建设小微金融的优秀品牌

　　--- 访全国政协委员、北京银行董事长闫冰竹

　　作为市场经济最广泛的企业主体形态，小微企业是国民经济中数量最多、增速最快、最具生机活力的重要组成部分，奠定了中国特色社会主义市场经济蓬勃发展的坚实根基，是中国经济的动力和活力之源。

　　然而，受多重因素影响，小微企业融资难、融资贵、融资慢已经成为世界性难题。国内许多小微企业也受此困扰，发展乏力。

　　如何破解小微企业的融资难题？如何为小微企业提供更加完善的金融服务？就此问题，本刊专访了全国政协委员、北京银行董事长闫冰竹。

　　《瞭望东方周刊》：小微型企业发展问题，受到社会普遍关注。您如何认识金融服务小微企业的重要意义？如何破解小微企业融资难题？

　　闫冰竹：小微企业是中国经济的动力和活力之源。作为市场经济最广泛的企业主体形态，小微企业是国民经济中数量最多、增速最快、最具生机活力的重要组成部分，奠定了中国特色社会主义市场经济蓬勃发展的坚实根基。广大中小微企业在国民经济中具有“56789”效应，即贡献了超过50%的税收、超过60%的GDP、超过70%的企业创新，提供了超过80%的城镇就业，占据了超过99%的企业数量，是中国经济的动力和活力之源。因此，小微企业是实体经济最本质的内核，要进一步推进改革开放，做好金融支持实体经济这篇大文章，首先就是要服务好小微企业。

　　小微企业的健康发展面临重重风险挑战。受多重因素影响，小微企业融资难、融资贵、融资慢已经成为世界性难题。一是自身经营稳定性差，小微企业天然存在规模小、管理不到位、抗风险能力弱等缺陷，特别是，受危机冲击，各种困难因素相互交替、重复叠加，生存更加艰难。二是债权担保无法解决，小微企业往往缺乏土地、房产等有形抵（质）押物，难以满足传统信贷业务要求。三是信贷成本高昂，小微企业的金融需求往往额度小、频率高，一笔小微贷款的成本是大企业贷款的5倍。四是政策环境仍有待改善，“玻璃门”、“弹簧门”等制约发展的制度性障碍并未完全消除，各项扶持政策仍有待进一步细化和落实。因此，无论从小微企业的角度，还是从银行贷款的角度，小微企业融资都面临种种风险，金融支持小微企业发展面临重重挑战。

　　广大中小银行是服务小微企业的中坚力量。作为银行业的中小企业，中小银行服务小微企业具有得天独厚的人缘地缘优势、体制机制优势。长期以来，中小银行以中小企业和居民金融服务为切入点，与大银行形成业务互补。数据显示，我国140多家城商行的中小企业贷款占比远高于大型银行，中小银行平均每个网点贷款支持的中小客户数量普遍是大银行5倍以上。中小银行已成为金融体系的活力源泉，成为小微企业金融服务主力军。中小银行是银行体系的中小企业，当前需要给予中小银行和小微企业更多的关爱和尊严。中小银行和小微企业的尊严是拥有平等准入、公平竞争的政策环境，享有均等的发展机会和平等的社会地位。需要从巩固改革成果、提升金融服务、破解融资困境的战略高度，取消政策歧视，扩大市场准入，让广大中小银行和小微企业受到尊重与善待。

　　《瞭望东方周刊》：小微企业涉及各行各业，需要提供更加多样化、差异化的金融产品和服务。北京银行在小微企业金融服务创新方面做了哪些积极的尝试和探索？

　　闫冰竹：17年来，北京银行与小微企业风雨同行、相伴成长，从战略定位、产品创新和机制优化等方面，为破解小微企业“融资难”、“融资贵”、“融资慢”等问题作出了不懈努力，构建起服务小微企业的多层次金融支持保障体系。

