快钱快跑
- 来源:小康
- 关键字:快钱,关国光,牌照,利好
- 发布时间:2011-03-03 16:33
晚上七点--比约定的时间晚了半小时，关国光终于走进了位于西四附近的一家茶楼，这里是关与记者提前约定的采访地点。之所以约在这里，是因为在记者之前，关国光还要在茶楼对面的政协会堂参加中央电视台的一个节目录制。
这已经是一个星期内关国光行程安排的第二次翻版。事实上，在过去的半年里，关国光已经成为了媒体追捧的对象。
正在成为媒体眼中热门人物的关国光此前并不为大众所关注。随着中央加快了第三方电子支付的监管力度以及引发的业内莫衷一是的大讨论，作为行业领头羊之一的快钱清算支付信息有限公司（以下简称：快钱）也由此频见于报端。
牌照是利好
与近期所面对的大多数采访一样，关国光与记者的交谈也是从牌照说起。
去年12月30日，央行在其官网上低调发布了首批入围申请《支付业务许可证》的17家企业，快钱赫然在列。
这其实早在关国光的预料之中：“快钱早就在做相关的工作，应该说准备了很长很长时间。”
名单的公布，让关国光和他领导下的快钱离最终获得电子支付牌照又近了一步。
“我们也希望快点有结果。”关国光告诉记者说，包括快钱在内的电子支付企业都是属于“先生孩子后上户口”。“没有户口的时候，你去上小学是很困难的，即便可以去上，成本也很高”，因此，改变“黑户”状态，也就成为了关的当务之急。
关国光很清楚，牌照是第三方电子支付产业发展到一定规模必须经历的阶段。与企业独立安装的收银台不同，第三方支付基本上等于是替人收款，而这必然涉及收款监管，因为它必须要防范风险。
如果是企业自己的电子支付系统出现了问题，受影响的只是企业本身，并不会影响到别的企业，而第三方电子系统出现问题，涉及面就会很广。可以想象，如果今天的支付宝或者快钱的电子支付系统出现故障，殃及个人和企业的必定非常之多。“很有可能就会成为明天各大报纸的头条。”关国光说。
“从这个角度上说，第三方支付企业的公信力和财务安全性至关重要，正因为如此，电子支付作为一种类金融服务，也一定会被高度监管。”
由于一直没有一个公开明确的权威监管体系，客户在选择快钱与否上，除了快钱的解决方案能够切实解决客户的实际问题外，出于平衡风险的考虑，快钱的资质是否能够完善到让对方后顾无忧，也是一大关键。
关国光正因为如此，每涉及到一项合作，对方都会对快钱进行一次非常缜密的全面调查，包括团队成员、注册资金、盈利状况、运营安全体系等等快钱的方方面面，并以此来综合判定合作风险。以联邦快递为例，快钱光与之鉴定的审查文件就有一米多高。
对此，关国光虽然很无奈，但也理解。一旦合作达成，对方在快钱这个平台的流水可能都在几百、几千万，乃至几亿数十亿的规模，合作方显然需要足够的调查来证明快钱是一家正直而守信的企业。
一旦电子支付牌照发放，来自合作方的资信调查则很有可能会更精简。原因无他，牌照的发放，意味着快钱具备了从事规定的电子支付业务的资质。有了相关主管部门的背书，快钱很有可能获得更多企业的信任。
牌照对电子支付行业的另一个促进在于从业务监管上明确了电子支付企业的行为准则和经营方向，及其应该承担的责任、义务。用关国光的话说，等于是把红线划清楚了，明确了哪块业务可以做，哪块业务不能做。
“对我们做企业的来讲，你非常大的一个不确定性去掉了。”关国光告诉记者，以前不清楚的时候，在进行业务创新时，快钱其实会有各种各样的顾虑，“到底业务能做不能做，这里面到底有多大风险”，如此一来，无疑无谓消耗了大量的财力、物力和人力成本。
“所以我说牌照发给你之后，这个行业的发展速度会翻倍。”关国光如是说。
行业空间更大
