民间借贷：不是撒旦也不是上帝
- 来源:小康
- 关键字:民间借贷,资本,撒旦,上帝
- 发布时间:2011-10-27 10:15
随着越来越多的老板受困资金链断裂，“跑路”与“自杀”的噩耗不断传来，狼来了的故事不再是杞人忧天，而是切切实实横亘在中小企业身上的一道致命伤口。
今年上半年来，就认识到民间借贷如同滚雪球般日渐迅猛的非常态性。游离于正常制度与法律秩序之外的民间借贷，规模不断增大，利率越来越高得离谱，也有更多的人和家庭卷入这场资本“狂欢”中，仅温州一年就暴涨了400亿元，速度快得惊人。中小企业岌岌可危，为了活命，他们的关注点不是利率有多高，自身是否具备偿还能力，而是能不能借到钱，先抓住一根救命稻草活下来再做其他打算。民间资本被逐利本性驱逐，其贪婪也在“企业缺钱花”的特殊语境下无限膨胀，对于这场暴利游戏也更加乐此不疲。
缺乏制度与法律保障的民间借贷，更像是一场饮鸩止渴的资本游戏。我多次呼吁，民间借贷已经危机四伏，相关部门应尽快采取措施帮助中小企业渡过难关，引导民间借贷合法化，避免产生更大的危机。如果听之任之，很有可能爆发危机，没想到一语成谶。中小企业主叫苦不迭，称被民间借贷逼得走投无路，民间借贷也成了洪水猛兽。
如果纯粹把民间借贷当作撒旦，恐怕也有失偏颇。揭开民间借贷的面纱，其本质只是中性的资本，既不是撒旦更不是上帝，关键在于是否在恰当的时间将其合理地用在刀刃上，同时又以规范化的制度与法律加以引导，使其在合理合法的轨道行走，而不至于如脱缰野马一发不可收拾。
反复提到的全国工商联一组调查数据，规模以下的小企业90％没有与金融机构发生任何借贷关系，微小企业95％没有与金融机构发生任何借贷关系。这些企业缺少抵押物，也没有担保人，不符合银行贷款条件，很少有银行愿意雪中送炭。从正规的金融渠道融资困难，它们只得向民间借贷市场求助，民间借贷成为源源不断为中小企业提供资金的庞大蓄水池，为一些中小企业解了燃眉之急。“温州模式”的快速发展中，民间资本是其肥沃的土壤，丰厚的民间资本孕育了一大批民营企业。在温州民营企业的资金来源中，民间借贷占了民营企业资金来源的30%-40%。同时，民间借贷市场的活跃，也避免了大量民间闲置资本投资无门的尴尬，以市场为导向，突破了地域和空间限制，提高了资金使用率，优化了资源配置，盘活了中国经济。
不过，民间借贷也有其风险性。民间资本由“体外循环”进入民间金融，仍然徘徊在金融宏观调控之外。不规范的运作机制以及内在高风险的无限释放性，导致金融秩序混乱。由于民间借贷没有正式的“身份”，得不到法律保护，使得民间借贷的利率普遍较高。近一年来，企业普遍缺钱，利率更加有恃无恐，6分到8分是普遍现象，个别短期拆息中甚至出现0.1元、0.15元的利息。
高利率运作模式提高了借款企业的资金成本，使企业原本就紧张的资金链变得更加脆弱，有可能引发支付风险，危及企业生存。在温州，具体跑路企业主与停工企业的数据尚未有确定的数字，社会舆论关注的多是规模、名气较大的企业，一些小微企业根本不在统计范围之内。
对于民间资本，既要采取谨慎态度又不能一棍子打死，简单的堵、塞等不但无法抑制民间借贷，反而会适得其反，使其向灰色领域发展。只有采取适当的疏导，将其纳入合理合法的金融领域，并加强对其来源与流动的监管，才能保证民间借贷健康有序的发展。
所幸，中小企业融资难已引起高层的关注。
文/周德文
周德文：民进中央财经委员会副主任、中国中小企业协会副会长、温州工商联、总商会副会长、温州中小企业发展促进会会长
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