中小企业会成为商业银行的蓝海吗
- 来源:瞭望东方周刊
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- 发布时间:2009-06-24 09:30
随着金融危机的延伸，中国中小企业日益困窘。
“中小企业首当其冲，反映最强烈的问题就是资金短缺、融资难、贷款难。”在2009年6月8日中央电视台经济频道主办的“破解中小企业融资难”国际论坛上，工信部部长李毅中明确表示。
“鉴于我国现有金融体系当中，掌握着70万亿金融资产的100多家大中型银行是绝对主力，银行贷款是企业融资的主要方式。所以解决中小企业融资难责无旁贷地落到了各大商业银行身上。他们必须转变观念，转变运营模式，在金融产品和业务流程上创新。”中国中小企业协会会长李子彬对《瞭望东方周刊》表示。
中小企业需要银行，那么银行是否需要中小企业呢？
对此，深圳发展银行行长肖遂宁的回答是肯定：“我们发现有相当多的中小企业是围绕一个产业链在生存和发展，围绕一个核心企业在提供加工和服务。于是我们发现这里面有一片对商业银行创造利润和发展机会的蓝海。”
银监会主席刘明康则表示：“服务于中小企业对我们现代银行业在调整自己战略结构、调整自己客户的结构和业务组合的结构，提升自己业务组合的竞争能力方面，也将起到很大的作用。”
对于强制执行银监会“服务中小企业政策”的各大商业银行来说，这也许更像一种宽慰。但对于实实在在靠中小企业发展起来的中小银行来说，此言非虚。
矛盾的数据
在“破解中小企业融资难”论坛上,在场的工、农、中、建四大银行行长刚刚总结完他们各自在服务中小企业方面所做的努力，并列出了几组相当令人欣慰的数据，论坛的长三角分会场却有一位中小企业主讲述了自己到银行贷款碰壁的事情。
“我往工商银行跑了三次，但因为没有抵押物，他们不愿意贷款给我。你们这个政策是不是只为政府企业服务？而像我们这样的草根创业者，是不是就没有机会从银行得到贷款？像我们这样的企业实际更需要得到政策的支持，能不能给我们扶上马送一程？”
面对这个尖锐的问题，工商银行行长杨凯生建议说：“先找到一点创业的资金，比如说亲戚朋友，等你们有了资金往来，可以提供给银行作为了解。同时你也积累一点资产，抵押担保都可以做起来，慢慢做大以后，是会发展起来的。”
而在此前，杨凯生公布了这样一组数据：在工商银行有贷款的企业客户中88%是中小企业，工商银行向企业发放的贷款总量中50%投向中小企业。2009年1至5月份工行整个贷款发放中，61%投向了中小企业，使得中小企业贷款量由2008年年底占比例47.16%提高到目前的49%。
其他三家银行公布的数据分别为：
农业银行行长张云：我们的客户90%都是中小企业，58%是小企业。2009年1至5月底，中小企业贷款增加2400多亿，占全行贷款增加将近50%，已经超过年初决定的增长计划两倍多。
中国银行行长李礼辉：2009年1到5月份，中小企业贷款增长了44%，我们中小企业客户增长了22%，到5月底，我们对中小企业提供的各种授信达到11000亿，中小企业客户总数超过3万户，这当然跟900多万的中小企业相比是一个小数目，但我们走出了重要一步。
建设银行副行长朱小黄：2009年1~5月份建行投放的贷款中，中小企业达到了12000亿，占信贷余额42%。其中对小型企业贷款达到5000多亿，占总贷款余额的18%。
银监会副主席王兆星则总结说：今年第一季度，对中小企业贷款无论是增量，还是存量，都占到贷款总额的53%，对小企业贷款的增长是11%，对个体工商户贷款增长了17%，大大高于对大型企业和全国贷款的增速。
从这些数据看，中小企业从银行贷款融资的状况是相当乐观的，但事实似乎并非如此。