虽然同为电子支付行业的领头羊，但是与如日中天的支付宝相比，快钱此前似乎并不那么引人注目。关国光认为，这与快钱的定位相关，因为与支付宝主要面对个人不同，快钱的主要目标对象是企业。
至于为什么会定位在企业，关国光认为，从盈利模式上说，企业更容易为时间和效率付费，相比之下，面对个人消费者，想让他付费“那实在是太难了”。
对此，关国光深有体会。刚刚推出信用卡跨行还款业务之初，快钱的产品部门一度希望通过每月1～2元的包月收费模式推广。从理论上，信用卡用户都是相对高端的用户，网上跨行还款也确实做到了省时省力。为了谨慎起见，快钱还为此做了一次消费者调查，结果也符合预期。不过，等快钱真正推出这一收费业务之时，却发现使用者寥寥。
信用卡跨行还款业务中的这一“小插曲”让关国光明白，在免费模式大行其道的互联网，个人很少有意愿为效率买单。
企业则不一样。一旦资金的高效运转，它给企业带来的则是实实在在的效益，它意味着企业付出的成本会减少，意味着同样的钱可以干更多的事情。正因为如此，企业大多愿意为此付费。
任何一个企业，不论行业，不分大小，在资金使用问题上都是两个方向，一个是如何收回来自客户的款项，另一个则是向供应商付款。这就带来了两大难题：一个是如何提高资金运转效率，第二个则是如何减少资金占用。在企业的实际运营中，传统业务模式下，由于账期的普遍存在，正是这两大难题压得企业喘不过气来。
这也就成为了快钱得以存在和发挥的空间。它通过与各大商业银行合作共同打造解决方案，极大压缩企业的应收账款周期，帮助企业让来自其合作伙伴的资金能够实施到账，并以此提升资金运转效率。其原理也很简单，就是让银行实时垫付来自合作伙伴的应收账款，与此同时，企业需要为效率付费。
别小看了这事儿，在中国，这里大有潜力可挖。根据公开资料统计，我国的资金流转效率比美国同比低一倍。套用一个通俗的概念，这意味着如果开个工厂在中国需要100万的话，那么在美国可能只需要50万。如果能够把资金流转效率提升一倍，意味着同样的资金可以支撑企业上两个规模相同的业务，等于变相把企业的信贷额度翻了一倍。
当然，并不是所有的企业都适用快钱的这一解决方案。资金的实时到位，一定程度上意味着企业应收账款的风险则落到了与之合作的商业银行头上。因此，涉及解决方案中所有链条的企业和个人，都必须接受银行的资信调查。
这对银行而言，也是利好，它也无形中放大了商业银行的信贷规模。而辨别客户的信用，则本来就是它们的专长所在。
正因为如此，快钱的客户也大多集中在大中型企业，比如中国东方航空。到目前为止，快钱的客户已经覆盖了零售、连锁、教育、保险、物流、制造业、互联网等行业。
“每一个行业都是有特定的解决方案。”关国光告诉记者。
不惧怕竞争
电子支付牌照的发放，一定程度上意味着电子支付行业得到了更大层面的认同。关国光认为，这对行业企业而言，无疑是一个巨大利好。
“你能想象未来五年这个市场会有多大吗？如果拿美国的数据对比的话，只能说太吓人了，以至于你可能会认为我现在是在忽悠你。”关国光激动地说。在美国，支付清算产业整体产业也就是我们所常说的中间业务收入带来的产值和美国所有商业银行的利差业务收入规模相等。
虽然中国的商业银行收入的80％～85%还是信贷形式产生的利差收入，来自中间业务的比重很低。不过，随着商业银行的积极调整，预计三年以后，金融业的收入模式会发生根本性变化。关国光相信不久的未来，中间业务所支持的加起来的产值，一定会跟商业银行的利差收入相当，“至少不相上下”。
不过，巨大的利好，也意味着电子支付行业将来可能有更多的资金进入，会有越来越多的竞争者。现在纷纷着力电子银行业务的各大商业银行有可能就是第一波的直接竞争者。
