“小微”大责任大战略
- 来源:瞭望东方周刊
- 关键字:民生银行,商贷通,责任,战略
- 发布时间:2011-01-05 15:59
“以前我们马连道茶叶街的商户和银行打交道的非常少，但最近1年多，我们就有80多家商户共获得了2亿多的商贷通贷款，多的300万，少的60多万。”谈起“商贷通”，北京福建茶叶商会的汪秘书长话匣子一打开就滔滔不绝，“商贷通形式灵活、手续简便，特别适合我们小微企业。民生银行为小微企业融资贷款真正打开了一扇门。”
如果不是事先知道他的茶商身份，还以为他是银行的高管呢。其实，熟悉银行通行放贷规则的人，对汪秘书长之所以说及“商贷通”不吝赞美与感激，一点也不难理解。因为，汪所在的茶叶商户，是典型的“小微企业”。
“小微”不小
从字面看，“小微企业”就是比中小企业还要小的企业。用“行话”说，银行贷款500万元以下的属于小企业，贷款100万元以下的个体工商企业则属于微型企业的范畴。
中国的小企业已经超过1000万家，登记注册的个体、私营工商户已经超过3000万，可以说中国99%以上的企业属于小微企业。数据显示，小微企业对GDP的贡献超过50%，税收占比接近六成、提供超过七成的就业岗位。可以说，小微企业不仅是国家经济不可或缺的微循环系统，更是数以亿计国民的“饭碗”。
由于银行传统的公司信贷体系与小微企业特征及贷款需求并不完全匹配，做小微企业贷款，不仅量小利薄、管理成本高，而且潜在风险巨大。在中小企业普遍贷款难的今天，小微企业贷款更是难上加难。
然而，有一家银行却把目光投向了类似京城茶叶商户这样的小微企业。这首先是基于银行业的社会责任感，毕竟，深入经济生活每一个角落、服务亿万人又为亿万人解决生计提供就业的小微企业，没有理由被银行冷落，没有理由与贷款无缘。另一方面，小微企业其实也是金融服务业待掘的金矿，有眼光的银行，不会无视这个新大陆。
攻克难题
而民生银行，恰恰是一家既有社会责任感，又有战略眼光的金融机构。
民生银行董事长董文标认为，服务民营企业、小微企业是银行家的“民生”。“关注民生”这一理念不应只是执政党和政府施政的最高原则，落实到金融业，也应该成为银行家们积极追求的经营目标。用董文标的话，“金融业的民生就是要通过制度创新和模式设计，解决小微企业的贷款难题。”
凭借着丰富的金融经验和敏锐的商业感觉，董文标提出了“小微企业即零售”的全新理念，把“做小微企业的银行”作为民生银行的三大战略之一，推出了以“商贷通”为核心的一系列金融解决方案。
做“小微企业的银行”，意味着民生银行决心与民生同在，也体现出董文标作为一个中国的银行家，对中国经济现代化进程中金融业应当更好地发挥助推、促进作用的自觉担当与深刻洞察。
“商贷通”，这款专为小微企业提供贷款支持而量身定做开发的全新金融服务产品，其受欢迎的程度有数字为证——在过去的18个月里，商贷通业务贷款额已经突破1200亿元。这个数字也意味着，民生银行已经帮助近10万户小微企业解决了燃眉之急。
破除两个迷信
小微企业的贷款难题非始自今日。一些银行之所以对小微企业避之唯恐不及，终归是因为“小微贷款”风险成本与收益之间的不等式。民生银行决心为小微企业解难，就必须改变这个不等式，既需要理念之变，更要辅之以一套科学的操作办法。
破除抵押物迷信和破除报表迷信是小微企业贷款首先要解决的问题。
“我们贷款有个很重要的原则：从人出发，不从抵押物出发。要看报表但不能迷信报表。”民生银行零售银行部总经理艾民表示，针对小企业贷款，重点需要考察与之经营相关的人流、车流、现金流以及经营环节的“信息流”、流通环节的“物流”等。这一做法也与银监会主席刘明康倡导的小企业贷款看“三品、三表”(人品、产品、产品，电表、水表、报关单表)相吻合。
曾经，有个做水暖洁具的客户，急需贷款，找了几家银行都没有贷款下来，“商贷通真是为我解了燃眉之急呀！以前银行一到我这就要抵押物，可我的房子全是村产房，没法办理抵押。”尽管事情过去一段时间，但相关经办人员至今忘不了，当时客户因为发至内心的感激而把自己的手握到疼的那一刻。
“一圈两链”实现双赢
事实证明，只要银行下决心，通过有效的产品设计和商业模式就能解决小微企业缺乏抵押物等贷款难题。但同时，全世界的小微企业信贷都会面临这样一个问题，收益如何覆盖成本、风险？
