退休家庭巧理财安心度晚年

　　66岁的孙先生和老伴退休前都是事业单位员工，月退休金共10000元。家庭目前有50万元定期存款，购买过国债（价值10万元，还有2年到期），活期存款10万元。从来没买过股票和基金，儿子与他们分开居住，每月开销大概为4000元。双方都有医疗保障和“大病”商业保险，想请理财师为其设计一个合适的理财方案安度晚年。

　　孙先生的家庭属于较典型的退休家庭，有稳定的收入，有结余，有医疗保障，还有一定的积蓄。养老金的储备基本能满足目前支出水平的需要。理财工具主要选择了国债与银行定期存款，总体来看，流动性一般，投资收益很低，抵御通货膨胀的能力相对较差。

　　理财建议：

　　不能习以为常地进行盲目跟风投资。对于高收益理财产品，建议首先可以货比三家，寻找自己风险承受能力之内的产品，然后再对产品的资金投向风险流动性等进行了解，最终根据自身的理财需求决定购买。

　　●家庭应急备用金

　　老年人家庭的意外现金储备主要集中在应对重大疾病、意外灾难、突发事件等方面。金额上一般以3—6个月的生活支出作为标准作简单的计算。但是由于老人应急准备金的特殊性，因而在金额上要准备充分，所使用的投资工具也要注重安全性、收益性及流动性。孙先生目前的家庭月开销为4000元，因此建议其将活期存款中的3万元投资于货币基金，具有良好流动性的货币市场工具，年化收益在4%左右。

　　●适度增加消费支出

　　两位老人的每月开销不多，建议改变传统的消费观念，提高退休后的生活品质，可适当增加外出旅游、保健以及文化娱乐等方面的开支。提高晚年生活质量，有利于保持良好的精神状态，有利于身体健康，减少了医疗费用的支出，也属于广义的理财范畴。

　　保障规划：

　　两位可以考虑意外伤害及意外伤害医疗保险，将有助于提高因意外急诊或患病住院的医疗费用报销比例，且保费较低廉。建议选择卡单式的综合意外险，保费会更加优惠。

　　投资规划：

　　在家庭投资方面，老年人的家庭投资着力点应放在资产的保全上。目前所持有的国债可继续持有至满期。建议将目前的银行定期存款50万元投资保本型银行理财产品，按照投资时间长短，利率浮动在5.3%左右，每月可获利息2600元左右，再加上每月退休金，二老可以提高目前的生活品质，每月一次近郊游，一年一次国外游。同时可以将每月剩余的资金为孙辈储备教育金。活期存款5万元建议投资在实物金条上，实物金条的投资比例一般不超过家庭可投资金融资产的10%。剩余的2万元可购买一些股票型基金，博取一定的高收益。