央行于去年年中开通的超级网银系统更给商业银行添加了无穷的想象力。关国光说，这种论调确实占了相当的市场。而且，据其了解，过去几年中不少商业银行确实也有取代第三方电子支付企业的想法。“你这个东西如果我来做，我就替代你了，你有什么优势？”关国光一度经常遭遇到来自银行家们的质疑。
每每这个时候，关国光都会讲述自己的一段亲身经历权当答复。
2000年前后，是互联网最为疯狂的时刻。由于新浪等门户网站的成功，让处于互联网产业链上游的电信公司也产生了做门户的想法。一时间，几乎所有的省级电信公司都成立了各自的信息港，做门户，做邮箱。此时关国光刚刚任职网易资深副总裁。
面对电信企业的集体疯狂，关国光曾经劝一些电信公司要克制：“我劝他们说你不要做了，你做也白做。为什么呢？第一个产业分工。第二个，你要支持我做。为什么呢？我增值业务做得越好，人家家里才会接入你的宽带。”
关国光说，其实商业银行的想法和过去电信公司们的想法差不多。不可否认，商业银行的竞争力肯定会提高，但是任何产业有一个共同规律：大了以后，一定会分工，会互相区分定位，最终会形成完整的产业链。
“这就比如我在农村开一个饺子铺的时候，我就会自己养猪、种菜。但是我变成一个五星级酒店的时候，我就不可能什么事情都自己干了，我也忙活不过来，也不值得这么忙活，于是就会有分工，会有专门的人给我送猪肉、送菜。”
这并不是关国光希望支付宝、快钱独霸电子支付市场的应付之词。相反，快钱希望更多企业参与进来，“因为无论是个人市场和企业市场都足够大，肯定是谁也别想说你把市场全占了，就支付宝和快钱去分商业银行今天的利差的总和，那分得过来吗，每个都撑死了。不光是撑死了，立马就撑死了，你做不了那么大的业务量。”
关国光说，电子支付行业也一定会进行分工，“有做前端的，有做后端的”。对于包括快钱在内的所有行业企业而言，关键是要想清楚能满足市场的哪块需求，毕竟每个市场的诱惑都非常大。
……
这已经是一个星期内关国光行程安排的第二次翻版。事实上，在过去的半年里，关国光已经成为了媒体追捧的对象。
正在成为媒体眼中热门人物的关国光此前并不为大众所关注。随着中央加快了第三方电子支付的监管力度以及引发的业内莫衷一是的大讨论，作为行业领头羊之一的快钱清算支付信息有限公司（以下简称：快钱）也由此频见于报端。
牌照是利好
与近期所面对的大多数采访一样，关国光与记者的交谈也是从牌照说起。
去年12月30日，央行在其官网上低调发布了首批入围申请《支付业务许可证》的17家企业，快钱赫然在列。
这其实早在关国光的预料之中：“快钱早就在做相关的工作，应该说准备了很长很长时间。”
名单的公布，让关国光和他领导下的快钱离最终获得电子支付牌照又近了一步。
“我们也希望快点有结果。”关国光告诉记者说，包括快钱在内的电子支付企业都是属于“先生孩子后上户口”。“没有户口的时候，你去上小学是很困难的，即便可以去上，成本也很高”，因此，改变“黑户”状态，也就成为了关的当务之急。
关国光很清楚，牌照是第三方电子支付产业发展到一定规模必须经历的阶段。与企业独立安装的收银台不同，第三方支付基本上等于是替人收款，而这必然涉及收款监管，因为它必须要防范风险。
如果是企业自己的电子支付系统出现了问题，受影响的只是企业本身，并不会影响到别的企业，而第三方电子系统出现问题，涉及面就会很广。可以想象，如果今天的支付宝或者快钱的电子支付系统出现故障，殃及个人和企业的必定非常之多。“很有可能就会成为明天各大报纸的头条。”关国光说。
“从这个角度上说，第三方支付企业的公信力和财务安全性至关重要，正因为如此，电子支付作为一种类金融服务，也一定会被高度监管。”
