2015理财和投资教战

　　理财和投资是有区别的，真正的理财是如何安排赚到的钱，而投资则是如何赚钱，风险可以说更高。以下我们就要教你如何运用「理财」和「投资」两大工具去赚钱！

　　在美国，理财的观念很普及。根据美国的数据，一个人一生拥有的资产来自两部分：1、工作收入占一半。2、收人中一定比例拿去做理财投资再生的钱占一半。但是华人的观念却还是拼命挣钱或者存钱，忽略了钱生钱的价值。

　　理财

　　现代家庭普遍理财方式有银行、保险和投资(3i：interest，insurance&investment)，放大一点来说我们的生活跟国家的三大金融（银行、保险和证券）是密不可分的。银行，提供资金流动；保险，保障资金安全；投资，提供资本增值。

　　银行

　　这是风险最低的理财产品，以一年期的银行定存来说，利息收入通常很难战胜通货膨胀，所以，一般建议客户只是保留3-6个月的家庭开支在银行就好，目前放在银行的资金想要较好的利率，可以考虑OCBC 360户口，满足3个条件就可轻松得到3.05%的年利率，剩余资金要考虑其他理财方式。

　　保险

　　保险属于理财的范畴，它是我们家庭财务规划中不可或缺的一部分，财务规划需要做到开源节流，开源就是生财、理财创造和增值财富，节流就是保险保障锁定因健康问题而会造成的财务压力或财富流失。

　　现代人都很注重家庭财务的安全，拿出收入的10%—15%做一份家庭财务保障计划，来保障我们家庭的基本生活支出、孩子教育费用、家人医疗费用、两口子养老费用、突发事件的应急费用等。若对金融不感兴趣或不想承担理财或投资风险的朋友，保险的理财产品可以是一个很好的替代。

　　投资

　　留足一定的银行存款和做好保险规划后，我们就应当考虑适合自己的金融产品来做理财增值，债券、基金或股票都是不错的选择。特别是股票和基金，因为这类产品的风险程度跟自己心脏的承受能力较吻合。不同的投资人，因为承担风险的能力不同，选择的理财产品也就会有差异，要尽量选择匹配自己风险承受力的产品。

　　债券、基金和股市

　　债券来说风险较小，回报好过银行存款。本地市场的债券通常都是每半年领取COUPON，但因为目前的本地低利率环境，购买新的债券回报并不很吸引人，可以借助债券基金从利率较高的国家或区域赚取回报。基金通常有3种投资产品，股票基金Equity Fund、债券基金Bond Fund和现金基金Cash Fund，股票基金的风险比债券大，回报长期来说会好过债券，因为基金基本都是基金经理在打理，投资基金会比较省心，但还是建议客户要有一定的投资基金知识，这样可以参与到基金投资组合的更合理配置。

　　对于预期收益比较高的朋友，若风险承受能力较好，那建议投资股市。新加坡的开放提供了投资全球主要股市的便利，开一个户口就可以投资美国、香港、马来西亚、泰国和印尼等市场。投资股票的风险较大，一般来说长期持有可以有效减低风险，或者投资房产信托REITS、一些有稳定红利分发的蓝筹股都是不错的选择。

　　房地产

　　华人有根深蒂固的置业或投资房产需求，所以房产是我们很多人喜欢的投资产品，不管是自住还是投资，好像都抱着要投资赚钱的目的。房产投资我们都知道地点很重要，但其实入场时间同等重要。拿新加坡的房产价格走势来说，不管是HDB还是公寓，2005年跟2012年的价格可以相差一倍。从租金回报来看，05年投资一套50万新币的公寓目前租金收益超过5%很容易，但若是12年入手的公寓，按投资100万新币计算，目前的租金回报能达到4%就不错了，并且承担房价下跌的风险较大。类似于一个经济体，走势有繁荣，也有衰落，之后是复苏，房产价格走势同样有轮回。06年在公寓房价高位入市的朋友基本要到11年才可以解套。一般来说，房价走势受三大因素决定：经济面、政策面和利率。

　　经济面目前全球整体环境并不是很好，政策面政府一直打压，还没有收手的迹象，证明政府觉得房价还高，长期的低利率推动房价增长过快，但借钱还贷的投资人享受低成本资金的好日子可能不长了，预计美国今年年中利率会起，新加坡的贷款利率其实目前已经闻风而动了，那样还贷的压力就会大许多，也就会出现更多抛售的行为，市场供应就多了。所以新加坡房价应当还会向下调整，多快多久要看政策收缩的快慢或者利率上升的速度，只能边走边看，但下跌是一定的。

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