互联网征信时代，你准备好了吗？

　　伴随现代生活日益互联网化，单纯的信用卡、电信欠费，已不足以反映一个人的信用程度。尤其是随着移动支付的发展，各种应用场景的产生都可能和个人的信用挂钩。互联网时代，信用即财富

　　“等这一天很久了，终于可以办签证了。”

　　2015年7月13日，上海白领周婷发了一个朋友圈，配图上是一个绿色醒目的分数：766分。

　　这是支付宝客户端里芝麻信用服务所提供的分数，在分数的旁边，写着信用极好。很多人不知道，仅仅是这个数字，就可以让周婷轻松申请到申根签证。芝麻信用分在750分以上的用户可申请卢森堡签证。卢森堡是欧洲26个“申根”国家之一，持该国签证可在包括芬兰、法国、德国和意大利在内的26个申根国家通行。

　　征信是信用体系的基础

　　选择服务商，进行芝麻信用验证，填写签证申请单及资料，在线支付签证费，就可以送签，等待电子签证出签。而用户的芝麻分高于700分就可申请新加坡签证，无需提供在职证明、个人信息表、户口本、身份证复印件等资料，材料和流程大大简化。

　　这个具有“神效”的芝麻分来自蚂蚁金服今年年初推出的信用服务芝麻信用，支付宝用户可以开通自己的芝麻信用功能。芝麻分综合考虑了个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的信息。

　　未来，当用户的芝麻分达到一定数值，租车、住酒店时将有望不用再交押金，网购时可以先试后买，办理签证时不用再办存款证明，等等。

　　芝麻分让周婷深深体会到信用带来的便利，但仅仅在一年前，她还对“征信”一词一无所知。

　　2015中国信用小康指数表明，65.9%的受访者表示对征信一知半解，而非常了解的只有1.7%。平时只有27.3%的人非常关注个人征信记录。

　　“征信，顾名思义，就是征集信用。”商务部研究院信用与电子商务研究所所长韩家平对《小康》记者说，其详细的解释，就是授信机构（金融机构、商家）自身或委托第三方征信机构对客户的信用进行调查验证，形成信用报告，应用于信用决策。韩家平说，征信的出发点就是为了规避交易风险。

　　“对于老百姓来讲，征信主要意味着个人征信，去银行申请信用卡、办理车贷、房贷、求职、投保险都与个人征信有直接关系。”韩家平表示，现在中国的经济形态，信用已经占了主导地位，现金交易比例越来越低。如果没有征信支撑的话，交易的风险就非常大。“征信就是信用体系的基础。”韩家平说。

　　2015年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。

　　这八家机构各具特色，分属四大类：一是互联网巨头，二是保险公司，三是老牌征信公司，四是拥有数据资源的新兴公司。其中，拉卡拉征信积累十年银行跨行转账记录；中诚信征信已布局医疗、保险、学生创业；芝麻征信覆盖生活化应用场景；腾讯征信前期看重金融场景；前海征信主打借贷业务。

　　互联网时代，信用即财富

　　“用快的打车、滴滴打车预订出租车，如果连续取消很多订单或出现违约记录，未来都可能进入个人征信记录中。”蚂蚁金服信用业务相关负责人说，基于购物信息、支付习惯、黑名单信息大数据等，“如果哪一天支付宝钱包给你的信用打了一个分数，请不要觉得奇怪。”

　　而对于腾讯公司而言，如果用户在朋友圈卖假货、利用微信诈骗等，这些信息未来也可能被计入个人征信记录中，尤其是盗取QQ或微信号进行诈骗，骗话费等，或者微信公号被举报等，都可能会影响个人的信用打分。

　　7月18日，在中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》的六个月后，经党中央、国务院同意，中国人民银行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，指出推动信用基础设施建设，培育互联网金融配套服务体系，支持大数据存储、网络与信息安全维护等技术领域基础设施建设。鼓励从业机构依法建立信用信息共享平台。推动符合条件的相关从业机构接入金融信用信息基础数据库。允许有条件的从业机构依法申请征信业务许可。支持具备资质的信用中介组织开展互联网企业信用评级，增强市场信息透明度。鼓励会计、审计、法律、咨询等中介服务机构为互联网企业提供相关专业服务。

　　毫无疑问，互联网征信离我们越来越近。

　　继1999年上海开始个人征信试点的15年后，个人征信终于迎来了新时代。

　　伴随现代生活日益互联网化，单纯的信用卡、电信欠费，已不足以反映一个人的信用程度。尤其是随着移动支付的发展，各种应用场景的产生都可能和个人的信用挂上钩，也可能因此催生更多的应用场景。