“绝大多数的小微企业都是讲诚信的。截至目前，商贷通的贷款通过率高达89%，但不良贷款率仅有0.08％！”艾民笑道。来自银监会的数据显示，截至今年６月底，中国银行业的平均不良贷款率为1.30％。
不良率是银行贷款风险的关键指标。之所以商贷通不良率远低于平均水平，与民生银行选择重点支持“一圈两链”客户有关。所谓“一圈”，是指将小微企业贷款服务瞄准各个城市主要的大型商圈。“两链”，一个是销售链，就是大企业下面为数众多的销售商；二是供应链，即围绕一个大的核心企业，为它供货的众多“卫星”式的中小商户。
针对每类行业的不同客户，制定客户准入标准，民生银行探索出了解决银企信息不对称问题的新方式，让银行摆脱了对抵押物的依赖。通过“商贷通”11种担保方式来设计一整套金融服务方案，在满足客户需求的同时，也大大降低了授信的风险。
如今，在大批拥有小微企业的产业领域里，都可以看到商贷通活跃的身影。南京核心企业供应商应收账户融资模式、泉州品牌核心厂商跨区域代理商的产业链融资模式、武汉中百超市供应链模式以及北京后海餐饮互保融资模式等，这些都已经成为民生银行商贷通的标志性项目。
“千亿的突破”只是一个开始
事实上，“商贷通”在响应国家号召和支持小微企业融资的同时，也为民生银行带来了新的商机：小微企业每年7000亿元的融资缺口，已成为银行业一块正待挖掘和争食的新蛋糕。
花旗环球金融(亚洲)一份有关商贷通的研究报告预计，到2010年年末，民生银行的商贷通将从2009年占民生银行总贷款的5%增至13%。到2012年，如果能实现规划的50万客户目标，商贷通的贷款额将占民生银行总贷款的三分之一。
“千亿的突破”只不过是一个开始。民生银行在未来3到4年内还将投入4000亿元来支持小微企业的进一步发展，为小微企业提供源源不断的动力。
随着中共十七届五中全会的召开和中共中央对“十二五”规划建议的全文发表，更加凸显民生银行的“小微企业”战略眼光。“十二五”规划的主旋律就是要更加注重保障和改善民生，无论是扩大就业保民生，还是增加收入富民生，都需要中国金融业按照科学发展观和加快转变经济发展方式的要求，为关系亿万人就业与富民的小微企业提供金融支持。
……
如果不是事先知道他的茶商身份，还以为他是银行的高管呢。其实，熟悉银行通行放贷规则的人，对汪秘书长之所以说及“商贷通”不吝赞美与感激，一点也不难理解。因为，汪所在的茶叶商户，是典型的“小微企业”。
“小微”不小
从字面看，“小微企业”就是比中小企业还要小的企业。用“行话”说，银行贷款500万元以下的属于小企业，贷款100万元以下的个体工商企业则属于微型企业的范畴。
中国的小企业已经超过1000万家，登记注册的个体、私营工商户已经超过3000万，可以说中国99%以上的企业属于小微企业。数据显示，小微企业对GDP的贡献超过50%，税收占比接近六成、提供超过七成的就业岗位。可以说，小微企业不仅是国家经济不可或缺的微循环系统，更是数以亿计国民的“饭碗”。
由于银行传统的公司信贷体系与小微企业特征及贷款需求并不完全匹配，做小微企业贷款，不仅量小利薄、管理成本高，而且潜在风险巨大。在中小企业普遍贷款难的今天，小微企业贷款更是难上加难。
然而，有一家银行却把目光投向了类似京城茶叶商户这样的小微企业。这首先是基于银行业的社会责任感，毕竟，深入经济生活每一个角落、服务亿万人又为亿万人解决生计提供就业的小微企业，没有理由被银行冷落，没有理由与贷款无缘。另一方面，小微企业其实也是金融服务业待掘的金矿，有眼光的银行，不会无视这个新大陆。
攻克难题
而民生银行，恰恰是一家既有社会责任感，又有战略眼光的金融机构。
民生银行董事长董文标认为，服务民营企业、小微企业是银行家的“民生”。“关注民生”这一理念不应只是执政党和政府施政的最高原则，落实到金融业，也应该成为银行家们积极追求的经营目标。用董文标的话，“金融业的民生就是要通过制度创新和模式设计，解决小微企业的贷款难题。”
凭借着丰富的金融经验和敏锐的商业感觉，董文标提出了“小微企业即零售”的全新理念，把“做小微企业的银行”作为民生银行的三大战略之一，推出了以“商贷通”为核心的一系列金融解决方案。
