当心，别让自己成“卡奴”

　　心理案例：从“卡族”变成了“卡奴”

　　【案例一】

　　小卢今年30岁，原本是一个踏实肯干的年轻人。经过几年创业，自己开办了一家企业，给自己当起了小老板。

　　随着信用卡的普及，小卢也成了“卡族”，尝到了信用卡的甜头。不论是商场购物，请朋友吃饭，比过去现金消费都大方了许多。后来，业务发展了，小卢要四处跑，更感受到信用卡的方便。特别是业务临时需要资金周转时，信用卡可以接燃眉之急，不用像过去那样四处找朋友借账了。

　　一旦尝到甜头，小卢就爱不释手了，包里的卡越来越多。让小卢自己都没想到的是，光顾了甜头没想到苦头，埋下了“卡奴”的隐患。

　　小卢随着手上的信用卡越来越多，透支也越来越厉害。原本想及时偿还透支的他，面对拖欠的债务越来越多的情况，只能继续盲目透支。透支的这些钱，一部分用来归还债务，另一部分用来偿还先期的透支。但是，随着雪球越滚越大，小卢渐渐的无力偿还了，成了被告。最终，法院查明，小卢几年里在多家银行共办了17张信用卡，透支近60万元。他自己都没想到，不仅把自己变成了的“卡奴”，而且成了一名罪犯，开始了服刑的艰难岁月。

　　【案例二】

　　萧海是个20多岁的男孩子，刚刚工作一年。他月收入不过两千多，却办了25张信用卡，结果导致债台高筑，给个人和家庭几乎造成灭顶之灾。

　　一年多之前，萧海初入“卡族”，一下子就迷上了刷卡的潇洒感觉，手上的信用卡越来越多，花钱越来越大方。萧海光顾了潇洒，一不留神很快沦为“卡奴”。不到一年时间，他手上的信用卡就多达12张，授信总额高达13万元。而他全年的收入不过2万多元。怎么办？他只能靠向高利贷借款10万元，来偿还信用卡欠款。父母得知后，倾尽所有为儿子偿还了债务。

　　没想到的是，事情刚刚过去，不到半年功夫，萧海禁不住潇洒感觉的诱惑，又从9家银行办出了13张信用卡。这回，不但欠了银行十几万元，还欠了十几万元高利贷。最终，父母不得不卖房还债，一家人陷入困境。

　　心理解析：信用卡消费心理隐患多

　　信用卡就是一种先消费后还款的小额信贷支付工具，讲的就是信用。正是靠了这个信用，刷卡消费时才无须支付现金。信用卡的确为我们的生活带来了诸多便利，让越来越多的人加入“卡族”，尽尝信用卡消费的甜头。然而，信用卡消费是把双刃剑，让很多“卡族”尝到甜头的同时，也让一些“卡族”变成了“卡奴”，甚至如案例那样，因为盲目刷卡消费，让自己和家人陷入灾难的深渊。

　　这是为什么？从心理学角度看，刷卡消费有如下心理隐患。一是即时的心理快感。消费本身就会给人带来快感。而仅凭一张小小的卡片，就可以满足购物和占有的欲望，这当然更是快意的事情。所以，刷卡消费给人带来比现金消费更多的即时快感体验，也就更加刺激了人的盲目消费热情，因而也就打乱了消费的理性计划。

　　二是盲目的心理错位。信用卡里面有个信用额度。虽然道理上谁都知道，信用额度绝不等于消费实力。但是，许多人却常常会出现心理错位，把属于债务范畴的信用额度，错当成自己的消费实力。于是，刷起卡来，就会糊里糊涂地透支自我的经济实力，结果当然是不少麻烦在前面等着你。

　　三是责任的心理转移。在使用信用卡的过程中，时常会感觉好像不过在做加减法，对自身的偿还能力考虑不足，至少不需要即时为此付出代价。这样，就在人的潜意识中回避了自己的还款责任，造成一种责任转移的心理。如同战争中按一下导弹发射键，就足以使许多无辜的人丧生，而操作者当时不用面对残酷的现场，从而转移掉了自罪自责心理。

　　四是延迟的心理效应。购物，是快乐的；花钱，是痛苦的。花钱的痛苦多少会抵消掉购物的快乐。现金消费中，购物与付款紧密相连甚至是同步，这种痛苦抵消快乐的心理效应是即时的，因而是强烈的，有助于调控人的购物欲望。而在信用卡消费中，实际的现金支付远在购物之后，这种痛苦抵消快乐的心理效应大大延迟了，从而削弱了自我调控能力，甚至会产生“不过是个签名游戏”的感觉，于是消费起来就会大手大脚。

　　五是不同的心理账户。人们在金钱的管理上，除了现实账户外，头脑里还另有一个心理账户。人们会把客观上等价的钱在心理上划归到不同的账户中，从而影响着我们的消费决策。信用卡支出的钱与现金支出的钱，就被划归到不同的心理账户，让人感觉刷卡的付出不同于现金的付出。心理学家的研究证实了这个现象。他们让被试到餐馆点餐，一组被试可用信用卡消费，另一组则只能支付现金。结果发现，使用信用卡付账的被试，消费大大超出支付现金的人。你看，由于刷卡消费与现金消费属于不同的心理账户，刷卡消费就有点没花自己钱的感觉了。

　　心理对策：怎样避免当“卡奴”？

　　正是因为信用卡消费存在诸多的心理隐患，所以我们使用信用卡消费，应该理性，理性，再理性，做好自我心理监控，才能不让自己沦为“卡奴”。

　　首先是进行心理自评。你要想当“卡族”，不能光看别的“卡族”如何潇洒风光，一定要先问问自己是个怎样的人，对自己的心理特点进行一个基本的自我评估。如果你知道了自己最大的特点就是缺乏理性不善自制，还偏要当“卡族”，那就无异于飞蛾扑火了。对缺乏自制的人来说，最好的方法就是彻底不当“卡族”，放弃信用卡，使用储蓄卡。这会在很大程度上减少盲目消费。这样，虽然会让你少了刷卡的潇洒，却是你永远的福音。这是免当“卡奴”的第一关。

　　其次是经常心理自警。如果心理自评过关，已经入门当“卡族”了，也要不断提醒自己，严格心理自制。一定要注意避免陷入心理误区，不要心理错位，不要心理转移，不要心理自欺，不要以为心理账户不同就可以不负责任。为此，还可以做成相关的警示语，放在自己经常看到的地方。从而，来促使自己时刻保持心理警觉，随时消除可能的心理隐患，避免成为“卡奴”。

　　最后是操作心理自控。这就是操作上的自我心理调控问题了。这方面有人积累了经验。比如，信用卡要量身定做，选择适合自己的信用卡；信用卡在精不在多，给自己限定数量；限定卡债数量，不超过信用额度一半，等等。再如，可以采取关联账户法。就是把信用卡账户与工资账户关联起来，每月自动从工资账户上划款到信用卡账户，来避免因为还款不及时形成的利息支出。又如，可以采取心理想象法。刷卡前延迟半分钟，把刷卡想象成给人家点钱的情形，想象的越真切越好。这样的心理活动过程，也会让你的刷卡有所调控和节制。（编辑 王娜）

　　■文 马志国