　　比如消费分期或者信用卡，很多大学生是不能办信用卡的，但这些人可能很早就在网上购物，进入大学时甚至已经成为资深支付宝用户了，尽管在银行端没有信用记录，但其在互联网留下的足迹和行为数据，已经可以为其信用打分。

　　互联网时代，信用即财富。在当前的互联网服务中，有许多场景基于信用服务，比如免押金的租车服务和酒店服务，先试后买的后付款服务、签证的各种证明等服务。

　　“征信行业是很传统的行业，有几百年历史。这个行业最初就是委托调查式的模式，到了互联网时代后，互联网跟征信的结合，产生了互联网征信。这8家征信公司基本都是互联网公司，由于电子商务和社交媒体的发展，他们掌握了大量的数据，他们本身是数据的生产方，又是数据的应用方，这会令征信体系更加完善。”韩家平说道，大数据的分析，信息自动化的采集是互联网征信企业的最大特点。

　　在2015中国信用小康指数的调查里，有高达84.9%的受访者认为互联网征信能真实体现一个人的信用水平。很多人，比如自由职业者、蓝领、个体工商户、学生等没有信用记录，金融机构担心风险不敢授信。随着互联网金融的高速发展，个人征信体系的建设变得更加迫切。

　　大数据分析面临的相应挑战

　　其实，在征信领域发展相当成熟的美国，互联网与传统征信的结合，也迫在眉睫。

　　“在美国，对于个人来说，信用等级通常等于FICO评分，由于美国三大信用局都使用FICO信用分，每一份信用报告上都附有FICO信用分，以致FICO信用分成为信用分的代名词。”哥伦比亚大学经济学教授MosheAdler对《小康》记者阐述道，影响FICO评分的主要因素是信用偿还历史，FICO评分的范围可以从300分到850分，得分越高则意味着违约风险越低，2014年有一半的美国人的得分高于712分。

　　但是，2007年的次贷危机问题反映了信用评分是一个很差的违约预测系统。那些FICO评分高于700分的借款人，在2007年的违约率是2005年的四倍，几乎与2005年得到最差FICO分数的借款人违约率一样。

　　依靠信用评分进行评价真的比依靠客户表现来进行评价可靠吗？拥有更好的信用报告就意味着他是更好的员工吗？Moshe Adler认为，这依然有待考证。

　　由于传统的基于FICO评分的信用评估模型覆盖人群窄、信息维度单一、时间上滞后，所以，在大数据时代，它无疑需要探索信用评估的新思路。当前，FICO公司已经开始进行如何利用大数据技术来完善传统信用评估体系的前瞻性研究。

　　而互联网金融公司Zest Finance则在近几年以大数据技术为基础采集多源数据，一方面继承了传统征信体系的决策变量，重视深度挖掘授信对象的信贷历史，另一方面，将能够影响用户信贷水平的其他因素也考虑在内，如社交网络信息、用户申请信息等，从而实现了深度和广度的高度融合。

　　但是，Zest Finance的大数据分析模型也给信用风险管理带来复杂性的挑战。传统的基于FICO的信用评估方法，处理的变量比较少，对每一个变量进行细致的处理，并且可以给出合适的解释，模型的透明性可以方便地在银行的不同部门之间进行沟通，而且便于个人消费者对分数的理解。Zest Finance的基于大数据的数以千计的变量规模和多模型使得数据的处理和模型的解释变得比较复杂，在实际应用中会带来许多麻烦。

　　美国的征信企业正在互联网时代不断摸索改进，而中国当前正在兴起的互联网征信企业也存在着许多亟待解决的问题。腾讯公司助理总法律顾问王小夏指出，互联网征信业务的雷区是不能采集敏感的个人信息，对个人信息的法律界定仍然有许多模糊的地方。

　　“独立性和真实客观是互联网征信企业目前存在的两个问题。”2015中国信用小康指数显示，40.4%的受访者认为网络数据常常缺乏更深入的分析是大数据征信目前最大的缺陷。“大部分互联网征信企业既是数据的生产方，又是数据的应用方，是否能够保持中立，尚有待考证。”韩家平举例说，比如阿里巴巴虽然掌握了很多的数据，但是它没有掌握在其平台之外的数据，这个数据是不完整的。作为一家征信公司，应该有覆盖面很广的数据源，这样才能做出一个比较完整的信用报告。

　　文｜《小康》杂志中国全面小康研究中心 于靖园

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