央行最新公布的金融统计数据表明，今年一季度银行新增人民币贷款达4.58万亿元，超过往年全年新增贷款金额。然而从1~4月份5.17万亿元贷款的期限结构看，短期贷款增加8928亿元，仅占17.27%。尤其是2009年4月，在中长期贷款新增3744亿元，占全部新增贷款的63.3%的情况下，新增短期贷款反而减少了786亿元。而真正为中小企业服务的正是短期贷款。
而工信部部长李毅中也公布了一个与四大银行明显不相符的数据：“2008年全国新增小企业贷款只有225亿，比上年只增长了1.4%，而全国贷款增加了14.9%。今年头三个月，全国信贷规模总量增加了4.8万亿，其中中小企业贷款增加额度只占不到5%。”
曾经于2009年一季度亲赴江苏、湖南、山东等地调查的中小企业协会会长李子彬也向《瞭望东方周刊》表示：“就某些地方提供的数据来看，中小企业的信贷余额比重并没有增加，个别地区反而下降了。”
李子彬说：“此前对于这个数字相关部门一直没有统计，据了解从今年第一季度开始，银监会已经在做这方面的工作了，我们协会专门去银监会要过这个数字，但是他们明确表示不对外公布。”
“这没有丝毫保密的必要，各界都希望了解中小企业融资的真实情况。”李子彬对本刊记者强调说。
向“草根银行”学习
大银行天然有“傍大款”的习惯，喜欢大企业、大项目。大银行不愿意给中小企业贷款的理由非常充分：成本高、风险高、回报率低。
但在银监会中小企业金融服务领导小组副组长杨家才看来，这些都不是根本问题。“为中小企业提供贷款不在于规模大小，而是在于有没有技术。大银行和小银行一样，都可以做好中小企业的金融服务。”杨家才一针见血地指出。
恰恰相反，杨家才认为与中小银行相比，大银行反而会具备更多做好中小企业金融服务的能力：“五大银行有资源优势：一是人力资源，五大银行有148万从业人员，占整个银行从业人员的55%；二是网点资源，网点遍布城乡，哪里有中小企业，哪里就有五大银行的网点，他们可以提供便捷的服务；三是大银行的机制创新，比如他们在做的信贷工厂有一个信贷评分系统。”
在这方面，一些中小银行如浙江泰隆银行、包头商业银行等已经做出了表率，成为业内公认的“草根银行”。
“我们认为大银行要积极向这些小银行学习，成功的经验银监会应该强制推广。”李子彬说。
1993年成立的泰隆银行董事长王钧表示：“我们的客户中中小企业占98%，主要以小企业和微小企业为主。”接触的虽然是大银行惧怕或忽视的中小企业，泰隆银行的收益却并不差。“目前泰隆银行的中小企业贷款93%以上是保证信用贷款，仅7%为抵押贷款。2008年我们的不良贷款率仅为0.7%左右。”
“在中小企业主融资服务过程当中，主要因素是信息如何对称。我们泰隆银行40%的客户经理通过面对面和背靠背了解企业的三品三表，做到眼见为实，知根知底。”王钧这样总结自己的经验。
而且他认为，类似泰隆银行这样的做法是完全可以复制的。“在银监局支持下，从2006年开始我们进行跨地区复制，每年有40%的增长率。去年年底我们资产收益率是1.62%，资本收益率33%。这说明是完全可持续可复制的。”
“小企业贷款难不是难在企业，而是难在银行自身，是想不想贷、敢不敢贷、会不会贷的问题。”包商银行行长李镇西直言。
“许多小企业没有抵押物，没有财务报表，没有管理，他们是三没有，我们就是三不要，完全靠自己的分析，完全靠自己的判断得出一个结论，能不能给他贷，能给他贷多少。这几年我发现这样一个成熟的技术非常重要，所以我们这几年在核心技术方面不断提炼。”
依靠这种“技术”，包商银行也很好地控制了风险。“包商银行现在小企业贷款日放量已经在70多万元，每天都这样。但是我们不良率仍然保持在千分之二，最高时候不超过千分之四。”
