信用价值

　　随着大数据和分析技术的发展，芝麻信用希望成为一个洞察人性的大数据征信公司，将“信用+”应用到更多的金融和生活场景中。

　　“我们在阿里小微金融服务这块也做了很多工作，我们想做的不是金融，是信用体系。”早在2013年11月中国首家网络保险公司众安在线的成立仪式上，马云在谈及信用时候如是说，中国不缺金融，缺的是一套消费者的信用体系。

　　如今，阿里小微金服化身蚂蚁金服，马云“心心念”的信用体系也已经初见端倪。今年1月28日，一些支付宝钱包用户发现，账户内增加了一个名为“芝麻信用”的新功能，用户可以通过其查看个人信用评分——芝麻信用体现用户信用水平的产品“芝麻信用分”。这可能是除高考分外，一个人一生中最重要的一个分数。

　　2015年被业界称为中国个人征信的元年。

　　这一年，对芝麻信用管理有限公司总经理胡滔来说也是其职业生涯的新起点。1月4日，她离开了供职多年的招商银行，加入了蚂蚁金服旗下的芝麻信用。第二天，央行就下发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用等8家征信机构做好个人征信业务的准备工作。

　　纵观8家机构的名称，几乎都冠以“征信”之名，而芝麻信用却钟情于“信用”。胡滔介绍说：“我们初始的情怀是要去解决人和人之间的信用问题，让人和人之间更加信任。取名时也在斟酌，征信听起来太专业，大众可能很难知道征信是什么，所以我们叫芝麻信用管理公司，也是希望芝麻都可以帮每个人做好个人信用的管理。”

　　大数据洞察人性

　　胡滔在招商银行工作时就跟阿里巴巴旗下相关业务部门打交道，10年的沟通互相有了了解，但决定参与到芝麻信用，还得益于她的初心：由于注重风险管理，银行给小微企业放贷时只能采取线下尽职调查的方法，这种方法成本太高且无法确定客户的还款概率。她觉得，征信给了一个用更低成本做好信用风险识别，帮助银行更好地去做普惠金融的机会。

　　胡滔希望，芝麻信用能成为一个洞察人性的大数据征信公司。在她看来，芝麻信用最为核心能力就是大数据能力，即有充分的数据源，以及强大的建模能力，能在海量的数据中利用算法找到核心变量、揭示规律，进一步洞察人性。

　　大数据征信公司首要一点就是要有海量的数据源。除了阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据外，芝麻信用的数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等；另外还接入了公安网、工商、教育部等公共机构以及合作伙伴数据，以及用户上传的数据。芝麻信用也作为第一家市场化的征信机构接入了最高法的“老赖”数据。

　　芝麻信用分参考了国际上主流的个人信用评分模式（如美国的FICO分，评分范围在300~850之间），将区间设定在350分~950分，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。

　　分数的背后是芝麻信用对这些海量信息数据的综合处理和评估。芝麻分最初考量的维度包括个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系，在支付宝钱包9.0版里，芝麻信用多了一个“+”符号，就是让用户可以上传相关信息完善信用评估维度。7月中旬上线两周，就有众多用户上传学历、工作、车辆、LinkedIn账户等信息。

　　数据的优势必须要结合技术才能产生效用。据芝麻信用首席数据科学家俞吴杰介绍，这些信息上传了以后芝麻信用会通过和官方数据源、自主研发模型等进行交叉比对，来确定真实度和可靠性有多强。

　　如今，芝麻信用130多人的团队中，数据和技术团队占比超过2/3，主要由资深的数据科学家、国外征信公司华人精英和本土培养的数据技术和风险管理人才等三部分构成。芝麻信用除了研究传统的逻辑回归算法外，还在研究尝试决策树、随机森林、支持向量机、神经网络等前沿机器学习算法。

　　在大数据的场景之下，芝麻信用还研究很多弱关联数据，“当把很多弱关联的特征联合在一起时，就变成了一个非常强的预测变量，可以来判断一个人未来可能会守约还是违约。” 俞吴杰说。

　　关于用户隐私，俞吴杰表示，从用户数据的调用、运算，到第三方对信用分等的使用都是在用户授权的前提下进行，芝麻评分全过程工作人员不接触用户信息，一切均由系统运营，确保用户隐私全程保密。

　　作为征信体系，只有一个分数是不够的，芝麻分只是冰山露出来的一个角。芝麻信用的产品有两大类，第一类是反欺诈产品，包含了人脸识别、身份核实、信息验证、网络关联等产品。第二类是信用评估产品，除了芝麻分，还有芝麻报告（包含联系信息的稳定性，消费的整体能力等），以及用户在各类生活和金融场景下的违约信息组成的风险名单库。