　　强化战略创新，解决小微企业“融资难”问题。北京银行始终将支持小微企业发展作为一场具有战略意义的创新和变革，将支持小微企业发展作为践行社会责任和加快战略转型的重要途径，从全行战略层面，创新推出小微企业“四单管理”，即单设机构、单列计划、单独管理和单独考评，优先投放小微信贷，确保小微企业贷款增速高于全行贷款平均增速，切实解决小微企业“融资难”问题。目前，北京银行仅在北京地区就为近7万户中小微企业提供金融服务，占北京地区企业总量的1/ 4。贷款增幅和占比远远高于大型银行，有效加大对小微企业的支持力度。

　　强化产品创新，解决小微企业“融资贵”问题。北京银行积极响应国家自主创新战略、文化强国战略和北京市“双轮驱动”战略，探索推出适合不同类型小微企业的差异化金融产品服务，有效化解小微企业“融资贵”的困境，塑造了“科技金融”、“文化金融”、“绿色金融”等特色品牌。在“科技金融”方面，首家成立中关村分行，创新推出“软件贷”、“科技贷”等产品，累计为园区4000多家科技型小微企业提供贷款超过1000亿元，小微企业贷款余额和客户数在示范区排名第一。在创业板和中小板上市的中关村企业，65%以上是北京银行客户。受邀参加全国科技创新大会，“科技金融”品牌得到各界充分肯定。在“文化金融”方面，以“创意贷”为载体，仅在北京地区就为700多家文化创意企业提供超过500亿元资金支持，市场占比超过50%，着力推进文化创意与金融创新完美融合，为我国文化产业大发展大繁荣不断作出新的更大的贡献。在“绿色金融”方面，与国际金融公司签署能效融资合作协议，打响“节能贷”品牌，成为北京市碳交易试点绿色金融联盟牵头单位，绿色信贷余额超过100亿元。

　　强化机制创新，解决小微企业“融资慢”问题。一是设立专营机构，充分发挥中小企业事业部制垂直管理职能，全面推进专营支行和中小企业金融服务中心建设，为广大小微企业提供“一站式”金融服务。二是优化审批流程，参照零售银行业务模式，优化小微企业贷款审批流程，构建服务于小微企业的绿色审批通道。三是提升服务效能，借鉴工厂流水线的操作方式，创新探索小微企业批量化服务模式——“信贷工厂”，推动小微业务实现“批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励”，为小微企业提供最方便、最快捷的金融服务。

　　17年来，在全力服务小微企业的过程中，北京银行实现了“四大突破”：引进外资、跨区域经营、公开上市、综合发展；创造了“四个一”业绩：资产规模达到1. 12万亿元，年度盈利超过100亿元，人均净利润超过100万元，品牌价值超过100亿元，成为中国人均创利能力最强、经营管理绩效卓越的上市银行，打造了中国银行业服务小微企业的一张亮丽名片。

　　《瞭望东方周刊》：在破解小微企业融资瓶颈方面，您有哪些建议？

　　闫冰竹：支持小微企业健康发展是一项复杂、综合的系统性工程，破解小微企业融资难问题需要为中小银行和小微企业营造良好和谐的生态环境。

　　一是确保小微政策落到实处。真正落实针对小微企业的减税政策、贴息政策等，消除小微企业发展中的“玻璃门”、“弹簧门”等制度性障碍。通过减税、贴息、设立风险补偿基金等政策扶持，鼓励小微企业依靠创新提高核心竞争力。

　　二是支持中小银行创新发展。消除中小银行发展中的政策歧视，给予中小银行差异化的政策支持，比如实施差别化存款准备金率、差别化资本管理要求，给予中小银行适当的税收优惠等。创新银行业分类监管模式，实行以资产规模和监管评级为主要标准、能上能下的科学分类和动态监管方式；鼓励中小银行在中西部地区增设网点，为欠发达地区小微企业发展注入金融血脉，推进金融服务的区域均衡化。

　　三是营造和谐融洽社会环境。小微企业融资难既有规模小、人数少、管理不规范、盈利能力弱、经营不稳定等内在原因，也有信息不对称等客观原因。因此，需要各方的有效联动，持续完善信用体系，不断改善小微企业成长环境，真正夯实中国经济健康可持续发展的坚实基础。

　　《瞭望东方周刊》记者东仁报道

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