2015，银行业转型元年？

　　2014年，外资银行准入门槛降低来势汹汹、民营银行破冰崭露头角、互联网金融异军突起……国内各股金融新生力量风起云涌；2015年，中国银行业将面临着怎样的开局与发展？

　　在刚刚过去的一年，外资银行准入条件放宽来势汹汹、民营银行破冰崭露头角、互联网金融异军突起，这股迅速崛起的新生力量，可以说像一尾“鲶鱼”钻进了中国银行业，带动了移动金融的迅猛发展，而第三方支付、电子商务平台和电信运营商等各类机构不断推出个性化金融产品，客户金融消费和渠道使用习惯发生巨大变化。

　　金融环境的改变、理财产品层出不穷、消费习惯顺势而变……或许正如业内专家所言，这股新力量，最大的价值不是带来了多少资金，而是在商业化竞争下，重新激活了中国银行业的市场活力，改变了已经固化的行业规则，通过混合所有制改革重塑金融生态。

　　外资银行准入降门槛 影响不可小觑

　　如一枚重磅炸弹被投进中国银行业市场，迅速搅动国内金融市场。2014年12月20日国务院公布《国务院关于修改〈中华人民共和国外资银行管理条例〉的决定》，自2015年1月1日起施行。

　　该项《决定》有两大亮点：一是外商独资银行、中外合资银行设立分行，不再规定其总行无偿拨给营运资金不少于1亿元的最低限额，可根据业务需要自行有效配置营运资金。二是删除了此前外资银行开展人民币业务“2年连续盈利”的要求，并把“应在境内开业3年以上”缩短至1年以上。

　　对此，中国银行广州凯旋新世界支行行长韩迅迅深为认同业内普遍观点：一方面，这提高了外资银行在中国设立分行的自由度，有利于外资银行机构的进一步扩张；另一方面，提高了外资银行经营人民币业务的灵活度，为有效开展人民币存贷款业务提供了便捷条件，极大地促进了外资银行与中资银行相互交流与合作。

　　韩迅迅进一步分析指出，在中国已加入了WTO多年的背景之下，外资银行在中国的优势将日益显现，“外资银行很多客户是外商，外资银行可以通过国外的平台融资，再转投到中国来，这样的优势是非常明显的，因为国外的利率比较低，融资容易获批通过。如果同时再与中资银行方面相结合，将会大大充实他们的资金实力。”

　　这为国内资本市场带来利好的同时，也给中国银行业乃至整个中国金融业带来了积极意义与压力。

　　“外资银行的管理理念更先进，管理系统更完善，注重产品创新，服务体系更优化……这些给国内的银行业的管理与完善带来了借鉴，不断促进我国金融业的创新与发展。”韩迅迅说，“外资银行的存在是资源再分配的结果。但是，随着外资银行更加放开，获得更加强有力的资本支持，这也会对国内银行业造成较大冲击。”

　　民营银行首开业 互联网金融如火如荼

　　既逢外资银行的外部竞争，又迎国内民营银行的破冰之势，加上各类互联网金融产品层出不穷，中国金融行业市场在2014年热闹非凡。

　　早在2014年初，银监会在2014年全国银行业监管工作电视电话会议上表示，民营银行将获准试点先行，首批试点3至5家，实行有限牌照；7月，银监会同意批复首批5家民营银行筹建；12月12日，国内首家民营银行--深圳前海微众银行正式获得开业批复。

　　从一纸文件到正式获批设立，这是民营银行试点的一小步，更是打开金融业，尤其是互联网金融新局面的一大步。

　　未来随着民营银行试点的扩大，将会如何影响传统银行格局？

　　“银行本身的模式决定客户群，民营银行是针对小微企业的客户，它与传统的股份制银行还是有所差别，它的出现是金融市场不断创新的体现，它给予了民间资本机会，为更多的中小企业提供融资渠道，因而，民营银行实质上与我们传统的国有银行是相互补充而非竞争的关系。”韩迅迅分析认为。

　　微众银行由腾讯发起，腾讯持股30%，深圳市百业源投资有限公司和深圳市立业集团分别持股20%，其它共持股30%。

　　腾讯相关负责人在接受媒体采访时也表示，“微众银行将针对目标客户群的需求，通过充分发挥股东优势，提供差异化、有特色、优质便捷的存款、理财投资、贷款等服务，全力打造‘个存小贷’特色品牌。”

　　从国内银行业目前的趋势看，由于小微企业贷款金额不大，对于主流商业银行而言项目业务经营成本较高，且办理贷款的手续繁琐，主流商业银行并不太愿意深耕小微企业贷款业务。这反而给专注于小微企业及个体的互联网金融业预留了大片空白的疆域。

　　时下火热的“余额宝”、“支付宝”、“财付通”等都是互联网金融产品，它是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。

　　反观，目前传统银行业的金融理财产品的竞争激烈。“就中国传统银行业而言，没有绝对产品化的竞争，抗模仿的能力也很差，基本上是换汤不换药。打个比方，金融产品都是在一棵大树下，你有我也有，只是你快我慢，你强我弱而已，只是你想不想开展、推广这个业务，想不想把这个业务当成业务的龙头而已。例如像免填单业务、预约服务，中国银行第一个开始做，后来短时间内，其它银行业全都有了。” 韩迅迅对时下的银行业应对互联网金融的前景表示担忧。

　　“银行不改变，我们就来改变银行”，这句两年前马云的豪言壮语，也预示着对国内地银行业来说，互联网金融和民营银行带来的冲击才刚刚开始。

　　2015年或将是银行业转型元年

　　面对着2014年各股新生力量风起云涌，中国金融业发展路在何方？

　　有着多年金融行业从业经验的韩迅迅分析道：“中国银行业的改革势在必行，但具体得要看人民银行如何宏观调控，兼顾到全盘局势。”

　　他进一步分析，如果完全放开市场，国外有什么金融产品、中国就会有什么金融产品，这并不完全符合中国国情；中国的银行业本身就是相对封闭的金融市场，虽然加入了WTO，但还是适宜逐步放开的步伐，也需要兼顾到许多国内特有的因素。“毕竟金融业不是开玩笑，货币战争是一场无声的战争，涉及的是整个国家的经济安全。”

　　在近日召开的2015年全国银行业监督管理工作会议上，银监会主席尚福林也指出，国内金融业如何适应经济发展的需要，还需进一步探索。在全面深化银行业改革方面，将扩大民营银行试点范围，加快完善民营银行持续监管框架；扩大消费金融公司试点范围，广泛吸收符合条件的民间资本参与；扩大村镇银行民资股比范围，支持民间资本参与发起设立村镇银行；扩大民间资本参与机构重组范围。推进银行业金融机构混合所有制改革，拓宽民间资本进入银行业的渠道。

　　本刊记者 梁市