直销银行，你试了吗？

　　直销银行与传统银行、网上银行最大的不同就是没有实体网点限制，也无需办理各行银行卡。

　　“想转账又不想排队？您可以登录各银行的网上银行进行办理。没有本行银行卡怎么办？试一试各银行推出的直销银行吧。”“你手里有张这家银行的卡，却看上了其他银行的理财产品，能买不？能，在直销银行上就能买。”

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　　在互联网金融的强势冲击下，各家银行都开始行动起来，在互联网上开出自己的一块“田地”，开通直销银行。那么，这些直销银行都有啥？对于普通百姓来说会带来哪些便利呢？

　　直销银行扎堆上线

　　3月份，工行推出自有品牌直销银行“融E行”，成为国内第一家发布互联网金融品牌的国内大行。在此之前，已有民生银行、兴业银行等多家中小银行开通了“直销银行”渠道。此外，光大银行的直销银行也预计在今年6月上线……

　　记者统计此前已然上线直销银行的北京银行、平安银行、上海银行等等，发现短短一年时间业内直销银行数量已经增至近30家。

　　所谓直销银行，又称为直营银行、互联网银行，是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行无实体营业网点，用户主要通过电脑、电子邮件、手机等远程渠道获取银行产品和服务。

　　银行卡绑定不受限

　　以往，在银行开户、存取钱时，填单、排队、叫号等流程都是市民们经常碰到的事情，只要进入银行办理业务，没有个把小时是出不来的。

　　一家银行工作人员告诉记者，在直销银行，这些都不需要，直销银行是24小时在线敞开的，作为普通市民，只需要一台电脑或一部手机，登录直销银行页面提交个人姓名、身份证号码等基本信息即可完成“注册”，注册后可绑定一张甚至多张银行卡。

　　以民生银行直销银行为例，记者打开民生银行直销银行页面后，点击“注册”，在填写姓名、身份证号码、手机号码等基本信息后，民生银行直销银行则会弹出填写银行卡号码页面，此时，记者填写了工商银行的银行卡号码，民生银行直销银行则自动识别为工商银行。而整个注册过程连1分钟的时间都不到。

　　由此可见，直销银行与传统银行、网上银行最大的不同就是没有实体网点限制，也无需办理各行本行银行卡。

　　但需要注意的是，注册账户后需要绑定银行卡，因为只有绑定成功，才可以在直销银行购买理财产品、基金或是进行其他投资等等。根据各家直销银行规定，绑定的银行卡一是必须为本人名下，二是必须为借记卡，不支持信用卡绑定。

　　从记者对20余家家直销银行的调查发现，现阶段多数直销银行支持绑定他行借记卡，只是通常需要该卡已经开通网上银行，并且通过一定金额的转账来落实绑定。

　　比如民生银行直销银行客服表示，多数银行的借记卡都可以绑定，但需要对方银行开通网银，而且与民生银行能办理资金归集业务。在开通时，客户必须先入金（充值）才能激活。

　　重庆银行、华润直销银行、橙子银行的客服均表示，需转账任意金额至直销银行账户才能完成绑定。而在与江苏银行直销银行绑定时，若使用兴业、广发、浦发卡，需转账1元。

　　值得注意的是，北京银行直销银行目前暂时只能支持北京银行本行借记卡绑定。客服人员告诉记者，直销银行电子银行账户正在筹备阶段，稍待时日就可推出，届时他行借记卡也能绑定后购买直销银行产品。

　　整体来说，目前多数直销银行账户都是对外敞开的，但因为推出时间较短，系统还在磨合、调试阶段，所以相互合作的银行数量还比较有限，变化也可能随时出现。

　　存款收益相对较高

　　从整体来看，目前直销银行提供的多是理财产品、货币基金、存款等业务，提供的服务比较单一。但是，直销银行存活期可享定期利息，按存款期限最大化结转利息，与银行柜台相比，直销银行存款也有一定优势。

　　据悉，直销银行可以实现跨行交易，比如工行的直销银行，即使用户没有该银行的储蓄账户，也可通过注册直销银行拥有一个直销银行的电子虚拟账户，然后绑定他行的储蓄卡，即可转账办理存款或理财。理财结束后资金会回到原来的账户，“在工行‘融e行’与其他行的账户之间，资金是一个相对封闭的运行，为了保证安全，你的钱从哪个卡上转来，一定还会回到这个卡上。”工行一名工作人员讲道。

　　不过，需要提醒市民的是，把资金从他行储蓄卡转入直销银行的电子账户中，部分直销银行是免费的，也有些要收费。其转入资金就依据转出银行收费标准收取。因此，市民在选择绑定卡时，要注意所绑定借记卡的转账收费标准。

　　“直销银行与传统电子银行最大的区别在于，直销银行的存款是按照存款期限最大化结转利息的。”一家商业银行工作人员说，目前，银行（含电子银行）的普通定期存款需到期支取才按照定期存款的利率计息，否则，该笔定期存款将按照活期存款利率计息。而把钱存在直销银行，当定期存款提前支取时，提前支取的资金不是按照活期计息的，而是依据存款期限的长短确定利率计算收益。

　　比如说，若市民将一笔1年期定存存在一家银行的直销银行，满3个月时取出，即可享受3个月定期存款利率，但要放到实体网点，只能拿到相对应的活期存款利息。

　　理财收益无差异

　　“存款有优势了，理财产品收益是不是也有高收益？”

　　记者发现，在直销银行中，理财产品最为常见的要属“宝”类产品，也就是货币基金。如包商银行“小马bank”的“马宝宝”、华润银行“润日增”都与招商基金合作、民生“如意宝”与汇添富和民生加银基金合作，“兴业宝”则提供兴业货币、大成增利两款产品。另外，南京银行直销银行“你好银行”的“鑫元宝”、重庆银行“聚利宝”、上海银行“快线宝”、宁波银行“稳盈系列”、华夏银行“普惠基金宝”，江苏银行“开鑫盈”以及北京银行“慧添宝”也都与货币市场基金对接。“宝宝”类产品俨然成了直销银行的标配。

　　在各家直销银行的体验中，除了“宝宝”类的理财产品标配外，不同直销银行推出的投资产品也不尽相同，种类并不是很多，与线下同类的理财产品相比，收益率无明显差异。

　　产品仍有局限

　　在采访中，许多市民对直销银行并不是特别的熟悉。业内人士指出，直销银行的主要特点是客群清晰，产品简单，适合18岁到45岁的时尚群体。产品线相对简单也影响了直销银行的推广，目前直销银行的产品大多集中在“宝宝”类理财和存款产品上，不具备消费功能，也不能办贷款。看来，直销银行还需创新更为丰富的产品线，才能吸引更多客户。

　　另外，业内专家还提醒客户要注意风险防范。首先，投资者要登录直销银行正规的官方网站，防止一些非法的跳转和链接，并下载相关银行的安全控件，保证资金安全，客户应注意银行提供的短信通知、电话外拨、页面提示等风险提示信息。

　　其次，投资者在直销银行完全自助购买理财产品，没有专门的理财师讲解产品，因此购买产品时要仔细阅读相关条款，对投资收益、风险逐一了解。

　　文|《小康·财智》记者 吴洁