由于一直没有一个公开明确的权威监管体系，客户在选择快钱与否上，除了快钱的解决方案能够切实解决客户的实际问题外，出于平衡风险的考虑，快钱的资质是否能够完善到让对方后顾无忧，也是一大关键。
关国光正因为如此，每涉及到一项合作，对方都会对快钱进行一次非常缜密的全面调查，包括团队成员、注册资金、盈利状况、运营安全体系等等快钱的方方面面，并以此来综合判定合作风险。以联邦快递为例，快钱光与之鉴定的审查文件就有一米多高。
对此，关国光虽然很无奈，但也理解。一旦合作达成，对方在快钱这个平台的流水可能都在几百、几千万，乃至几亿数十亿的规模，合作方显然需要足够的调查来证明快钱是一家正直而守信的企业。
一旦电子支付牌照发放，来自合作方的资信调查则很有可能会更精简。原因无他，牌照的发放，意味着快钱具备了从事规定的电子支付业务的资质。有了相关主管部门的背书，快钱很有可能获得更多企业的信任。
牌照对电子支付行业的另一个促进在于从业务监管上明确了电子支付企业的行为准则和经营方向，及其应该承担的责任、义务。用关国光的话说，等于是把红线划清楚了，明确了哪块业务可以做，哪块业务不能做。
“对我们做企业的来讲，你非常大的一个不确定性去掉了。”关国光告诉记者，以前不清楚的时候，在进行业务创新时，快钱其实会有各种各样的顾虑，“到底业务能做不能做，这里面到底有多大风险”，如此一来，无疑无谓消耗了大量的财力、物力和人力成本。
“所以我说牌照发给你之后，这个行业的发展速度会翻倍。”关国光如是说。
行业空间更大
虽然同为电子支付行业的领头羊，但是与如日中天的支付宝相比，快钱此前似乎并不那么引人注目。关国光认为，这与快钱的定位相关，因为与支付宝主要面对个人不同，快钱的主要目标对象是企业。
至于为什么会定位在企业，关国光认为，从盈利模式上说，企业更容易为时间和效率付费，相比之下，面对个人消费者，想让他付费“那实在是太难了”。
对此，关国光深有体会。刚刚推出信用卡跨行还款业务之初，快钱的产品部门一度希望通过每月1～2元的包月收费模式推广。从理论上，信用卡用户都是相对高端的用户，网上跨行还款也确实做到了省时省力。为了谨慎起见，快钱还为此做了一次消费者调查，结果也符合预期。不过，等快钱真正推出这一收费业务之时，却发现使用者寥寥。
信用卡跨行还款业务中的这一“小插曲”让关国光明白，在免费模式大行其道的互联网，个人很少有意愿为效率买单。
企业则不一样。一旦资金的高效运转，它给企业带来的则是实实在在的效益，它意味着企业付出的成本会减少，意味着同样的钱可以干更多的事情。正因为如此，企业大多愿意为此付费。
任何一个企业，不论行业，不分大小，在资金使用问题上都是两个方向，一个是如何收回来自客户的款项，另一个则是向供应商付款。这就带来了两大难题：一个是如何提高资金运转效率，第二个则是如何减少资金占用。在企业的实际运营中，传统业务模式下，由于账期的普遍存在，正是这两大难题压得企业喘不过气来。
这也就成为了快钱得以存在和发挥的空间。它通过与各大商业银行合作共同打造解决方案，极大压缩企业的应收账款周期，帮助企业让来自其合作伙伴的资金能够实施到账，并以此提升资金运转效率。其原理也很简单，就是让银行实时垫付来自合作伙伴的应收账款，与此同时，企业需要为效率付费。
别小看了这事儿，在中国，这里大有潜力可挖。根据公开资料统计，我国的资金流转效率比美国同比低一倍。套用一个通俗的概念，这意味着如果开个工厂在中国需要100万的话，那么在美国可能只需要50万。如果能够把资金流转效率提升一倍，意味着同样的资金可以支撑企业上两个规模相同的业务，等于变相把企业的信贷额度翻了一倍。