“这件事情不管在前进道路上有多大困难，但正如鲁迅先生说过的一样，世上本没有路，走的人多了也便成了路。”银监会主席刘明康说。
……
“中小企业首当其冲，反映最强烈的问题就是资金短缺、融资难、贷款难。”在2009年6月8日中央电视台经济频道主办的“破解中小企业融资难”国际论坛上，工信部部长李毅中明确表示。
“鉴于我国现有金融体系当中，掌握着70万亿金融资产的100多家大中型银行是绝对主力，银行贷款是企业融资的主要方式。所以解决中小企业融资难责无旁贷地落到了各大商业银行身上。他们必须转变观念，转变运营模式，在金融产品和业务流程上创新。”中国中小企业协会会长李子彬对《瞭望东方周刊》表示。
中小企业需要银行，那么银行是否需要中小企业呢？
对此，深圳发展银行行长肖遂宁的回答是肯定：“我们发现有相当多的中小企业是围绕一个产业链在生存和发展，围绕一个核心企业在提供加工和服务。于是我们发现这里面有一片对商业银行创造利润和发展机会的蓝海。”
银监会主席刘明康则表示：“服务于中小企业对我们现代银行业在调整自己战略结构、调整自己客户的结构和业务组合的结构，提升自己业务组合的竞争能力方面，也将起到很大的作用。”
对于强制执行银监会“服务中小企业政策”的各大商业银行来说，这也许更像一种宽慰。但对于实实在在靠中小企业发展起来的中小银行来说，此言非虚。
矛盾的数据
在“破解中小企业融资难”论坛上,在场的工、农、中、建四大银行行长刚刚总结完他们各自在服务中小企业方面所做的努力，并列出了几组相当令人欣慰的数据，论坛的长三角分会场却有一位中小企业主讲述了自己到银行贷款碰壁的事情。
“我往工商银行跑了三次，但因为没有抵押物，他们不愿意贷款给我。你们这个政策是不是只为政府企业服务？而像我们这样的草根创业者，是不是就没有机会从银行得到贷款？像我们这样的企业实际更需要得到政策的支持，能不能给我们扶上马送一程？”
面对这个尖锐的问题，工商银行行长杨凯生建议说：“先找到一点创业的资金，比如说亲戚朋友，等你们有了资金往来，可以提供给银行作为了解。同时你也积累一点资产，抵押担保都可以做起来，慢慢做大以后，是会发展起来的。”
而在此前，杨凯生公布了这样一组数据：在工商银行有贷款的企业客户中88%是中小企业，工商银行向企业发放的贷款总量中50%投向中小企业。2009年1至5月份工行整个贷款发放中，61%投向了中小企业，使得中小企业贷款量由2008年年底占比例47.16%提高到目前的49%。
其他三家银行公布的数据分别为：
农业银行行长张云：我们的客户90%都是中小企业，58%是小企业。2009年1至5月底，中小企业贷款增加2400多亿，占全行贷款增加将近50%，已经超过年初决定的增长计划两倍多。
中国银行行长李礼辉：2009年1到5月份，中小企业贷款增长了44%，我们中小企业客户增长了22%，到5月底，我们对中小企业提供的各种授信达到11000亿，中小企业客户总数超过3万户，这当然跟900多万的中小企业相比是一个小数目，但我们走出了重要一步。
建设银行副行长朱小黄：2009年1~5月份建行投放的贷款中，中小企业达到了12000亿，占信贷余额42%。其中对小型企业贷款达到5000多亿，占总贷款余额的18%。
银监会副主席王兆星则总结说：今年第一季度，对中小企业贷款无论是增量，还是存量，都占到贷款总额的53%，对小企业贷款的增长是11%，对个体工商户贷款增长了17%，大大高于对大型企业和全国贷款的增速。
从这些数据看，中小企业从银行贷款融资的状况是相当乐观的，但事实似乎并非如此。
央行最新公布的金融统计数据表明，今年一季度银行新增人民币贷款达4.58万亿元，超过往年全年新增贷款金额。然而从1~4月份5.17万亿元贷款的期限结构看，短期贷款增加8928亿元，仅占17.27%。尤其是2009年4月，在中长期贷款新增3744亿元，占全部新增贷款的63.3%的情况下，新增短期贷款反而减少了786亿元。而真正为中小企业服务的正是短期贷款。
