredit
Avantcredit公司提供规模在1000美元到10000美元之间的个人贷款。本次是该公司首轮融资，其中包括900万美元的A轮股权投资。领投这轮融资的是August Capital公司，参与其中的还有资产管理公司Victory Park Capital。AvantCredit公司团队已经开发了一个稳定的风险管理组件，可以审核评估消费者信用，并且为一些信用程度不高的借款人提供具有竞争力的贷款额度。Avant公司的某位高层说道：“传统的商业银行在向不同层次，特别是信用等级较低的消费者发放贷款时，总会有些犹豫不决。但是我们会看到，AvantCredit独具创新的信用解决方案会进一步得到发展。”AvantCredit会利用多种客户属性，比如信用，社交媒体，以及用户活动数据。因此，他们可以向范围更广的客户群体发放低息贷款。
On Deck Capital
On deck capital成立于2006年，主要为中小型企业提供信贷服务。去年，On Deck完成了总额为1900万美元的C轮融资，使得其自身的资金储备达到3800万美元。据On Deck创始人介绍，目前On Deck已累计为中小企业提供了总额达2.75亿美元的贷款，并且这一数字将在下月初突破3亿美元，过去4个月，On Deck的贷款发放额增速达到50%。
OnDeck创建了其独特的科技平台，从企业经营角度分析中小企业的用户数、现金流、销售额、客户满意度等方面的数据，判断企业的发展前景和偿债能力，并为企业进行信贷评分，为银行发放贷款提供更系统全面的依据。此外，On Deck还采用电子支付等技术手段，极大简化了中小企业的融资流程。
P2P借贷公司Lending Club
lending Club是全球最大的撮合借款人和投资人的线上金融平台，它利用互联网模式建立了一种比传统银行系统更有效率的、能够在借款人和投资人之间自由配置资本的机制。通过Lending Club的平台，借款人和小微企业可以获得更低的利率，投资人则可以获得较好的收益。公司于2006年10月在特拉华州以“SocBank”的名字成立，之后于2006年11月更名为Lending Club。截至2014年6月30日，Lending Club累计贷款金额超过50亿美元，支付给投资人的利息超过4.9亿美元。自2007年成立以来，Lending Club每年的贷款金额的增长率都在100％以上，贷款数量的增长率(除2011年为70％以外)均大于100％。
编译自《福布斯》杂志
编译/李雨蒙
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