保单失效或合同中止 申请理赔仍有路径

　　保单是保户进行理赔的依据，但有时，保单也会发生一些“不测”，为保户带来困扰，这时保险公司会具体情况具体分析，尽可能为保户提供解决方案。

　　其中，保户比较容易遇到的一种情况是，保单因过了缴费期而失效。例如，某人在国外公干了近一年时间，在此期间，他的重疾险保单过了缴费期，但保险公司的工作人员没能联系上他。等他回国后，60天的宽限期已经过了。缴费过了60天，保单是否就会失效呢？

　　据太平人寿介绍，大部分长期分红险或重疾险产品都设计了自动垫交保费功能，决定长期缴费的投保人可以选择这一功能避免保单失效的情况。自动垫缴是保户由于特殊原因无法缴纳续期保费，用保单的现金价值来抵扣后期保费，从而使保单维持在有效状态的一种功能。

　　不同保险公司所采用的自动垫交保费功能的形式也各有不同，有的已经直接写入产品条款；有的则在投保单上载明，需保户自己勾选，提前约定。

　　另一种情况是，保险合同已经中止了，保户才想起来半年前曾发生过一次保险事故，当时没有及时提出理赔申请，现在还能申请理赔吗？

　　事实上，保险合同中止了，并不是说客户一定不能申请理赔，需要按客户出险时间及具体情况来判断。根据《保险法》的相关规定，保险事故在合同有效期内发生，2年或5年内都可申请理赔，其中人寿保险为5年、非人寿保险为2年。

　　案例1：“自动垫费”解救失效保单

　　保户连续4年没有缴纳保费，但是保险公司在其意外身故后仍旧给予理赔——这就是曾经发生在太平人寿上海分公司的一则特殊理赔案。

　　2010年8月，一位姓杜的女士来到太平人寿上海分公司：“我先生过世了，他生前在你们公司买过保险，我今天是来理赔的。”按照杜女士提供的保单信息，太平人寿柜面服务人员立即在电脑系统里进行查询，发现该张保单有异常信息——这张保单已经连续四年没有缴费了。杜女士知道后非常震惊：“天哪，我都不知道没有缴费，那是不是不能理赔了呢？”

　　为了确认保单是否有效，服务人员继续对该保单进行仔细审核。杜女士亡夫陈先生生前投保的是太平人寿“太平丰登”保险，并附加了“寿比南山”保险。2006年，虽然经过多次催缴，但由于种种原因，陈先生一直没有缴纳续期保费。于是，这张保单已进入自动垫缴功能，该保单的现金价值完全可以抵扣欠缴的四年保费。经审核，太平人寿很快决定给付保险金2.5万元。

　　案例2：合同预约终止仍有获赔可能

　　齐齐哈尔的王先生于2008年1月在太平人寿购买了保额达10万元的终身寿险，并附加了一份健康保险产品。2010年1月，王先生预约终止了健康保险产品的投保，仅保留终身寿险。在预约终止自己健康保险的4个月前，王先生曾在2009年9月23日因急性阑尾炎住院治疗，因为经常外出，他在治疗结束后也没有向保险公司提出理赔申请。直到其健康险合同预约终止将近一年后，王先生才想起要为自己的这次治疗申请理赔。

　　合同已经预约终止近一年了，还能申请理赔吗？王先生的家人和朋友都劝他没必要多跑一次：“你的健康险都不保了，保险公司肯定不会给你理赔的！”

　　但是，当王先生抱着试试看的心态来到太平人寿咨询，公司服务人员当即告知：王先生的疾病发生和治疗都是在保险合同预约终止之前，也就是说保险事故的发生是在保险合同的有效期内，虽然这份保险已经预约终止了，但仍然是可以申请理赔的。随后，在提交理赔申请和相关资料的三天后，王先生收到了太平人寿的理赔通知短信，获得理赔金3000元。■ （汤巾整理）

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