现金贷监管风暴来袭，借的钱不用还了吗

　　12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。近日，随着监管政策落地，行业面临洗牌的同时，借款人与平台之间也展开了一场博弈。“现金贷凛冬已至”“99%的现金贷平台将倒闭”的言论不绝于耳。一些人声称不要还钱了，“只要熬过还款期，催收电话拒接即可”。

　　现金贷平台如果倒闭，钱真的不用还了吗？在小贷政策进一步规范之下，借款人的逾期失信行为会对个人征信产生哪些影响？

　　跨过36%的红线即判定借贷合同无效

　　王宇航（投资人）

　　现金贷在欧美被称为“发薪日贷款”，自上世纪80年代诞生以来发展迅猛。借款人只需证明自己有工作，出示工资单即可在平台上借款。在中国，目前现金贷行业规模已经达到六千亿到一万亿元，潜在市场规模四万亿到五万亿元，主要平台包括拍拍贷、宜人贷、信而富、点融网等。

　　此前几年，现金贷在中国处于野蛮生长时期，各种P2P网贷平台、电商网站、互联网小贷公司，甚至一些创业公司，争先恐后地推出各种借贷产品。甚至只要认证一个手机号，就能获得一定额度的现金，这种缺少监管的现金贷业务存在较大风险隐患。

　　小额现金贷以周甚至以天记息，从金额看利息并不惊人，换算成实际年化利率却可能动辄50%~100%，极端的甚至高达600%，超过人民银行短期贷款基准利率的百倍。

　　《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》下发后，监管大锤可谓步步紧逼，招招致命。包括：持牌经营、利率不得高于36%、无消费场景的现金贷暂停发放、银行不得为无牌机构提供助贷资金等。

　　其中一大亮点是《通知》明确要求现金贷平台对借款人收取的综合资金成本符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。根据最高人民法院“两线三区”规定，36%的红线跨过即判定借贷合同无效。

　　“两线三区”中，第一根线是民事法律应予保护的固定利率为年利率24%；第二条线是年利率36%以上的借贷合同无效。两条线划分了三个区域，36%以上是无效区，24%以下是司法保护区，中间的24%~36%属于自然债务区。

　　直白地说，超过36%以上的利息是明确有法律保障不用偿还的。这个利息不仅包括明面利息，而是算上所有手续费等的一个综合利率。低于24%的那部分则必须还，即便你所借的现金贷利率确实超过36%，但是24%以下的必须偿还。模糊区域的金额，法院会尊重既成事实。

　　今后，36%这个关键红线将成为把关网络小额借贷合规性的严密关口，把不合规平台拦在门外，同时也为投资者加持了司法的保障。

　　国家级“信联”的设立将更有威慑力

　　应光宇（大学教授）

　　一方面，现金贷新规已经明确规定“各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。”也就是说，暴力催收被明令禁止，以后现金贷平台的催收手段必然要调整。

　　另一方面，就借款人来说，一旦个人征信出现问题，其逾期记录会上传到央行征信，借款人不仅不能申请房贷、车贷，连申请信用卡都不可能了。连续逾期情节严重的，贷款机构可以向法院起诉，法院会采取财产保全等措施，包括冻结贷款人的所有银行账户存款，查封已抵质押的财产等；判决下来后，会依法强制执行。如果有能力而拒不执行生效法律文书，将受到法律制裁。

　　《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中，也重点提及各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任，建立失信信息公开、联合惩戒等制度，使失信者“一处失信处处受限”。在小贷政策进一步规范之下，无论平台是否上央行征信，借款人的逾期等失信行为都有可能会对个人征信产生影响。

　　通过不良征信记录来限制“老赖”，要比催收更加合规且更有威慑力，而“信联”设立已在进程中。目前，央行已决定成立个人信用信息平台，预计2017年年底就要正式落地。这一平台成立的主要目的，就是为了解决把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入其中，构建一个国家级的基础数据库，实现行业信息共享，以有效降低风险成本。