当然，并不是所有的企业都适用快钱的这一解决方案。资金的实时到位，一定程度上意味着企业应收账款的风险则落到了与之合作的商业银行头上。因此，涉及解决方案中所有链条的企业和个人，都必须接受银行的资信调查。
这对银行而言，也是利好，它也无形中放大了商业银行的信贷规模。而辨别客户的信用，则本来就是它们的专长所在。
正因为如此，快钱的客户也大多集中在大中型企业，比如中国东方航空。到目前为止，快钱的客户已经覆盖了零售、连锁、教育、保险、物流、制造业、互联网等行业。
“每一个行业都是有特定的解决方案。”关国光告诉记者。
不惧怕竞争
电子支付牌照的发放，一定程度上意味着电子支付行业得到了更大层面的认同。关国光认为，这对行业企业而言，无疑是一个巨大利好。
“你能想象未来五年这个市场会有多大吗？如果拿美国的数据对比的话，只能说太吓人了，以至于你可能会认为我现在是在忽悠你。”关国光激动地说。在美国，支付清算产业整体产业也就是我们所常说的中间业务收入带来的产值和美国所有商业银行的利差业务收入规模相等。
虽然中国的商业银行收入的80％～85%还是信贷形式产生的利差收入，来自中间业务的比重很低。不过，随着商业银行的积极调整，预计三年以后，金融业的收入模式会发生根本性变化。关国光相信不久的未来，中间业务所支持的加起来的产值，一定会跟商业银行的利差收入相当，“至少不相上下”。
不过，巨大的利好，也意味着电子支付行业将来可能有更多的资金进入，会有越来越多的竞争者。现在纷纷着力电子银行业务的各大商业银行有可能就是第一波的直接竞争者。
央行于去年年中开通的超级网银系统更给商业银行添加了无穷的想象力。关国光说，这种论调确实占了相当的市场。而且，据其了解，过去几年中不少商业银行确实也有取代第三方电子支付企业的想法。“你这个东西如果我来做，我就替代你了，你有什么优势？”关国光一度经常遭遇到来自银行家们的质疑。
每每这个时候，关国光都会讲述自己的一段亲身经历权当答复。
2000年前后，是互联网最为疯狂的时刻。由于新浪等门户网站的成功，让处于互联网产业链上游的电信公司也产生了做门户的想法。一时间，几乎所有的省级电信公司都成立了各自的信息港，做门户，做邮箱。此时关国光刚刚任职网易资深副总裁。
面对电信企业的集体疯狂，关国光曾经劝一些电信公司要克制：“我劝他们说你不要做了，你做也白做。为什么呢？第一个产业分工。第二个，你要支持我做。为什么呢？我增值业务做得越好，人家家里才会接入你的宽带。”
关国光说，其实商业银行的想法和过去电信公司们的想法差不多。不可否认，商业银行的竞争力肯定会提高，但是任何产业有一个共同规律：大了以后，一定会分工，会互相区分定位，最终会形成完整的产业链。
“这就比如我在农村开一个饺子铺的时候，我就会自己养猪、种菜。但是我变成一个五星级酒店的时候，我就不可能什么事情都自己干了，我也忙活不过来，也不值得这么忙活，于是就会有分工，会有专门的人给我送猪肉、送菜。”
这并不是关国光希望支付宝、快钱独霸电子支付市场的应付之词。相反，快钱希望更多企业参与进来，“因为无论是个人市场和企业市场都足够大，肯定是谁也别想说你把市场全占了，就支付宝和快钱去分商业银行今天的利差的总和，那分得过来吗，每个都撑死了。不光是撑死了，立马就撑死了，你做不了那么大的业务量。”
关国光说，电子支付行业也一定会进行分工，“有做前端的，有做后端的”。对于包括快钱在内的所有行业企业而言，关键是要想清楚能满足市场的哪块需求，毕竟每个市场的诱惑都非常大。
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