做“小微企业的银行”，意味着民生银行决心与民生同在，也体现出董文标作为一个中国的银行家，对中国经济现代化进程中金融业应当更好地发挥助推、促进作用的自觉担当与深刻洞察。
“商贷通”，这款专为小微企业提供贷款支持而量身定做开发的全新金融服务产品，其受欢迎的程度有数字为证——在过去的18个月里，商贷通业务贷款额已经突破1200亿元。这个数字也意味着，民生银行已经帮助近10万户小微企业解决了燃眉之急。
破除两个迷信
小微企业的贷款难题非始自今日。一些银行之所以对小微企业避之唯恐不及，终归是因为“小微贷款”风险成本与收益之间的不等式。民生银行决心为小微企业解难，就必须改变这个不等式，既需要理念之变，更要辅之以一套科学的操作办法。
破除抵押物迷信和破除报表迷信是小微企业贷款首先要解决的问题。
“我们贷款有个很重要的原则：从人出发，不从抵押物出发。要看报表但不能迷信报表。”民生银行零售银行部总经理艾民表示，针对小企业贷款，重点需要考察与之经营相关的人流、车流、现金流以及经营环节的“信息流”、流通环节的“物流”等。这一做法也与银监会主席刘明康倡导的小企业贷款看“三品、三表”(人品、产品、产品，电表、水表、报关单表)相吻合。
曾经，有个做水暖洁具的客户，急需贷款，找了几家银行都没有贷款下来，“商贷通真是为我解了燃眉之急呀！以前银行一到我这就要抵押物，可我的房子全是村产房，没法办理抵押。”尽管事情过去一段时间，但相关经办人员至今忘不了，当时客户因为发至内心的感激而把自己的手握到疼的那一刻。
“一圈两链”实现双赢
事实证明，只要银行下决心，通过有效的产品设计和商业模式就能解决小微企业缺乏抵押物等贷款难题。但同时，全世界的小微企业信贷都会面临这样一个问题，收益如何覆盖成本、风险？
“绝大多数的小微企业都是讲诚信的。截至目前，商贷通的贷款通过率高达89%，但不良贷款率仅有0.08％！”艾民笑道。来自银监会的数据显示，截至今年６月底，中国银行业的平均不良贷款率为1.30％。
不良率是银行贷款风险的关键指标。之所以商贷通不良率远低于平均水平，与民生银行选择重点支持“一圈两链”客户有关。所谓“一圈”，是指将小微企业贷款服务瞄准各个城市主要的大型商圈。“两链”，一个是销售链，就是大企业下面为数众多的销售商；二是供应链，即围绕一个大的核心企业，为它供货的众多“卫星”式的中小商户。
针对每类行业的不同客户，制定客户准入标准，民生银行探索出了解决银企信息不对称问题的新方式，让银行摆脱了对抵押物的依赖。通过“商贷通”11种担保方式来设计一整套金融服务方案，在满足客户需求的同时，也大大降低了授信的风险。
如今，在大批拥有小微企业的产业领域里，都可以看到商贷通活跃的身影。南京核心企业供应商应收账户融资模式、泉州品牌核心厂商跨区域代理商的产业链融资模式、武汉中百超市供应链模式以及北京后海餐饮互保融资模式等，这些都已经成为民生银行商贷通的标志性项目。
“千亿的突破”只是一个开始
事实上，“商贷通”在响应国家号召和支持小微企业融资的同时，也为民生银行带来了新的商机：小微企业每年7000亿元的融资缺口，已成为银行业一块正待挖掘和争食的新蛋糕。
花旗环球金融(亚洲)一份有关商贷通的研究报告预计，到2010年年末，民生银行的商贷通将从2009年占民生银行总贷款的5%增至13%。到2012年，如果能实现规划的50万客户目标，商贷通的贷款额将占民生银行总贷款的三分之一。
“千亿的突破”只不过是一个开始。民生银行在未来3到4年内还将投入4000亿元来支持小微企业的进一步发展，为小微企业提供源源不断的动力。
随着中共十七届五中全会的召开和中共中央对“十二五”规划建议的全文发表，更加凸显民生银行的“小微企业”战略眼光。“十二五”规划的主旋律就是要更加注重保障和改善民生，无论是扩大就业保民生，还是增加收入富民生，都需要中国金融业按照科学发展观和加快转变经济发展方式的要求，为关系亿万人就业与富民的小微企业提供金融支持。
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