“金融革命”之困

　　最近这段时间，金融互联网圈子讨论最多的，就是广发银行网络售卖理财产品，忽然神秘暂停事件。早前广发银行想要借着“双十一”网购狂欢的金风，准备在淘宝上开“网店”，售卖自己的高息理财产品。

　　然而，如火如荼准备之后，却忽然停摆。据监管层人士向《21世纪商业评论》记者透露，还是因为网络渠道无法满足理财产品需要“亲见亲签”的销售原则。

　　在财产安全和监管层面，金融与互联网之间打通的道路，目前仍然举步维艰。

　　为了应对利率市场化的大趋势，广发银行在银行业中第一个站出来革自己的命，勇气确实可嘉。

　　购买者只要拥有一张银联标志的借记卡，就可以购买淘宝店的理财产品，这大大突破了银行在线下销售中面临的地域和客户限制。

　　虽然没有大张旗鼓地宣传，但其在淘宝店推出的“土豪金”、“白富美”、“高富帅”等理财产品，预期年化收益率最高达7%，风险级别均为中低，相当吸引眼球。

　　由于可供购买的总金额有限，不少业内人士推测，这款产品会像百度10月份推出的“百付宝”一样，遭遇秒杀哄抢。

　　但是，这款“万事俱备，只欠东风”的上线理财产品，却在“双十一”前夕，却被突然叫停，广发银行以内部核准为由，亲手扼杀了这个还没出生的网上营业厅（也就是在淘宝上开的一个淘宝店）。

　　关于被叫停原因，众说纷纭，而监管层人士向《21世纪商业评论》记者透露，这背后最关键一条在于，网上售卖理财产品违背了“亲见亲签”的规定。

　　关于“亲见亲签”，是指去年1月1日颁布的《商业银行理财产品销售管理办法》中明确规定，商业银行需要在客户首次购买理财产品前，在网店进行风险承受能力评估，完成评估后银行需将结果告知客户，并由客户签名确认后留存。

　　这个过程中，有网售理财产品无法代替的重要一步，那就是：客户需要亲自抄录一段风险确认语句“本人已经阅读风险揭示，愿意承担投资风险”。

　　“亲见亲签”的重要性，在于消费者必须明确知道，理财产品的风险级别与自身管理能力是否相匹配。那句亲笔确认，也为日后可能出现的理财产品风险，给产品发行和销售方留了后路。

　　对于商业银行试水互联网金融，银监会创新监管部主任王岩岫就表示，“要求银行的从业者必须做到知道风险、知道客户、知道交易对手、知道业务。”

　　而在这方面，对互联网金融的要求可能更高。王岩岫接着指出：“现在物理的银行有那么多的从业人员和后台管理，都发生了很多的事情。对互联网金融来说，如果你从事银行业务，我们也抱着非常审慎的态度，我们始终要把保护消费者的安全放在首位。”

　　今年是互联网金融的元年，在所有互联网巨头都试图冲进理财产品市场，试图分金融业一杯羹的时候，很多人认为，仍旧兀自淡定的金融业迟早会像别的行业一样，遭遇到巨大冲击。

　　但是，从这次广发银行网售理财产品被叫停的事件可以看出，在当前情况下，就算互联网可以突破形式、渠道甚至专业人才的金融壁垒，传统金融业仍然握着保护投资者风险控制的尚方宝剑。由于牵涉面太广，监管的口子就连商业银行自己也不能随便打开。

　　看来，互联网要革金融的命，仍是漫漫长路。

　　文/吴丹

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