　　平台倒闭，不意味着不用还钱

　　孙伟（律师）

　　此前很多现金贷的门槛比较低，他们能够生存并产生惊人的利润，靠的就是用高利率把风险覆盖掉。现在新政监管严了，很多现金贷平台根本就支撑不起高比例坏账，最终只能倒闭。如，国商控股集团旗下的凌波微贷已经有供应商准备上门讨债。

　　行业洗牌之后，已经布局牌照、已经上市或者有大型风投和集团公司背景的现金贷公司获得了抢跑机会，未来现金贷行业“正规军”或许只剩目前10%的公司。

　　一听说现金贷倒闭，很多借款人可能内心小小激动一下：债权人都没有了，借的钱是不是就可以不用还了呢？答案是肯定不行。

　　即使现金贷平台倒闭了，但是借款人和平台之间的债务依然存在，平台可以向法院提起诉讼，要求借款人还钱。另外，现金贷平台或许会倒闭，但只是说明该平台不能线上放贷了，其运营团队仍然可以继续线下业务，所以催收可能不会停止，事实上，他们反而会有更多的时间来进行催收。

　　就算某个平台无人也无力催回欠款，但目前很多网贷平台之间都共享借款人信息数据库，除非再也不碰贷款，否则所有平台都会查到欠款人的“黑历史”，从而拒贷。这还是没上央行个人征信的部分，如果借的是上央行征信的平台，拒不还款就会在个人征信上留下不良记录，后果就更严重了。

　　总之，想借着这一波现金贷倒闭潮拒不还钱是做梦。即便遇到个人资金链断裂，无法短时间归还欠款的情况，也要努力跟平台协商，归还国家规定年息之内的还款。不同意协商的，那就让对方走法律程序，千万不能再继续以贷养贷。

　　一旦因为拖欠还款上了“老赖”名单，根据相关规定，只有在两种情况下方可从黑名单中解除：一是被执行人已履行生效法律文书确定的义务；二是与申请执行人达成执行和解协议并经申请执行人确认履行完毕。

　　把现金贷并不等同于高利贷

　　孙青青（中信证券从业人员）

　　当下现金贷争议最大的就是年化利率过高的问题。很多人用一天的利率简单乘以360天来判定是否属于高利贷。事实上，额度小、周期短的现金贷与其他普通贷款相比差别巨大，把日综合利率转化为年化利率的做法失之于简单。

　　比如，银行借款年化利率6%，向银行借2万元2年内还清，利息支付总额是2400元。但利率只是计算借钱成本要素之一，真正的总借钱成本是由借款额度、借款周期和利率共同决定的。现金贷平均借款额度为2000元，时间在7到30天，即便以年化利率100%计算，用户借2000元在14天也只需要支付57元的总利息成本。

　　现有的个人借贷市场中，主体是银行，服务高端优质客户；P2P、小贷和消费贷服务的是中间层客户；而现金贷服务的是没有征信记录的低收入人群。这部分人群长期以来得不到正规金融体系的服务。在现金贷出现前，只能依靠利率畸高且没有任何保障的民间借贷。

　　所以，从商业模式上来讲，现金贷提供了一种不用抵押、不用担保等各种繁杂手续，可以实现立刻到账，灵活方便的金融服务。满足的是正规金融机构服务不到而急需现金临时周转的低收入人群的金融需求。这是现金贷之所以存在的原因。随着监管的进一步规范，处于监管下的商业模式未来与社会正常信贷需求的匹配度会越来越高，规范后的现金贷完全可以成为成熟金融体系的有益补充。

　　当然，目前存在的暴力催收等问题还有待改变。“低收入”与“低信用”并没有直接关联，大众对这样小额短期、虽然利率高但利息不高的金融产品还是很欢迎的。

关注读览天下微信， 100万篇深度好文， 等你来看……