　　从生活场景出发

　　芝麻分作为一个强金融属性的评价指标，芝麻信用并不担忧它在金融借贷领域的表现，担忧的是在生活场景中的表现，因为没有足够多的生活场景样本。

　　今年4月，胡滔带着芝麻信用的技术团队走访了美国多家主流征信公司，他们发现，不管国外或者国内，没有一家公司把从金融场景开发出来的模型直接应用到生活场景中去。

　　芝麻信用认为，生活场景的应用缺乏直接影响信用价值被大家感知的程度，也就很难培养出良好的信用意识，而这是希望能够从生活场景尝试的主要原因。

　　因此，芝麻信用分一经推出就有了应用场景。神州租车成为第一个“尝鲜”的合作方，650分以上的用户在租车时可以免交5000元以下的预定押金。

　　同时，“信用住”上线，用户通过阿里旅行·去啊平台预订酒店时，600分以上的可以选择先入住后付款，无需担保零押金，离店时也无需排队或者等待查房，只需把门卡放到前台，系统会自动从用户的支付宝账户里扣除房费。据测算，入店和离店的等待时间基本上从两分多钟降低到现在几十秒。

　　阿里旅行·去啊在合作之前也曾经担心过结账效果，但在试运行过程中，并未曾出现过一次跑单。同样的，在公测之前，芝麻信用对于这个问题也没有底，但半年的实践表明，生活场景数据和金融场景数据有非常强的一致性。比如在租车领域有不良表现的用户，在金融领域上也通常会有逾期。

　　“一个人的表现具有持续性、一贯性和稳定性，只要研发出的模型能够洞察人性，即使开发的样本是以金融借贷场景为基础，他在金融借贷中能够准时还款的话，在生活场景的信用服务过程中同样能够做到很好的履约行为。”芝麻信用首席数据科学家俞吴杰说。

　　验证之后，阿里旅行·去啊电子签平台进一步推出了通过芝麻分办签证的尝试。700分以上申请新加坡签证，无需提供在职证明、 个人信息表、户口本、身份证复印件等资料。而750分以上的人，不用再准备收入证明等材料在不久的将来就可以申请卢森堡签证。

　　6月6日是芝麻信用开放“芝麻信用分”全国公测的日子，为此，芝麻信用将每年的这一天将被定义为“信用日”。

　　“信用日”当天，芝麻信用在北京、杭州试验了两家无人超市，没有收银员，购物付款全部自助。唯一出现在无人超市的人就是芝麻信用的总经理胡滔，那天上午她在北京的无人便利店里守了一个小时，观察购物顾客的反应。

　　“他们会觉得很新鲜，兴奋地在自助付款之后还拍照片发朋友圈。虽然不具备普遍性的代表意义，但是这个实验很有意思。”胡滔觉得，这样的尝试是有意义的。事实也证明，大部分顾客都选择了诚信付款，付款率达到82%。

　　与上面这些涉及到消费不同的是，芝麻信用与百合网的搭配。网上找对象，不光看脸还得看个人信用情况，不难想象，信用分高的单身男女，无疑能够收获更多的异性青睐。而信用分低的单身用户，则可能因为自己糟糕的信用状况而找不到对象。

　　胡滔表示，引入百合网的合作并不是一个所谓的信用风险管理解决方案，更多是可以促进大家在交流过程中初期印象的互信关系。

　　事实上，从2月开始芝麻信用已经和传统金融机构以及部分P2P和消费信贷等展开全面的测试与合作。比如芝麻信用和北京银行合作上线了凭芝麻分申请信用卡，芝麻分也显示了很高的准确度，高分段违约率低，低分段违约率较高。另外，芝麻的信用数据已经和点融网、积木盒子、手机贷、银湖网、玖富、融360等互联网金融公司进行对接。这些公司不仅借用芝麻信用完善它们的风控体系，同时部分公司还会在用户授权的情况下向芝麻信用开放自己的数据。

　　作为独立的公司，芝麻信用希望开拓到阿里体系外的客户。未来3到5年能够覆盖更广泛的用户。而胡滔和她的团队持续不断地在拓展更多的合作商户，“凡是跟信用有关的，要交押金的预授权的这种，我们都要去谈。”胡滔觉得，今天中国的征信刚起步，美国的征信150年前已经起步，我们的今天可能是美国的昨天；但结合互联网结合大数据的因子和中国本身诚信文化的需求和认同，中国的明天也许是美国的后天。

　　文/董莉

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