而工信部部长李毅中也公布了一个与四大银行明显不相符的数据：“2008年全国新增小企业贷款只有225亿，比上年只增长了1.4%，而全国贷款增加了14.9%。今年头三个月，全国信贷规模总量增加了4.8万亿，其中中小企业贷款增加额度只占不到5%。”
曾经于2009年一季度亲赴江苏、湖南、山东等地调查的中小企业协会会长李子彬也向《瞭望东方周刊》表示：“就某些地方提供的数据来看，中小企业的信贷余额比重并没有增加，个别地区反而下降了。”
李子彬说：“此前对于这个数字相关部门一直没有统计，据了解从今年第一季度开始，银监会已经在做这方面的工作了，我们协会专门去银监会要过这个数字，但是他们明确表示不对外公布。”
“这没有丝毫保密的必要，各界都希望了解中小企业融资的真实情况。”李子彬对本刊记者强调说。
向“草根银行”学习
大银行天然有“傍大款”的习惯，喜欢大企业、大项目。大银行不愿意给中小企业贷款的理由非常充分：成本高、风险高、回报率低。
但在银监会中小企业金融服务领导小组副组长杨家才看来，这些都不是根本问题。“为中小企业提供贷款不在于规模大小，而是在于有没有技术。大银行和小银行一样，都可以做好中小企业的金融服务。”杨家才一针见血地指出。
恰恰相反，杨家才认为与中小银行相比，大银行反而会具备更多做好中小企业金融服务的能力：“五大银行有资源优势：一是人力资源，五大银行有148万从业人员，占整个银行从业人员的55%；二是网点资源，网点遍布城乡，哪里有中小企业，哪里就有五大银行的网点，他们可以提供便捷的服务；三是大银行的机制创新，比如他们在做的信贷工厂有一个信贷评分系统。”
在这方面，一些中小银行如浙江泰隆银行、包头商业银行等已经做出了表率，成为业内公认的“草根银行”。
“我们认为大银行要积极向这些小银行学习，成功的经验银监会应该强制推广。”李子彬说。
1993年成立的泰隆银行董事长王钧表示：“我们的客户中中小企业占98%，主要以小企业和微小企业为主。”接触的虽然是大银行惧怕或忽视的中小企业，泰隆银行的收益却并不差。“目前泰隆银行的中小企业贷款93%以上是保证信用贷款，仅7%为抵押贷款。2008年我们的不良贷款率仅为0.7%左右。”
“在中小企业主融资服务过程当中，主要因素是信息如何对称。我们泰隆银行40%的客户经理通过面对面和背靠背了解企业的三品三表，做到眼见为实，知根知底。”王钧这样总结自己的经验。
而且他认为，类似泰隆银行这样的做法是完全可以复制的。“在银监局支持下，从2006年开始我们进行跨地区复制，每年有40%的增长率。去年年底我们资产收益率是1.62%，资本收益率33%。这说明是完全可持续可复制的。”
“小企业贷款难不是难在企业，而是难在银行自身，是想不想贷、敢不敢贷、会不会贷的问题。”包商银行行长李镇西直言。
“许多小企业没有抵押物，没有财务报表，没有管理，他们是三没有，我们就是三不要，完全靠自己的分析，完全靠自己的判断得出一个结论，能不能给他贷，能给他贷多少。这几年我发现这样一个成熟的技术非常重要，所以我们这几年在核心技术方面不断提炼。”
依靠这种“技术”，包商银行也很好地控制了风险。“包商银行现在小企业贷款日放量已经在70多万元，每天都这样。但是我们不良率仍然保持在千分之二，最高时候不超过千分之四。”
“这件事情不管在前进道路上有多大困难，但正如鲁迅先生说过的一样，世上本没有路，走的人多了也便成了路。”银监会主席刘明康说。
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